Mình vừa nhận ra nhiều người thực sự không hiểu rõ sự khác biệt giữa khấu hao có thể thu hồi và không thể thu hồi khi nói đến bảo hiểm nhà ở. Mình nghĩ sẽ giải thích rõ vì điều đó thực sự quan trọng khi bạn nộp đơn yêu cầu bồi thường.

Vậy vấn đề là: khi bạn có bảo hiểm nhà ở, mọi thứ đều được định giá. Nhưng giá trị đó không giữ nguyên mãi mãi vì đồ đạc hao mòn và mất giá theo thời gian. Đó chính là khấu hao. Khi bạn nộp đơn yêu cầu bồi thường, công ty bảo hiểm không trả toàn bộ chi phí thay thế của những gì bạn mất. Thay vào đó, họ tính toán một thứ gọi là Giá trị Thực tế (Actual Cash Value (ACV)), tức là chi phí thay thế trừ đi phần đã bị khấu hao của món đồ đó.

Bây giờ, điều quan trọng là: nếu hợp đồng của bạn có bảo hiểm chi phí thay thế, bạn có thể được hoàn trả phần khấu hao đó. Đó gọi là khấu hao có thể thu hồi (recoverable depreciation). Nhưng nếu hợp đồng của bạn không có quyền lợi này, bạn sẽ phải chấp nhận khấu hao không thể thu hồi (non-recoverable depreciation), nghĩa là công ty bảo hiểm chỉ trả cho bạn giá trị thực tế (ACV) và bạn phải tự chịu phần khấu hao đó.

Để mình cho bạn một ví dụ cụ thể. Giả sử một cơn bão làm hỏng TV của bạn. Bạn mua nó cách đây hai năm với giá 2.000 đô la và mẫu này thường dùng được khoảng năm năm. Điều đó có nghĩa là nó mất khoảng 20% giá trị mỗi năm. Sau hai năm, TV của bạn còn giá trị khoảng 1.200 đô la theo giá trị thực tế. $800 Khoảng chênh lệch giữa số tiền bạn đã trả và giá trị hiện tại của nó? Đó chính là khấu hao có thể thu hồi nếu hợp đồng của bạn bao gồm quyền này. Nếu không, đó chính là khấu hao không thể thu hồi và bạn sẽ mất khoản đó.

Một ví dụ lớn hơn với mái nhà. Giả sử chi phí thay thế mái nhà của bạn là 10.000 đô la và nó dự kiến dùng được 20 năm. Điều đó có nghĩa là mỗi năm nó mất 5% giá trị. Nếu mái nhà của bạn đã 10 năm tuổi khi xảy ra thiệt hại, nó đã mất 50% giá trị. Công ty bảo hiểm định giá nó còn 5.000 đô la. Với hợp đồng không có khấu hao có thể thu hồi, họ chỉ trả bạn 5.000 đô la và bạn phải tự bỏ ra thêm 5.000 đô la để sửa mái nhà.

Sự khác biệt giữa khấu hao có thể thu hồi và không thể thu hồi chủ yếu là dựa vào việc công ty bảo hiểm có giúp bạn bù đắp hao mòn, xuống cấp của đồ đạc hay không, hay là bạn phải tự trả phần đó. Rất đáng để kiểm tra hợp đồng của bạn xem bạn có loại nào, đặc biệt là nếu bạn định nộp yêu cầu bồi thường.