Điều gì đang thúc đẩy sự tăng trưởng nhanh chóng của các khoản thanh toán ACH

Mạng lưới ACH đáng tin cậy và phổ biến rộng khắp. Và trong năm qua, nó tiếp tục ghi nhận mức tăng trưởng mạnh mẽ, cả về số lượng giao dịch thanh toán và tổng giá trị tính bằng đô la. Năm 2025, khối lượng thanh toán của Mạng lưới ACH tăng thêm khoảng 1,6 tỷ, đạt tổng cộng 35,2 tỷ, tương đương trung bình 141 triệu giao dịch mỗi ngày. Trong cùng giai đoạn, 93 nghìn tỷ đô la đã được chuyển qua các tuyến ACH, tăng gần 7 nghìn tỷ đô la so với năm trước. Trong khi khối lượng giao dịch tăng 4,9%, thì tổng giá trị của các khoản thanh toán đó tăng 7,9%.

Sự tăng trưởng này phản ánh việc mở rộng liên tục các trường hợp sử dụng ACH trên lĩnh vực thanh toán. Trong một Podcast của PaymentsJournal, Michael Herd, Phó Chủ tịch Điều hành về Quản trị Mạng lưới ACH tại Nacha, và Ben Danner, Nhà phân tích cấp cao về Tín dụng & Thương mại tại Javelin Strategy & Research, đã phân tích các động lực dẫn đến sự gia tăng này và giải thích vì sao ACH được định vị để có thể tiếp tục tăng trưởng hơn nữa.

Gắn kết trong nền kinh tế

Là một phương thức có hiệu suất cao để chuyển khối lượng lớn các khoản thanh toán, ACH tiếp tục chứng kiến mức độ được áp dụng ngày càng tăng—bao gồm thanh toán B2B, thanh toán hóa đơn của người tiêu dùng và chuyển khoản giữa các tài khoản. Nó vẫn là một lựa chọn tiết kiệm chi phí cho các khoản thanh toán khối lượng lớn giữa các bên đối tác đã biết.

ACH được tích hợp trực tiếp trên nhiều nền tảng, nhà cung cấp phần mềm và quy trình công việc của doanh nghiệp, bao gồm lập hóa đơn và trả lương. Từ Stripe đến QuickBooks rồi ADP, tất cả đều cung cấp ACH như một tùy chọn thanh toán sẵn có.

Vì ACH được tích hợp sâu vào nền kinh tế, nên nó có xu hướng tăng trưởng đồng nhịp với hoạt động kinh tế tổng thể. Cách Mạng lưới ACH mở rộng để hỗ trợ mức tăng trưởng đó đã là một yếu tố quan trọng trong đợt mở rộng gần đây.

Chuyển tiếp từ séc

Mặc dù quyết định được đưa tin nổi bật của chính phủ vào năm ngoái nhằm rời xa séc giấy, thì khối lượng ACH của liên bang chỉ tăng 1%. Khu vực thương mại là động lực chính cho sự tăng trưởng chung.

Trong phân khúc B2B, khối lượng ACH vượt 8 tỷ giao dịch vào năm 2025, tương ứng 63 nghìn tỷ đô la về giá trị, và tiếp tục tăng trưởng với tốc độ khoảng 10% mỗi năm. Điều này phù hợp với các phát hiện của Hiệp hội các nhà quản lý tài chính (Association for Financial Professionals), cho biết năm ngoái rằng séc hiện chiếm chỉ 25% khối lượng thanh toán B2B.

“Hai điều đó cho thấy một thành công ở cấp độ ngành trong việc chuyển doanh nghiệp từ séc sang ACH,” Herd nói. “Nó cũng cho thấy vẫn còn chỗ để tiếp tục thúc đẩy quá trình chuyển đổi đó đối với 25% khoản thanh toán B2B còn lại là séc, và những khoản đó vẫn có thể chuyển sang ACH và các tuyến thanh toán khác.”

