Lời khai của Randall D. Guynn, Giám đốc, Phòng Giám sát và Điều chỉnh, về đổi mới

Ngài Steil, thành viên xếp hạng Lynch, và các thành viên khác của tiểu ban, xin cảm ơn vì cơ hội được điều trần về công việc của Hội đồng Dự trữ Liên bang (Hội đồng) đối với đổi mới trong lĩnh vực tài chính trong Cục Giám sát và Quản lý.

Cục Giám sát và Quản lý của Hội đồng Dự trữ Liên bang cam kết tạo điều kiện thuận lợi cho đổi mới trong lĩnh vực tài chính. Đổi mới có trách nhiệm có thể cải thiện trải nghiệm khách hàng, mở rộng danh mục sản phẩm, giảm chi phí, tăng khả năng tiếp cận tín dụng và nâng cao hiệu quả cho cả ngân hàng, doanh nghiệp và người tiêu dùng, đồng thời nói chung hỗ trợ tăng trưởng kinh tế. Đổi mới thận trọng tại các ngân hàng cũng có tiềm năng nâng cao mức độ an toàn và vững mạnh bằng cách cho phép phát hiện và giảm thiểu rủi ro tốt hơn. Có lẽ quan trọng nhất, đổi mới có trách nhiệm có thể giúp các ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu đang thay đổi của khách hàng và ngăn chặn dòng chảy hoạt động tài chính sang khu vực phi ngân hàng ít được quản lý hơn. Vì những lý do đó, các ngân hàng, cơ quan quản lý và người giám sát nên cởi mở với đổi mới và các công nghệ mới nổi.

Việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ và công nghệ mới không phải là không có rủi ro, tuy nhiên, và Hội đồng Dự trữ Liên bang cam kết thực hiện sứ mệnh của mình là xác định và khuyến khích các tổ chức giảm thiểu mọi rủi ro có thể đe dọa đến sự an toàn và vững mạnh của họ hoặc sự ổn định của hệ thống tài chính Hoa Kỳ. Nhiệm vụ chính của chúng tôi với tư cách là người giám sát là xác định càng sớm càng tốt các mối đe dọa lớn đối với sự an toàn và vững mạnh hoặc sự ổn định tài chính, và khuyến khích hoặc yêu cầu các biện pháp khắc phục kịp thời, tương xứng và hiệu quả càng sớm càng tốt. Các thanh tra giống như trọng tài trong một trận bóng đá. Về cơ bản, các ngân hàng được tự do lựa chọn mô hình kinh doanh và hồ sơ rủi ro của riêng mình. Nhưng khi các hoạt động của họ đe dọa sự an toàn và vững mạnh hoặc sự ổn định tài chính, các thanh tra sẽ đưa ra thẻ vàng hoặc thẻ đỏ dưới dạng một nhận xét giám sát, một vấn đề cần được quan tâm, một biện pháp thực thi hoặc hành động giám sát khác, như được minh họa trong Hình 1 ở phần Phụ lục của tuyên bố này. Đổi mới được điều chỉnh và giám sát đúng cách có thể dẫn đến một hệ thống ngân hàng năng động hơn và liên tục được cải thiện, phục vụ tốt nhất cho tất cả người dân Mỹ.

Một cách để đạt được sự cân bằng đúng đắn giữa việc khuyến khích đổi mới và bảo vệ sự an toàn và vững mạnh của hệ thống ngân hàng là minh bạch hơn và khuyến khích phản hồi từ công chúng. Chúng tôi làm điều này khi đề xuất các quy tắc mới vì Đạo luật Thủ tục Hành chính yêu cầu chúng tôi phải cung cấp thông báo công khai và xin ý kiến phản hồi của công chúng đối với các quy tắc mới được đề xuất. Nhưng phần lớn hoạt động giám sát của chúng tôi không được công chúng nhìn thấy. Để nhận được phản hồi công khai về công tác giám sát của chúng tôi, chúng tôi cần tự nguyện kéo bức màn để nhiều hơn nữa hoạt động giám sát của chúng tôi trở nên nhìn thấy được đối với công chúng, với điều kiện bảo vệ thông tin độc quyền nhạy cảm mang tính cạnh tranh, thông tin giám sát bảo mật và các thông tin khác cần vẫn được giữ bí mật.

