Vừa mới đọc về tình hình lương hưu của tôi và thành thật mà nói, nó khiến tôi phải suy nghĩ. Một kế hoạch lương hưu thiếu hụt nghĩa là khoảng cách giữa những gì nhà tuyển dụng hứa hẹn và những gì họ thực sự dành ra ngày càng lớn hơn. Cơ bản, các khoản nợ đang ăn mòn tài sản của bạn để lấy bữa trưa.

Vì vậy, vấn đề là - khi một kế hoạch lương hưu không có đủ tiền để đảm bảo, đó là lúc mọi người bắt đầu lo lắng. Thu nhập hưu trí đảm bảo của bạn đột nhiên không còn cảm giác đảm bảo nữa. Tôi đã tìm hiểu về nguyên nhân gây ra chuyện này. Đôi khi là do lợi nhuận đầu tư kém, đôi khi là nhà tuyển dụng chưa đóng góp đủ, hoặc các giả định về định giá như tuổi thọ thay đổi. Bất kỳ điều nào trong số đó cũng có thể tạo ra khoản thiếu hụt.

Mối quan tâm thực sự là điều xảy ra với bạn như một người tham gia. Trong các tình huống tồi tệ nhất, bạn có thể bị giảm lợi ích thay vì nhận đúng như đã hứa. Một số kế hoạch bị đóng băng hoàn toàn, và nhà tuyển dụng chuyển người lao động sang 401(k)s thay thế. Rồi còn có PBGC - Tổ chức Bảo hiểm Quyền lợi Hưu trí - can thiệp để bảo vệ các kế hoạch của khu vực tư nhân, nhưng đây là điểm cần lưu ý: họ không bảo hiểm tất cả mọi thứ.

Tôi đã xem cách các kế hoạch này hoạt động thực tế. Nguồn tài trợ đến từ các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng, đôi khi là của người lao động, và lợi nhuận đầu tư từ các danh mục đa dạng. Toàn bộ hệ thống phụ thuộc vào việc cân đối giữa số tiền vào và số tiền ra cho người nghỉ hưu. Khi cân đối đó bị phá vỡ, bạn sẽ gặp phải tình trạng thiếu hụt tài chính.

Thật thú vị khi so sánh điều này với các kế hoạch vượt mức tài chính. Những kế hoạch này có dư thừa tài sản, tạo thành lớp đệm an toàn. Các kế hoạch thiếu hụt? Ngược lại - nhà tuyển dụng cần tăng đóng góp hoặc thực hiện các biện pháp khác để thu hẹp khoảng cách.

Nếu bạn muốn biết tình trạng của kế hoạch của mình, hãy kiểm tra tỷ lệ tài trợ. Bất cứ điều gì dưới 100% đều có nghĩa là thiếu hụt. Hầu hết các kế hoạch lương hưu đều nộp báo cáo hàng năm với các số liệu chi tiết. Bạn cũng có thể yêu cầu các đánh giá định giá hoặc hỏi trực tiếp quản lý kế hoạch về tình hình tài trợ.

Những gì tôi đang làm cá nhân - theo dõi các cập nhật, hiểu rõ PBGC thực sự bảo hiểm những gì cho tình huống của tôi, và thành thật mà nói, đa dạng hóa khoản tiết kiệm hưu trí của mình qua các tài khoản khác như IRA và 401(k)s. Cảm thấy thông minh hơn khi không đặt tất cả trứng vào một giỏ thiếu hụt. Chắc chắn nên có một cuộc trò chuyện thực sự với cố vấn tài chính về ý nghĩa của điều này đối với thời gian nghỉ hưu cụ thể của bạn và các kế hoạch dự phòng phù hợp.

Điều rút ra là: một kế hoạch lương hưu thiếu hụt có nghĩa là sự an toàn mà bạn nghĩ mình có cần được chú ý thêm. Không phải là tận thế nếu bạn luôn cập nhật thông tin và hành động sớm.