Mâu thuẫn về Tuân thủ AI: Niềm tin vẫn thuộc về con người

Roman Eloshvili là người sáng lập và giám đốc điều hành (CEO) của XData Group, một công ty phát triển phần mềm B2B. Tại đó, ông chỉ đạo việc phát triển AI trong lĩnh vực ngân hàng, đồng thời quản lý quan hệ nhà đầu tư và thúc đẩy khả năng mở rộng kinh doanh. Ông cũng là người sáng lập của ComplyControl, một startup RegTech có trụ sở tại Vương quốc Anh, chuyên cung cấp các giải pháp công nghệ tiên tiến cho các ngân hàng.

Khám phá các tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Các ngân hàng và fintech trên khắp thế giới đang tìm cách sử dụng trí tuệ nhân tạo theo vô số cách: để tăng tốc vận hành, cắt giảm chi phí, cải thiện tương tác với khách hàng, và hơn thế nữa. Tuy nhiên, khi nói đến tuân thủ — có thể coi là một trong những phần đòi hỏi nhiều nhất và tốn thời gian nhất của tài chính — thì phần lớn các công ty vẫn đang chần chừ.

Một cuộc khảo sát được thực hiện sớm hơn trong năm 2025 cho thấy chỉ một tỷ lệ rất nhỏ doanh nghiệp (dưới 2%) thực sự đã tích hợp AI hoàn toàn vào quy trình làm việc của họ. Tuy vậy, phần lớn trong số họ vẫn đang ở giai đoạn ban đầu của việc khám phá và áp dụng. Nếu họ có áp dụng nó, thì cũng chỉ ở mức đó.

Áp lực buộc các công ty phải bám kịp những thay đổi về quy định vẫn còn, và ngày càng tăng. Vậy vì sao việc tuân thủ lại chậm chạp trong việc tiếp nhận AI, dù AI có thể mang lại nhiều lợi ích lớn?

Hãy thử tìm ra câu trả lời.

Con mắt của con người vẫn còn quan trọng đối với mọi thứ

Có lẽ điều đầu tiên và quan trọng nhất cần ghi nhớ ở đây là: tuân thủ không chỉ đơn thuần là làm theo một danh sách kiểm tra. Đó là việc đưa ra các quyết định dựa trên phán đoán trong những tình huống thường rơi vào vùng “xám”. Thế giới của các quyết định tài chính hiếm khi hoàn toàn “đúng đắn hay sai lầm” một cách rạch ròi. Các quy định khác nhau giữa các khu vực pháp lý, và cách diễn giải các quy tắc đó cũng hiếm khi trở nên đơn giản.

AI rất giỏi trong việc xử lý dữ liệu với tốc độ chóng mặt và phát hiện các điểm bất thường. Nhưng dù nó có thể gắn cờ một giao dịch trông đáng ngờ dựa trên các mẫu đã được thiết lập sẵn, điều đó không có nghĩa là nó có thể giải thích rõ “lý do” đằng sau những kết luận của mình. Quan trọng hơn, AI lại gặp khó khăn với các sắc thái tinh tế. Một cán bộ tuân thủ con người có thể nhận ra rằng, dù hành vi của khách hàng là bất thường, nhưng lại không gây hại. Trong khi đó, AI thì có khả năng cao hơn nhiều là chỉ đơn giản là kích hoạt cảnh báo mà không có ngữ cảnh.

Vì vậy, các lãnh đạo tuân thủ lại ngần ngại trao quyền “trông coi” ở đây. Máy móc chắc chắn có thể hỗ trợ, nhưng phần lớn mọi người vẫn có xu hướng tin vào khả năng của con người trong việc nhìn thấy bức tranh tổng thể và đưa ra đánh giá tương ứng.

Hiệu quả vs. Rủi ro về quy định và uy tín

Khả năng của một AI trong việc phân tích hàng nghìn giao dịch theo thời gian thực là điều mà bất kỳ đội ngũ tuân thủ nào cũng không thể sánh kịp nếu vẫn mắc kẹt ở chế độ thủ công. Vì vậy, xét về mặt hiệu quả, không ai có thể phủ nhận nó là một công cụ hỗ trợ tuyệt vời, có thể giảm bớt khối lượng công việc để nhân sự con người có thể tập trung vào các nhiệm vụ mang tính chiến lược và tinh tế hơn.