Phó Chủ tịch phụ trách Giám sát và tôi cam kết sâu sắc trong việc làm cho công tác giám sát của chúng tôi minh bạch hơn và chịu trách nhiệm giải trình trước công chúng. Chúng tôi đã thể hiện cam kết đó bằng việc công bố cho công chúng vào tháng 11 Bản Tuyên bố về Nguyên tắc Vận hành Giám sát.1 Chúng tôi lại thể hiện điều đó vào tháng 1 khi công bố các sổ tay vận hành để giám sát các tổ chức ngân hàng lớn nhất và phức tạp nhất, vốn trước đây chưa từng được công khai.2 Chúng tôi sẽ tiếp tục thể hiện cam kết này bằng cách công bố cho công chúng nhiều sổ tay thủ tục và hướng dẫn khác dành cho nhân viên mà trước đây đã được giữ bí mật. Bằng cách này, chúng tôi sẽ giúp công chúng có cái nhìn rõ hơn về cách chúng tôi giám sát các tổ chức ngân hàng và thu thập ý kiến phản hồi của họ.

Mặc dù lời hứa và hiểm họa chính xác của công nghệ mới là, theo định nghĩa, chưa thể biết trước, thì có ba lĩnh vực đang nổi mà tôi muốn tập trung vào hôm nay: trí tuệ nhân tạo, tài sản kỹ thuật số và quan hệ đối tác ngân hàng-fintech. Các công nghệ này có khả năng sẽ có tác động lớn nhất đối với lĩnh vực ngân hàng trong tương lai có thể thấy trước.

Trí tuệ nhân tạo

Trí tuệ nhân tạo (AI) đã tồn tại dưới nhiều hình thức trong một thời gian, và các cán bộ giám sát của Cục Dự trữ Liên bang đã liên tục theo dõi việc các ngân hàng sử dụng nó. Nhiều biến thể của AI, như học máy, đã được sử dụng trong nhiều năm và các ngân hàng thường triển khai tại doanh nghiệp của mình những năng lực trưởng thành, đã được kiểm nghiệm qua thời gian. Ví dụ, một số tổ chức sử dụng công cụ học máy trong phát hiện và phòng ngừa gian lận.

Việc sử dụng AI đã tăng đáng kể trong vài năm qua tại các ngân hàng được giám sát, trong đó các ngân hàng đang triển khai cả sản phẩm phát triển nội bộ lẫn sản phẩm từ nhà cung cấp. AI có thể cải thiện hiệu quả hoạt động, nâng cao năng lực quản lý rủi ro, tạo ra nội dung mới và cung cấp các hiểu biết phân tích mới. Gần đây hơn, sức mạnh mang tính biến đổi của các công nghệ AI mới như AI tạo sinh và AI theo tác nhân đã thúc đẩy hoạt động nghiên cứu, khám phá trên toàn ngành. Nhiều tổ chức tài chính đã bắt đầu triển khai các ứng dụng AI tạo sinh để thử nghiệm chức năng giới hạn trong các lĩnh vực như tóm tắt tài liệu và hỗ trợ lập trình. Mặc dù việc áp dụng các công nghệ mới này nhìn chung chỉ giới hạn ở các ứng dụng có rủi ro thấp, chúng tôi kỳ vọng tỷ lệ áp dụng sẽ tăng lên khi các ứng dụng hữu ích được mở rộng sang các lĩnh vực quan trọng hơn và các thách thức triển khai được giải quyết.

Mặc dù việc áp dụng AI hứa hẹn nhiều lợi ích, điều quan trọng là phải liên tục theo dõi các rủi ro. Các công cụ AI có thể đặt ra các thách thức về khả năng giải thích, tính vận hành, mô hình và dữ liệu. Sự phức tạp và tính không minh bạch của các hệ thống này cũng có thể làm phát sinh các cân nhắc về thiên vị và quyền riêng tư. Mặc dù các tổ chức của chúng tôi thường có các biện pháp kiểm soát như quy trình phát triển vững chắc, các chế độ kiểm thử hiệu quả và các hệ thống có sự tham gia của con người để quản lý rủi ro AI, các tổ chức tài chính nên chủ động triển khai các chính sách về quản trị, quản lý rủi ro và giám sát khi việc sử dụng AI trở nên phổ biến hơn. Việc hiểu rõ các trường hợp sử dụng và phương pháp cụ thể là đặc biệt quan trọng.