Danner bổ sung: “Thay thế séc giấy là một bước phát triển quan trọng. Séc giấy cồng kềnh, kém hiệu quả hơn, dễ xảy ra gian lận, và bạn phải gửi bưu điện nó. Vậy tại sao không dùng thứ gì như ACH? Nó an toàn hơn, được tự động hóa, rẻ hơn, dễ đối soát hơn, cải thiện dòng tiền, tính thanh khoản và giảm xử lý thủ công.”

Một trường hợp sử dụng B2B khác đang tăng nhanh là thanh toán yêu cầu bồi thường trong lĩnh vực y tế, diễn ra từ các công ty bảo hiểm và các bên chi trả khác. Năm ngoái, ACH đã xử lý 548 triệu khoản thanh toán y tế, chuyển gần 3 nghìn tỷ đô la trực tiếp đến các nhà cung cấp y tế, bệnh viện và nhà thuốc.

Tăng trưởng ở mảng ACH dùng trong cùng ngày của người tiêu dùng

Dù mức tăng trưởng của toàn bộ Mạng lưới ACH rất ấn tượng, Same Day ACH còn đang mở rộng với tốc độ nhanh hơn. Năm 2025, các giao dịch Same Day ACH tăng gần 17%, vượt 1,4 tỷ lượt thanh toán. Ngày càng trở thành một phần thường quy trong đời sống tài chính của người tiêu dùng.

“Chúng tôi đang thấy Same Day ACH được triển khai trong các khoản thanh toán của người tiêu dùng khá rộng rãi,” Herd nói. “Các trường hợp sử dụng bao gồm chuyển khoản từ tài khoản này sang tài khoản khác giữa các tổ chức tài chính, nạp ví kỹ thuật số nơi tiền được ghi nợ từ tài khoản ngân hàng, và thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng khi tổ chức phát hành có lý do để thu tiền nhanh nhất có thể.”

Khối lượng thanh toán ACH trực tuyến của người tiêu dùng tăng thêm khoảng 650 triệu giao dịch để đạt 11,4 tỷ, tương đương mức tăng trưởng 6% so với cùng kỳ năm trước. Các khoản thanh toán này bao phủ nhiều loại hóa đơn của người tiêu dùng—bao gồm thế chấp, vay mua ô tô, phí bảo hiểm, tiền điện nước, các khoản vay sinh viên và hóa đơn thẻ tín dụng. Về cơ bản, bất kỳ khoản thanh toán định kỳ nào giống hóa đơn đều phù hợp tự nhiên với ACH trực tuyến.

Các phương thức thanh toán thay thế phổ biến, như ví kỹ thuật số, thường dựa vào ACH để chuyển tiền đến hoặc đi từ tài khoản ngân hàng của người dùng, hoặc để thanh toán bù trừ các giao dịch ở phía sau. Nhiều hóa đơn thẻ tín dụng được thanh toán bằng ACH, cũng như nhiều khoản thanh toán bù trừ đến cho các đơn vị bán hàng. Việc tiếp tục dịch chuyển rời khỏi séc giấy cũng đang thúc đẩy xu hướng này.

Thanh toán qua ngân hàng bằng ACH

Sự dịch chuyển liên tục sang các khoản thanh toán điện tử nhanh hơn đã mở đường cho Open Banking, còn được gọi là Pay by Bank. Cách tiếp cận này cho phép người tiêu dùng thanh toán trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của họ, giúp hợp lý hóa các giao dịch và giảm ma sát. Đặc biệt, các thế hệ trẻ mong đợi trải nghiệm ưu tiên trên thiết bị di động, hoàn toàn số, khiến Open Banking trở thành một phần mở rộng tự nhiên của Mạng lưới ACH. Việc liên kết đến một tài khoản ngân hàng thông qua một phiên Open Banking để khởi tạo khoản thanh toán ACH phù hợp liền mạch với môi trường này. Thậm chí các nhà chơi lớn như Walmart hiện cũng cung cấp Pay by Bank thông qua các ứng dụng của họ.

