我最近一直在研究人寿保险，偶然发现苏兹·奥尔曼一直强调的一点实际上很有道理。她非常明确地说：如果有人在经济上依赖你，你需要的保障金额应当是你年收入的20到25倍。是的，这听起来很多，但请听我说。

从主要收入者的角度考虑。你有配偶，也许还有还未上学的年幼孩子。如果明天你出了事，钱从哪里来？账单不会停止。房贷不会消失。这里的数学就变得非常重要。

不过，关键是——当你用苏兹·奥尔曼的寿险计算器方法来算时，它会迫使你真正考虑家庭的需求。大多数人只是猜测或买感觉便宜的保险。但如果你真心想保护他们，你就得做出实际的计算。

现在，问题是，覆盖20到25倍的工资很快就会变得昂贵。这也是大多数人会搞砸的地方。他们看全寿险，看到价格标签就放弃。全寿险听起来不错，因为它可以永久保障，还能积累现金价值，但如果你想达到那个保障水平，钱包会很吃不消。

这里的选择是定期寿险。它在一定年限内保障你——比全寿险便宜得多——如果你的目标是达到20到25倍的倍数，定期寿险才是让你实际实现而不破产的方式。你可以以合理的价格获得真正的保障，而不用牺牲其他财务目标。

话虽如此，如果20到25倍对你的情况来说不切实际，我也理解。有些理财顾问说，10倍的收入就足够了。真正的问题是你的实际支出情况如何。你是否有一笔庞大的房贷，配偶无法单独应付？你的储蓄里有什么？如果需要，你的配偶能否找到稳定的工作？这些都很重要。

说到底，最好的保险赔付是你实际上能负担得起并能持续维持的。如果你能应付10倍的收入，但20到25倍会让你的预算吃紧，那就先买10倍的保障，而不是等到以后再买更大的保单。你的家庭今天就能得到保障，而不是等你存够了更大的保单。真正重要的是——给他们安全感，而不是在纸面上追求一个完美的数字。