Để tạo điều kiện cho việc triển khai các công cụ AI, các cán bộ giám sát của Hội đồng và Ngân hàng Dự trữ đang làm việc nhằm hiểu rõ hơn các công nghệ hiện có và đang phát triển. Ngoài việc tiếp tục theo dõi việc các ngân hàng sử dụng AI, chúng tôi cũng đang khám phá các trường hợp sử dụng tiềm năng để cải thiện công tác đánh giá và giám sát rủi ro ngân hàng của chính mình. Cụ thể, các công cụ AI có thể hữu ích để cải thiện đào tạo và chuẩn bị cho thanh tra, cũng như xử lý lượng lớn dữ liệu từ các phương tiện truyền thông, các cuộc gọi công bố kết quả và các hồ sơ công khai như một phần trong hoạt động giám sát liên tục của chúng tôi đối với các tổ chức tài chính. Tuy vậy, mặc dù chúng tôi kỳ vọng các công cụ này sẽ đóng vai trò là một đầu vào hữu ích và cuối cùng là quan trọng, phán quyết và quá trình ra quyết định vẫn sẽ thuộc về các chuyên gia am hiểu lĩnh vực.

Tài sản kỹ thuật số

Lĩnh vực thứ hai mà tôi muốn nêu bật là tài sản kỹ thuật số. Chúng tôi đã thấy những tiến bộ trong lĩnh vực tài sản kỹ thuật số có thể mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng của họ. Ví dụ, stablecoin thanh toán và tiền gửi được mã hóa (tokenized deposits) có tiềm năng giúp thực hiện thanh toán nhanh hơn và chi phí thấp hơn. Việc mã hóa cũng có thể tiềm ẩn khả năng mang lại sự linh hoạt trong thanh toán, tăng cường lưu trữ hồ sơ và tự động hóa, cùng với các lợi ích hiệu quả khác.

Cục Dự trữ Liên bang đã thực hiện một số bước để giúp các ngân hàng tham gia tốt hơn vào các công nghệ tài sản kỹ thuật số. Gần đây, chúng tôi đã đảm bảo rằng việc đánh giá rủi ro đối với tài sản kỹ thuật số sẽ là một phần của lộ trình giám sát thông thường và đã hủy bỏ một số thư giám sát liên quan đến crypto.3 Vào tháng 12 năm 2025, chúng tôi cũng đã thay thế một tuyên bố chính sách đặt ra các hạn chế không cần thiết đối với một số loại đổi mới bằng một tuyên bố được thiết kế để tạo điều kiện thuận lợi cho đổi mới có trách nhiệm của các ngân hàng chịu sự giám sát của Hội đồng.4 Cùng với các đồng nghiệp trong liên cơ quan, chúng tôi cũng đã làm rõ các cân nhắc về quản lý rủi ro liên quan đến việc lưu ký tài sản crypto.5 Nhìn về phía trước, chúng tôi đang cân nhắc cách cung cấp thêm sự rõ ràng cho các ngân hàng tham gia vào các hoạt động tài sản kỹ thuật số. Gần đây, chúng tôi đã làm rõ cách xử lý vốn đối với chứng khoán được mã hóa, chẳng hạn.6 Chúng tôi cũng đang phối hợp với các cơ quan quản lý ngân hàng khác khi xây dựng các quy định để triển khai Đạo luật GENIUS.

Quan hệ với bên thứ ba

Thứ ba, tôi muốn thảo luận về cách tiếp cận của chúng tôi đối với quan hệ với bên thứ ba. Các quan hệ đối tác ngân hàng-fintech có thể tạo ra một kênh để các ngân hàng ở mọi quy mô tiếp cận các công nghệ mới. Cụ thể, các quan hệ đối tác ngân hàng-fintech có thể thúc đẩy một sân chơi bình đẳng bằng cách cho phép các ngân hàng cộng đồng cạnh tranh với các ngân hàng lớn hơn, nơi có nhiều nguồn lực hơn để đầu tư vào công nghệ của chính họ. Những quan hệ đối tác này cũng có thể giúp các ngân hàng nhanh chóng và triển khai hiệu quả về mặt chi phí các sản phẩm hoặc dịch vụ vào thị trường, đồng thời cung cấp cho các ngân hàng khả năng tiếp cận các thị trường mới hoặc được mở rộng, các nguồn doanh thu và khách hàng. Các quan hệ đối tác ngân hàng-fintech khác nhau về danh mục sản phẩm, khiến chúng có thể phù hợp tốt với nhiều trường hợp sử dụng khác nhau. Ví dụ, một số quan hệ đối tác cung cấp dịch vụ tiền gửi truyền thống trong khi những quan hệ khác tập trung vào thanh toán hoặc cho vay.

Những quan hệ đối tác này, tất nhiên, có thể đặt ra các rủi ro phức tạp cần có quản lý rủi ro và giám sát tương xứng. Vì vậy, điều quan trọng là các ngân hàng phải hiểu các rủi ro của mình và các nghĩa vụ pháp lý của mình, bao gồm liên quan đến tuân thủ đối với người tiêu dùng, và rằng chúng tôi cần giám sát họ đúng cách. Về phần mình, Hội đồng sẽ tiếp tục khám phá các lựa chọn bổ sung để bảo đảm rằng các ngân hàng có được sự rõ ràng về mặt quy định và giám sát trong các hoạt động của họ với các bên thứ ba.

