Làm việc sau 62 tuổi có thể thay đổi vĩnh viễn lợi ích An sinh Xã hội của bạn

Việc nghỉ hưu là mục tiêu mà ai cũng hướng tới. Mơ ước là được tận hưởng những năm tháng còn lại trong sự thoải mái, sống nhờ những thành quả lao động mà bạn đã dồn góp trong nhiều thập kỷ. Với đa số người lao động, tuổi 62 là một mốc quan trọng. Đây là độ tuổi sớm nhất mà bạn hiện có thể yêu cầu các quyền lợi nghỉ hưu từ An sinh Xã hội.

Dữ liệu từ Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang (Federal Reserve) ước tính rằng hộ gia đình trung vị của Mỹ tiến gần điều kiện nhận An sinh Xã hội với chỉ $185,000 tiền tiết kiệm hưu trí, khiến An sinh Xã hội trở thành một “chỗ dựa” tài chính quan trọng đối với phần lớn người về hưu.

Việc yêu cầu nhận An sinh Xã hội sớm nhất có thể là điều rất hấp dẫn. Tuy nhiên, đây là một quyết định quan trọng vì việc nhận ở tuổi 62 sẽ làm giảm các khoản trợ cấp hàng tháng của bạn suốt đời. Dưới đây là ba cách việc tiếp tục làm việc sau 62 có thể thay đổi vĩnh viễn quyền lợi An sinh Xã hội của bạn.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

1. Thay thế các năm có thu nhập thấp hoặc không có thu nhập trong cách tính quyền lợi

Trợ cấp hưu trí hàng tháng trung bình là $2,071 vào tháng 1 năm 2026. Nhưng số tiền chính xác bạn sẽ nhận phụ thuộc vào Thu nhập trung bình được lập chỉ số hàng tháng (AIME) của bạn. Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội tính toán con số này bằng cách lấy trung bình thu nhập kiếm được theo tháng của bạn trong 35 năm có mức thu nhập cao nhất, đã được điều chỉnh theo lạm phát tiền lương.

Nhưng “điểm mấu chốt” ở đây là: phép tính này sẽ sử dụng các số 0 cho bất kỳ năm nào còn thiếu nếu bạn chưa làm việc đủ 35 năm. Điều đó sẽ tạo ra một “sức cản” rất lớn đối với AIME của bạn, từ đó làm giảm trợ cấp của bạn. Làm thêm vài năm có thể loại bỏ các số 0 đó nếu bạn có, hoặc thay thế các năm có thu nhập thấp hơn nếu theo thời gian thu nhập của bạn đã tăng. Hãy nhớ rằng mục tiêu là tối đa hóa số tiền AIME của bạn.

2. Nhận nhiều hơn ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ

Mọi người cần hiểu rằng 62 không phải là tuổi nghỉ hưu đầy đủ; đó chỉ là năm sớm nhất mà bạn có thể bắt đầu nhận các quyền lợi nghỉ hưu. Với bất kỳ ai sinh năm 1960 trở đi, tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67.

Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội sẽ phạt bạn khi nhận quyền lợi hưu trí trước tuổi nghỉ hưu theo mức 5/9 của 1% mỗi tháng trong 36 tháng đầu tiên, và 5/12 của 1% mỗi tháng cho các tháng tiếp theo. Nói cách khác, bạn có thể nhận thấp hơn tới 30% mỗi tháng nếu nhận ở tuổi 62 so với tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Tất nhiên, một người bắt đầu nhận quyền lợi ở tuổi 62 sẽ có “điểm khởi đầu sớm” so với người làm việc lâu hơn. Về mặt toán học, việc bắt đầu nhận ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ bắt đầu có lợi ở khoảng tuổi 78, nên đúng là cần một khoảng thời gian. Cuối cùng, thời điểm bạn bắt đầu nhận quyền lợi là một quyết định rất mang tính cá nhân, tùy thuộc vào các yếu tố như sức khỏe hoặc tình hình tài chính của bạn.

3. Quy đổi các khoản tín dụng nghỉ hưu bị hoãn

Cũng có động lực tài chính để trì hoãn việc nhận quyền lợi nghỉ hưu của bạn sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội sẽ cộng thêm 8% mỗi năm vào khoản trợ cấp hàng tháng của bạn từ tuổi 67 đến 70, có khả năng làm tăng trợ cấp hàng tháng của bạn thêm 24% vĩnh viễn. Điều này đẩy tuổi “hòa vốn” lên 80 từ 78, nhưng đồng thời cũng có nghĩa là quyền lợi sẽ cao hơn đáng kể khi bạn sống lâu hơn sau mốc đó.

Dưới đây là các quyền lợi hưu trí hàng tháng giả định cho một người bắt đầu làm việc ở tuổi 22, kiếm được mức tối đa trong bảng mỗi năm, và bắt đầu nhận quyền lợi vào năm 2026:

• Tuổi 62: $2,969
• Tuổi nghỉ hưu đầy đủ: $4,152
• Tuổi 70: $5,181

Nếu tình huống cá nhân của bạn cho phép, việc chờ thêm vài năm sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ có thể giúp tăng hơn $1,000 vào trợ cấp hàng tháng của bạn.

Điều quan trọng hơn các con số

Bạn đã thấy điều này được nói rồi, nhưng vẫn đáng nhấn mạnh: Quyết định khi nào bắt đầu nhận các quyền lợi nghỉ hưu từ An sinh Xã hội là một quyết định rất cá nhân. Phần tính toán thì rõ ràng, nhưng cuộc sống còn nhiều hơn thế nữa, không chỉ là các con số. Nếu bạn đang tiến gần đến tuổi 60 và đang cố gắng xử lý tất cả những điều này, thì việc tham khảo một chuyên gia để giúp bạn đưa ra quyết định đúng là điều khôn ngoan.