ACH et le chemin vers des paiements prêts pour l'avenir

ACH est une composante essentielle de l’infrastructure de paiement américaine, représentant une part significative des volumes de transactions et prenant en charge des cas d’usage importants tels que les paiements aux fournisseurs, la paie (payroll) et bien d’autres. Malgré la concurrence de nouveaux rails qui remplissent des objectifs similaires, l’ACH continue de croître à un rythme remarquable.

Dans un podcast de PaymentsJournal, Radha Suvarna, directrice produit (Chief Product Officer) des paiements chez Finastra, et James Wester, co-responsable (Co-Head) des paiements chez Javelin Strategy & Research, ont examiné pourquoi les paiements ACH sont restés aussi résilients et précieux, et ont mis en évidence les avantages pour les institutions financières qui envisagent de proposer des paiements ACH à leurs clients.

L’ancien redevient nouveau

Quand on parle de la fintech dans le contexte de la modernisation des services financiers, on suppose souvent que « l’ancien » signifie dépassé et que « le nouveau » signifie supérieur. Même si l’ACH est considéré comme un rail hérité (legacy), il reste extrêmement fiable. Il a été conçu pour un type de paiement spécifique : des transactions à fort volume et prévisibles qui doivent être planifiées, comme la paie ou les paiements de factures.

« Une des raisons pour lesquelles l’ACH continue de croître, c’est que nous pouvons faire la planification pour ces paiements prévisibles », a déclaré Wester. « Si vous pouvez tout planifier à l’avance, cela devient un excellent rail pour gérer ce type de paiements. »

Un moteur moderne de paiements ACH

En perspective, l’ACH doit devenir compatible avec l’avenir en parallèle avec d’autres rails de paiement. Permettre la compatibilité avec l’avenir permet à l’ensemble de l’industrie de tirer parti de nouvelles technologies, comme l’intelligence artificielle, et de les intégrer de manière transparente avec l’ACH, en contribuant à des améliorations dans des domaines tels que la détection de la fraude et l’automatisation.

Alors à quoi ressemble un moteur moderne de paiements ACH du point de vue opérationnel ? Tout d’abord, il doit être cloud-native et modulaire. Il doit tirer parti de technologies modernes, telles que les microservices et des capacités basées sur des API, pour se connecter en toute transparence aux systèmes en amont et en aval. La plateforme doit aussi être conçue pour faire évoluer les volumes vers le haut ou vers le bas selon les besoins, en tenant compte du fait que l’ACH n’a pas nécessairement besoin de fonctionner en continu tout au long de la journée et qu’elle connaît des pics de volumes.

« Si nous pouvons faire évoluer l’infrastructure vers le haut ou vers le bas, selon les besoins, afin de générer un coût total de possession plus efficient, ce serait une valeur ajoutée significative », a déclaré Suvarna. « Ce serait particulièrement efficace dans des fenêtres de traitement à fort volume. »

Un autre élément important de la compatibilité avec l’avenir, c’est la capacité à tester de nouveaux cas d’usage et à permettre une expérimentation rapide. Par exemple, un routage intelligent entre les paiements par lots (batch) et les paiements en temps réel pourrait être proposé comme service à valeur ajoutée. Pour déterminer si de telles capacités ont un impact significatif, les organisations ont besoin de plateformes qui permettent des tests rapides, avec la possibilité d’échouer rapidement ou d’étendre les résultats qui fonctionnent.

Les institutions financières peuvent s’appuyer sur une solution ACH moderne pour s’intégrer à des systèmes cloud-native et pilotés par des API, permettant des lancements plus rapides et plus efficaces pour de nouvelles offres.

Il est également important de noter que même si le clearing ACH lui-même n’a pas encore migré vers l’ISO 20022, de nombreuses entreprises l’utilisent déjà pour leurs soumissions. Une plateforme ACH moderne doit être capable de gérer à la fois cela et la migration éventuelle du système de clearing, de manière transparente, tout en accommodant les workflows complexes déjà construits autour de l’ACH aujourd’hui.

Recherche de ROI : Coût

Le ROI (retour sur investissement) de l’ACH peut être évalué à travers deux perspectives principales : le coût et le revenu. Côté coût, le premier point de considération est l’infrastructure. Les plateformes construites sur des technologies open source et des piles logicielles modernes sont généralement moins coûteuses que les systèmes historiques.

