Đi trước trong thanh toán tức thì—Trước khi quá muộn

Trong thế giới ngày nay, gần như mọi thứ mà một doanh nghiệp hoặc cá nhân mong muốn đều có thể được đáp ứng ngay lập tức. Tuy nhiên, với đa số người, việc nhận thanh toán vẫn phải mất hai đến ba ngày để được xử lý xong, mặc dù đã có sẵn các mạng thanh toán tức thời như FedNow.

Điều gì sẽ cần để thanh toán tức thời đạt đến “điểm bùng phát” và trở thành kỳ vọng tiêu chuẩn? Trong một Podcast của PaymentsJournal, Justin Jackson, Giám đốc Giải pháp Thanh toán Doanh nghiệp thuộc Digital Payments tại Fiserv, và Jordan Hirschfield, Giám đốc mảng Trả trước tại Javelin Strategy & Research, đã thảo luận về các yếu tố có thể kích hoạt một bước ngoặt đối với FedNow và các phương thức thanh toán tức thời khác, cũng như cách các tổ chức tài chính nên chuẩn bị ngay từ bây giờ.

Tìm Kiếm Tăng Trưởng Kiểu “Hockey Stick”

Mặc dù thanh toán tức thời đã ghi nhận mức tăng trưởng và mức độ áp dụng ổn định, vẫn chưa xuất hiện một khoảnh khắc mang tính quyết định để đẩy chúng vào dòng chính. Các chuyển khoản tức thời từ ngân hàng đến ngân hàng và các nền tảng chi trả số hóa xử lý thanh toán theo thời gian thực, nhưng vẫn chưa có một tình huống sử dụng mang tính đột phá đủ tạo ra khối lượng đáng kể.

Một chất xúc tác có khả năng cao cho khoảnh khắc quan trọng đó chính là chính phủ liên bang. Với vai trò là bên chi trả lớn nhất cho cả cá nhân và doanh nghiệp, bất kỳ bước đi lớn nào hướng tới thanh toán tức thời cũng có thể tạo ra tác động đáng kể đối với nền kinh tế Mỹ. Chính phủ có khả năng thay đổi thị trường.

Những bước theo hướng đó đã được triển khai. Chính phủ liên bang về cơ bản đã ngừng phát hành séc giấy—với một vài ngoại lệ—khiến người nhận các khoản tiền từ chính phủ ngày càng cần tài khoản ngân hàng để nhận tiền gửi trực tiếp. Từ đó chỉ còn một bước nhỏ để chuyển sang thanh toán tức thời.

Châu Âu đã hoàn tất một quá trình chuyển đổi tương tự, với các phương thức thanh toán theo thời gian thực được tích hợp vào hoạt động tài chính thường ngày.

“Tuần trước tôi ở EU, và tôi đã gặp một ngân hàng lớn vừa triển khai thanh toán tức thời giá trị thấp tại thị trường của họ, tương đương với một giao dịch FedNow hoặc RTP ở đây tại Mỹ,” Jackson nói. “Họ không thực hiện rầm rộ hoạt động marketing, và họ cũng không tự động hóa việc chuyển đổi các giao dịch theo lô giá trị thấp của họ thành các giao dịch tức thời. Họ chỉ đưa nó ra để người dùng có thể tận dụng khoản thanh toán tức thời. Chỉ trong vòng vài tuần, họ đã thấy mức sử dụng đạt gần 20% cho giao dịch tức thời thay vì giao dịch theo lô.”

Thanh Toán Cho Thảm Họa

Một “khoảng mở” quan trọng cho sự can thiệp của chính phủ là cung cấp thanh toán tức thời cho cứu trợ thảm họa. Bất kỳ ai đã từng trải qua bão hay cháy rừng đều biết nhu cầu cấp bách về các khoản tiền ngay lập tức để trang trải các nhu cầu cơ bản, như quần áo hoặc nơi ở tạm thời.

Nhận séc thường không khả thi trong vùng thảm họa, vì việc tiền hành rút/cashing nó có thể gần như là không thể. Dù thỉnh thoảng thẻ trả trước được sử dụng, chúng vẫn bị giới hạn—người nhận không thể trả tiền thuê nhà hoặc thực hiện các khoản thanh toán thiết yếu khác đòi hỏi quyền truy cập ngân hàng truyền thống.

Điều người ta thực sự cần là tiền gửi trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của họ. Nếu tổ chức tài chính (FI) của họ không thể xử lý giao dịch ngay lập tức, thì người nhận về cơ bản sẽ bị cắt khỏi việc truy cập và sử dụng số tiền khi họ cần nhất.

