Des paiements transfrontaliers aux banques communautaires : l'avenir de Zelle®

En seulement huit ans, Zelle a révolutionné la façon dont les gens envoient de l’argent. Et le meilleur est encore à venir : les paiements peer-to-peer s’étendent aux petites entreprises et aux transactions transfrontalières, ouvrant un monde de nouvelles possibilités.

Lors d’un podcast de PaymentsJournal, Tina Shirley, Directrice senior produit chez Fiserv, et Brian Riley, Codirecteur des paiements chez Javelin Strategy & Research, ont discuté de la manière dont Zelle est devenue un élément marquant du paysage financier américain et de la façon dont elle est positionnée pour une croissance encore plus importante.

Une histoire de croissance solide

Les chiffres concernant Zelle racontent une histoire impressionnante. Au premier semestre 2025, elle a traité un record de 2 milliards de transactions — soit une hausse de 19% par rapport à la même période en 2024 — pour un total d’environ $600 milliards. En tant que partenaire principal de traitement pour Zelle, Fiserv est responsable de plus des deux tiers de ce volume.

Cette croissance souligne la confiance que les gens accordent à Zelle. En moins d’une décennie, les utilisateurs sont devenus suffisamment à l’aise avec cette méthode de paiement pour l’utiliser au quotidien, dans une variété de cas d’usage et pour des montants substantiels.

« Nous voyons des transactions pour des montants plus élevés avec Zelle, comparativement à d’autres applications P2P », a déclaré Shirley. « Cela montre que les gens sont vraiment à l’aise pour utiliser Zelle via leur institution financière. »

Des paiements en temps réel qui stimulent la croissance B2B

Un domaine où Zelle a encore beaucoup de marge de progression, c’est dans l’espace B2B, où les capacités de transfert d’argent en temps réel sont devenues essentielles. Les petites entreprises, en particulier, représentent le segment qui connaît la croissance la plus rapide sur l’ensemble du réseau, avec plus de 7 millions de comptes désormais inscrits. Ces utilisateurs s’attendent de plus en plus à ce que les transactions puissent être réalisées instantanément, surtout lorsqu’il s’agit de transférer de l’argent.

« Il y a eu une demande latente, pour les petites entreprises, de pouvoir rejoindre le réseau afin qu’elles puissent payer — et probablement plus important encore : être payées — instantanément en utilisant Zelle », a déclaré Shirley. « Nous avons vu des statistiques indiquant une croissance de 31% des paiements consommateur-entreprise rien que sur le Q2 de cette année. Donc, il y a déjà eu beaucoup de croissance dans ce domaine. »

Une forte demande du côté des consommateurs alimente davantage cette attente.

« Un point important pour moi, en tant que consommateur, c’est que j’ai moi-même utilisé Zelle pendant de nombreuses années pour payer des prestataires locaux comme le gars de la piscine et le gars du jardin », a déclaré Riley. « Ce que je n’ai jamais aimé, c’est que j’ai avec eux une relation d’affaires, et je préfère régler cela via un compte professionnel ; donc entrer dans cet univers est significatif. »

Les FIs adoptent Zelle

Zelle a arrêté son application autonome il y a un an, incitant les utilisateurs à accéder à la plateforme de paiement exclusivement via leurs applications et sites web bancaires. En conséquence, les utilisateurs associent de plus en plus le service à leur propre institution financière.

« Lorsque les consommateurs ont été informés que l’application commune allait disparaître, je ne peux qu’imaginer qu’ils contactaient leurs institutions financières et demandaient à partir de quand ils pourraient accéder à Zelle via leur application de banque mobile », a déclaré Shirley. « Ou bien ils cherchaient une autre institution financière qui proposait Zelle et y sont passés.

« Nous avons clairement constaté une hausse du nombre d’institutions financières qui reconnaissent qu’elles doivent proposer Zelle afin de satisfaire leurs clients ou leurs membres — en particulier dans le segment des institutions financières de la communauté », a-t-elle déclaré. « Davantage des plus petites institutions financières axées sur la communauté cherchent cette option pour apporter Zelle à leurs consommateurs. »

La recherche de Fiserv a montré que Zelle est un bon indicateur d’une relation avec une institution financière principale, que la banque soit grande ou petite. La plateforme a aussi contribué à égaliser les chances entre les institutions grandes et plus petites.

« Ma femme et moi utilisons une banque communautaire par choix », a déclaré Riley. « Ce n’est pas une grosse institution, mais elle fera des transactions exactement comme une grande banque. Sur l’ensemble du réseau, l’expérience globale à laquelle les consommateurs et les petites entreprises ont accès est la même, quelle que soit la taille de l’institution. C’est, d’une certaine manière, un égaliseur. »

L’avenir de Zelle

Les capacités de Zelle ouvrent la porte à plusieurs nouvelles opportunités dans le paysage des paiements. L’un des domaines les plus prometteurs est la facturation et le paiement de factures (bill pay), où la simplicité de Zelle pourrait offrir un avantage clair.

« Si nous examinons plus largement les capacités de paiement en général, nous commençons à rationaliser la capacité de transfert d’argent et à l’intégrer dans d’autres contextes », a déclaré Shirley. « Nous envisageons des choses comme proposer Zelle comme option de paiement dans le mode bill pay. Par exemple : disons que je paie une petite entreprise ou mes factures mensuelles et que je me rends compte que j’ai aussi besoin de payer mon fournisseur de garde d’enfants et mon service de tonte. Pourquoi ne pas le faire dans le contexte de ce paiement de facture, depuis le même endroit ? »

Une autre frontière passionnante pour Zelle, ce sont les stablecoins, qui pourraient permettre des paiements transfrontaliers en réduisant les frictions entre différentes devises.

Fiserv a récemment lancé son propre stablecoin pour débloquer des cas d’usage supplémentaires de transfert d’argent pour les consommateurs et les entreprises, aussi bien aux niveaux national qu’international. Il est rapporté que Zelle explore des initiatives similaires. Ces cas d’usage devraient s’étendre davantage à mesure que l’économie mondiale devient plus interconnectée.

Là où que Zelle aille ensuite, elle disposera déjà de la confiance des institutions financières, ayant démontré la fiabilité et la sécurité de son modèle.

« Quand on parle du facteur de confiance, c’est un modèle très centré sur les banques, et vous faites ces transactions banque à banque via Fiserv et les prestataires qui effectuent la compensation », a déclaré Riley. « C’est un domaine important pour la confiance. »

Shirley a ajouté : « Lors de notre récente conférence clients, j’ai eu une session pour parler de ce qui se profile pour Zelle. J’ai commencé par demander un vote à main levée (à partir de ceux-ci) — il n’y en avait qu’environ la moitié qui avaient déjà Zelle. Quand j’ai mené ces sessions dans le passé, c’était surtout des clients existants qui avaient déjà Zelle et qui voulaient entendre ce qui arrivait. Mais il y avait beaucoup d’intérêt à voir ce qui est (à venir), en particulier de la part de ceux qui n’ont pas encore intégré Zelle dans leur application de banque mobile. Nous voyons vraiment cet intérêt grandir. »

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