Le second facteur de coût est la maintenance et l’amélioration du logiciel. À mesure que de nouveaux cas d’usage émergent dans les segments corporate et retail, et que les spécifications continuent d’évoluer, rester au rythme des changements portés par le métier et ceux dictés par les standards peut coûter très cher aux plateformes legacy.

« Il y a moins de développeurs logiciels disponibles pour coder sur certaines technologies plus anciennes comme COBOL », a déclaré Suvarna. « Ce qui signifie qu’il n’y a pas tant de développeurs disponibles pour apporter les changements nécessaires dans un avenir prévisible. Les postes d’infrastructure spécialisés, où vous avez une personne qui connaît vraiment le système, deviennent évidemment plus coûteux. »

Le troisième domaine de coûts concerne les opérations. Aujourd’hui, la gestion des exceptions et des retours pour l’ACH est souvent réalisée séparément des autres systèmes de clearing. Consolider ces processus dans une pile unifiée — et tirer parti de technologies comme l’IA — peut rationaliser les opérations.

« Je ne dis pas qu’aujourd’hui vous ne pouvez pas déployer des technologies d’IA et de machine learning pour identifier les réparations de paiements, à partir des données provenant des capacités legacy de l’ACH », a déclaré Suvarna. « Mais la pile moderne plus ouverte rend cela plus facile et plus rapide. »

Recherche de ROI : Revenu

Côté revenus, la principale opportunité pour les banques réside dans la différenciation grâce à une expérience utilisateur améliorée. Des exemples incluent des offres telles que le routage intelligent entre l’ACH et les paiements en temps réel. Une deuxième opportunité vient de cas d’usage innovants, où les banques créent des propositions de valeur différenciées autour de l’ACH qui les distinguent des institutions concurrentes.

« Quand les gens commencent à parler de ROI, j’entends souvent qu’ils parlent d’abord de revenus », a déclaré Wester. « Mais il faut faire attention lorsque vous parlez de mises à niveau système du point de vue des revenus. Pour le vendre à votre direction, commencez par les éléments inévitables qui doivent être abandonnés (sunsettés) et là où vous pouvez trouver des économies de coûts (cost avoidance). »

Trouver un partenaire

Les institutions financières qui entreprennent ce parcours de modernisation ont besoin de partenaires possédant de l’expérience dans de multiples domaines de déploiement (implementation). Une vision globale aide à identifier les dépendances, à éliminer les angles morts et à appliquer les meilleures pratiques. Un fournisseur expérimenté comprend la voie optimale à suivre, sait où se trouvent les pièges courants et peut guider les institutions vers des solutions évolutives et prêtes pour l’avenir.

« J’aime utiliser la phrase “les poissons ne savent pas que l’eau est humide”, » a déclaré Wester. « Souvent, les institutions financières font fonctionner leurs systèmes d’une certaine manière depuis si longtemps qu’elles ne voient plus leur fonctionnement comme inefficace, simplement parce que ça marche encore. Un bon partenaire peut entrer en disant : voici les meilleures pratiques, voici les éléments auxquels vous pourriez ne pas être attentifs concernant vos propres problèmes. »

Par exemple, Finastra sert à la fois les grands groupes (large enterprise) et les segments de clients du marché intermédiaire (mid-market). Ils ont développé Global PAYplus pour les grandes entreprises et Payments to Go pour les clients mid-market — toutes deux déployées sur des plateformes cloud-native prenant en charge le clearing ACH moderne. Cette architecture unique de hub de paiement moderne prend en charge plusieurs types de clearing avec une expérience utilisateur commune sur tous les rails, et permet la compatibilité avec l’avenir, positionnant la plateforme pour prendre en charge de futurs cas d’usage au fur et à mesure de leur apparition.

« Au final, l’ACH ne concerne pas seulement la modernisation technologique », a déclaré Suvarna. « Il s’agit d’une transformation des processus métier autour d’une infrastructure très critique qui répond aux besoins de nombreux clients corporate et retail. »

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Tags: ACHAPI Finastra Opérations Gestion des partenariats Infrastructure de paiement ROIRoutage intelligent