“Việc có một giao dịch được chuyển đến ngay lập tức là rất quan trọng, và việc là tổ chức tài chính giúp điều đó sẽ tạo ra sự trung thành vì bạn đã là một phần của giải pháp trong thời điểm họ gặp khó khăn,” Hirschfield nói. “Trái lại, ờ thì… bạn không sẵn sàng đúng không? Bạn không ở trong cuộc và không thể tiếp nhận giao dịch đó theo thời gian thực. Đó là một cách nhìn nhận rất khác từ phía chủ tài khoản của bạn về mức năng lực của tổ chức bạn—việc họ có thể chấp nhận khoản thanh toán tức thời ngay tại thời điểm nó thực sự quan trọng.”

Các Lựa Chọn Cho Nền Kinh Tế Gig

Ở khu vực tư nhân, một tình huống sử dụng đầy hứa hẹn nằm trong nền kinh tế gig. Người lao động trong lĩnh vực này thường được trả lương không đều. Ví dụ, một người dành cả buổi chiều để lái xe để có thể trả tiền thuê nhà thì có thể cần nhận thu nhập của mình nhanh chóng. Nhưng điều đó không phải lúc nào cũng khả thi.

“Chúng tôi đã thấy các công ty trong nền kinh tế gig nói với người lao động rằng vì nơi họ có tài khoản ngân hàng, họ không thể nhận tiền của mình trong thêm ba ngày nữa,” Jackson nói. “Giờ hãy đặt bạn vào tâm thế của người lao động đó. Lý do mà họ vừa dành cả một buổi chiều để làm công việc này là vì họ cần số tiền ngay bây giờ vì tiền thuê nhà đến hạn. Việc được nói rằng họ phải đợi ba ngày hoặc chuyển sang một ngân hàng khác có thể khiến họ nghĩ về mối quan hệ với một tổ chức tài chính khác.”

Thách Thức Đối Với Các Ngân Hàng Nhỏ Hơn

Các tổ chức tài chính và ngân hàng phục vụ các cộng đồng nhỏ hơn dường như là nhóm ít có khả năng nhất tham gia vào “cơn sóng” thanh toán tức thời, nhưng có thể họ lại là những bên cần nó nhiều nhất. Họ không thể đủ khả năng để để cho một đối thủ ở ngay con đường kia cung cấp dịch vụ này trong khi họ lại không thể. Khi ngày càng nhiều khoản thanh toán của chính phủ bắt đầu chảy qua các “trục” thanh toán tức thời, và khi ngày càng nhiều cơ quan thực hiện chi trả hoặc chấp nhận tiền theo cách này, các FI không tham gia sẽ chịu áp lực lớn hơn nữa để gia nhập các mạng lưới.

Chính động lực đó cũng sẽ thúc đẩy việc phát hiện và sử dụng các tình huống sử dụng mới. Tính sẵn có là bước đầu tiên hướng tới áp dụng đại trà, tạo tiền đề cho một “khối lượng tới hạn” các FI trên toàn quốc tham gia các mạng lưới. Khi mức độ tham gia tăng lên, việc áp dụng và mức độ sử dụng cũng sẽ tăng theo, cuối cùng biến thanh toán tức thời thành thông lệ thay vì ngoại lệ.

Đừng Bị Bỏ Lại Phía Sau

Vậy các ngân hàng nhỏ hơn và hợp tác xã tín dụng nên làm gì ngay bây giờ để chuẩn bị cho thanh toán tức thời? Bước đầu tiên là xem xét các hàm ý đối với hoạt động kinh doanh của chính họ. Họ nên đánh giá cách các sản phẩm của mình có thể tận dụng thanh toán tức thời—không chỉ về mặt công nghệ, mà cả cách khách hàng—từ người tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ đến các doanh nghiệp thương mại—thực sự muốn sử dụng chúng.

Quan trọng nhất, đừng chờ đến khi đạt “điểm bùng phát” mới hành động. Các ngân hàng nào trì hoãn cho tới khi chính phủ yêu cầu thanh toán tức thời cho các giao dịch then chốt sẽ có nguy cơ bị bỏ lại phía sau.

“Các khoản thanh toán An sinh Xã hội hiện không có dưới dạng giao dịch tức thời, nhưng đừng chờ thông báo đó xuất hiện rồi mới đăng ký,” Jackson nói. “Nếu không, bạn sẽ có cả một danh sách khách hàng hỏi rằng, ‘Tại sao tôi không thể nhận khoản thanh toán của mình ngay lập tức?’ Bởi vì chắc chắn rằng sẽ có một ai đó khác có thể.”

0

                    CHIA SẺ

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ trên FacebookChia sẻ trên TwitterChia sẻ trên LinkedIn

Thẻ: Hợp tác xã tín dụngCứu trợ thảm họaChính phủ liên bangFedNowFiservNền kinh tế GigThanh toán tức thờiThanh toán theo thời gian thựcngân hàng nhỏ