Nhưng tuân thủ không phải là lĩnh vực chỉ cần “nhanh là thắng”. Nếu một hệ thống AI đưa ra phán đoán sai, điều đó có thể dẫn đến tiền phạt, tổn hại uy tín hoặc sự giám sát từ cơ quan quản lý. Tất cả những điều đó đều có thể gây hại rất lớn cho một doanh nghiệp — thậm chí có thể mang tính phá hủy. Vậy có gì ngạc nhiên khi nhiều người muốn tránh mời gọi những rắc rối như vậy rơi vào đầu mình?

Phần lớn các nhà quản lý cũng đồng ý rằng, trong bối cảnh ra quyết định dựa trên AI, vẫn phải có một ai đó chịu trách nhiệm. Nếu một mô hình AI vô tình chặn một giao dịch hợp lệ hoặc bỏ sót một giao dịch gian lận, trách nhiệm rốt cuộc vẫn thuộc về công ty. Và chính các cán bộ tuân thủ con người là những người cần đảm nhận trách nhiệm đó.

Điều này tạo ra một cảm giác thận trọng rất tự nhiên: các lãnh đạo tuân thủ phải cân nhắc giữa lợi ích của việc theo dõi nhanh hơn với rủi ro về các hình phạt có thể đến từ quy định. Và cho đến khi các hệ thống AI trở nên dễ giải thích và minh bạch hơn, nhiều công ty có khả năng sẽ còn do dự khi cho phép chúng đưa ra các quyết định mang tính tự chủ.

Cách tiến lên khi áp dụng AI một cách có trách nhiệm

Một bài học rất quan trọng rút ra từ tất cả những điều ở trên là: sự e ngại của các lãnh đạo tuân thủ không có nghĩa là họ bài trừ AI. Trên thực tế, nhiều người lạc quan về vai trò của AI trong tương lai. Điều quan trọng là phải tìm ra con đường phù hợp để đi tới.

Theo cách tôi nhìn nhận, hướng đi tự nhiên và đầy triển vọng nhất mà chúng ta có thể thực hiện là áp dụng một mô hình lai (hybrid). Sự phối hợp giữa con người và AI, trong đó trí tuệ nhân tạo đảm nhiệm phần “nặng nhọc” — quét giao dịch, gắn cờ các hoạt động bất thường, hoặc tạo báo cáo. Và khi các kết quả cuối cùng đã sẵn sàng, con người có thể xem xét, diễn giải ngữ cảnh của các quyết định mà AI đưa ra, và đưa ra lựa chọn cuối cùng.

Nhưng để có thể triển khai theo mô hình như vậy, các công ty sẽ cần đảm bảo các hệ thống AI của họ có thể giải thích được. Tuân thủ không chỉ là phát hiện rủi ro; đó còn là việc chứng minh rằng các quyết định là công bằng. Vì vậy, thị trường cần nhiều công cụ AI hơn có thể giải thích các đầu ra của chúng theo cách đơn giản, dễ hiểu.

Không phải là “người vs. máy”

Nói một cách thực tế, tôi không thấy AI sẽ làm cho các cán bộ tuân thủ trở nên lỗi thời. Khả năng cao hơn là vai trò của họ sẽ thay đổi — từ người trực tiếp thực hiện sang người quản lý. Các cán bộ sẽ dành ít thời gian hơn cho việc tự mình thực hiện các kiểm tra, và thay vào đó sẽ kiểm tra lại các quyết định của AI, xử lý các vùng “xám” nơi máy móc vẫn còn thiếu sót.

Về cốt lõi, tuân thủ là một công việc mang tính con người. Và dù AI có thể giúp các đội ngũ tuân thủ nhanh hơn và hiệu quả hơn, nó không thể đảm nhận trách nhiệm đạo đức và trách nhiệm pháp lý đi kèm với việc đó.

Vì vậy, đó là niềm tin của tôi rằng tương lai của tuân thủ sẽ ít xoay quanh chuyện “con người chống lại máy móc” hơn, và nhiều hơn là “con người cùng với máy móc” — làm việc song hành để giữ cho các hệ thống tài chính an toàn và công bằng.