Cuối cùng, để nhìn thấy đầy đủ các tác động có lợi của đổi mới đối với tăng trưởng kinh tế và thịnh vượng, các nhà đổi mới, ngân hàng và cơ quan quản lý phải phát triển một cuộc đối thoại mang tính xây dựng để xây dựng niềm tin và thiết lập một nền tảng làm việc vững chắc. Hoạt động tiếp cận công chúng của Cục Dự trữ Liên bang đóng vai trò quan trọng trong việc giúp chúng tôi hiểu các chức năng của công nghệ mới cũng như những rủi ro mà chúng có thể gây ra đối với các ngân hàng, công chúng và hệ thống tài chính rộng lớn hơn. Trong năm qua, Hội đồng đã tổ chức một số hội nghị công khai có thảo luận về đổi mới và cách các ngân hàng dự định sử dụng công nghệ mới.7 Những sự kiện như vậy tạo điều kiện cho các tương tác hữu ích và cần thiết giữa các bên liên quan, và giúp chúng tôi tinh chỉnh hoạt động giám sát và quy định.

Xin cảm ơn. Tôi mong chờ các câu hỏi của quý vị.

Phụ lục

Hình 1: Dải liên tục hành động giám sát

Ghi chú: Hình minh họa các hành động giám sát tiềm năng có thể được thực hiện để khắc phục các nhận xét giám sát. Các hành động được sắp xếp từ trái sang phải theo mức độ nghiêm trọng. Mũi tên minh họa rằng người giám sát có quyền quyết định nâng mức độ khắc phục từ mức thấp hơn lên mức cao hơn, không theo trình tự, dựa trên xác suất hoặc mức độ nghiêm trọng. Một số hành động trong đó, như việc kích hoạt kế hoạch phục hồi, chỉ áp dụng cho các tổ chức ngân hàng lớn nhất và có tính hệ thống cao nhất.

Phiên bản dễ truy cập

1. Xem Ban Điều hành Hội đồng Thống đốc Hệ thống Dự trữ Liên bang, Cục Giám sát và Quản lý, “Statement of Supervisory Operating Principles (PDF),” ngày 29 tháng 10 năm 2025. Quay lại văn bản

2. Xem “Large Institution Supervisory Coordinating Committee (LISCC) Operating Manuals,” tháng 1 năm 2026. Quay lại văn bản

3. Xem Ban Điều hành Hội đồng Thống đốc Hệ thống Dự trữ Liên bang, “Federal Reserve Board Announces the Withdrawal of Guidance for Banks Related to their Crypto-asset and Dollar Token Activities and Related Changes to its Expectations for These Activities,” thông cáo báo chí, ngày 24 tháng 4 năm 2025, và “Federal Reserve Board Announces It Will Sunset Its Novel Activities Supervision Program and Return to Monitoring Banks’ Novel Activities through the Normal Supervisory Process,” thông cáo báo chí, ngày 15 tháng 8 năm 2025. Quay lại văn bản

4. Xem Ban Điều hành Hội đồng Thống đốc Hệ thống Dự trữ Liên bang, “Federal Reserve Board Withdraws 2023 Policy Statement and Issues New Policy Statement Regarding the Treatment of Certain Board-Supervised Banks that Facilitates Responsible Innovation,” thông cáo báo chí, ngày 17 tháng 12 năm 2025. Quay lại văn bản

5. Xem Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, Ban Điều hành Hội đồng Thống đốc Hệ thống Dự trữ Liên bang và Office of the Comptroller of the Currency, “Agencies Issue Joint Statement on Risk-Management Considerations for Crypto-asset Safekeeping,” thông cáo báo chí, ngày 14 tháng 7 năm 2025. Quay lại văn bản

6. Xem Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, Ban Điều hành Hội đồng Thống đốc Hệ thống Dự trữ Liên bang và Office of the Comptroller of the Currency, “Agencies Clarify the Capital Treatment of Tokenized Securities,” thông cáo báo chí, ngày 5 tháng 3 năm 2026. Quay lại văn bản

7. Xem, ví dụ, các hội nghị của Hội đồng Dự trữ Liên bang: Unleashing a Financially Inclusive Future (15 tháng 7 năm 2025); Integrated Review of the Capital Framework for Large Banks (22 tháng 7 năm 2025); the Community Bank Conference (9 tháng 10 năm 2025); và the Payments Innovation Conference (21 tháng 10 năm 2025). Quay lại văn bản