“Tôi thường nói về những người ở độ tuổi 20 mà chưa bao giờ có sổ séc, chưa bao giờ viết séc, không biết cách tìm thông tin định tuyến và tài khoản để thanh toán hóa đơn, hoặc thậm chí là đăng ký trả lương qua tiền gửi trực tiếp (Direct Deposit),” Herd nói. “Họ phần lớn làm điều đó bằng điện thoại của mình thông qua Open Banking và liên kết tài khoản ngân hàng.”

“Không có gì đáng ngạc nhiên khi các lĩnh vực này đang tăng trưởng, đặc biệt khi người tiêu dùng tiếp tục đón nhận các phương thức thanh toán kỹ thuật số,” Danner nói. “Chúng tôi đang ở giai đoạn đầu của việc áp dụng Open Banking thực sự tại Mỹ, và vẫn còn tiềm năng rất lớn cho việc tiếp tục mở rộng và tăng cường mức độ áp dụng đó, cũng như khả năng cho phép thanh toán ACH.”

“Những thế hệ người tiêu dùng và nhân viên trẻ hơn đang đăng ký các khoản thanh toán ACH cho chuyển khoản và tiền gửi trực tiếp trả lương,” ông nói. “Và vẫn còn rất nhiều tiềm năng để nó trở nên phổ biến hơn nữa.”

Các quy định mới cho năm mới

Ngay cả khi Open Banking tăng lên và các khoản thanh toán ACH nhanh hơn, diễn ra thường xuyên hơn, Nacha cũng vẫn tập trung vào sự an toàn và vững chắc. Các Quy tắc Nacha mới sẽ được đưa vào áp dụng để nâng cao giá trị và bảo mật của hệ thống. Năm 2026, các bên tham gia ACH sẽ bắt đầu triển khai các quy tắc giám sát giao dịch được nâng cấp, cùng với các cải tiến bổ sung—bao gồm cả cho giao dịch quốc tế—cũng đang được triển khai.

Những thay đổi này nhằm hỗ trợ khối lượng và tốc độ thanh toán ngày càng tăng, đồng thời vẫn duy trì độ tin cậy cho cả người tiêu dùng và doanh nghiệp.

“Trong dài hạn, chúng tôi có quản lý rủi ro tốt hơn trên toàn bộ hệ thống ACH,” Herd nói. “Điều đó tạo ra một môi trường sẵn sàng đón nhận và khuyến khích việc áp dụng và tăng trưởng thêm.”

“Một ví dụ chúng tôi đã trải nghiệm trong quá khứ là xác thực tài khoản, là một quy tắc mà chúng tôi bổ sung vào năm 2018,” ông nói. “Nó đã tạo ra cả một ngành mới về dịch vụ xác thực tài khoản, giúp nâng cao chất lượng quản lý rủi ro của ACH và vì vậy thúc đẩy việc áp dụng tốt hơn. Đó là kiểu thứ chúng tôi muốn đóng góp để thúc đẩy tăng trưởng hơn nữa trong tương lai.”

Xét tổng thể, các xu hướng này cho thấy việc Mạng lưới ACH tiếp tục tăng trưởng là kết quả của sự tích hợp chu đáo, việc áp dụng liên tục và hiện đại hóa không ngừng. Nó tiếp tục được định vị tốt cho các doanh nghiệp và người tiêu dùng đang chuyển dịch rời khỏi séc giấy và hướng tới các khoản thanh toán điện tử nhanh hơn, an toàn hơn.

0

                    LƯỢT CHIA SẺ

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ trên FacebookChia sẻ trên TwitterChia sẻ trên LinkedIn

Thẻ: ACHB2BThanh toán thương mạiNACHASéc giấyPay-by-BankSame-day ACH