刚刚看到有人提到他们拿到了一笔 $2,800 的退税，并把它当作奖金来对待。但我想说的是：大多数人处理这件事的方式让我很不舒服——你基本上是在全年给政府提供一笔无息贷款。

让我把实际发生的情况拆开讲。根据国税局（IRS）的数据，大约 59% 的美国人预计今年会收到退税，平均金额大约为 $2,894。听起来不错，直到你明白这意味着什么：你一直在让你的雇主从每一张工资支票里扣得太多。真正“关键”的是？国税局不会就它一直替你保管的这笔钱给你支付利息。你实际上是在给“山姆大叔”整整 12 个月白送资金。

如果你根据 W-4 去调整，计算其实很简单。如果有人把拿到的这笔 $2,800 退税改成分摊到每次发工资里，他们每两周大概就会多拿到那额外的 $107 或类似的金额。那是真正会进入你账户、在你真正需要的时候就能用上的钱，而不是等到四月份才拿到。而如果你背着高利率的信用卡债务？那么这两者之间的差别，可能会让你在整个年度里省下相当可观的利息，而不是以后再付一笔一次性的款项。

但问题在于：理论和现实并不总是对得上。大多数人实际上不会在每一次发薪时都存下那额外的 $107 。相反，他们会把钱花掉。这就是很多靠工资过日子的人的真实处境。根据调查，超过三分之二的美国人都在面临这种情况——如果他们的工资只晚发一周，他们就会变得很难应对。

所以，虽然财务课本给出的答案是“调整预扣额，既避免欠款也避免拿到退税”，但现实中的情况要更复杂。对于没有足够储蓄自律的人来说，那张大额退税支票可能是他们真正能存下任何东西的唯一方式。把 $2,800 在四月存进去的感觉，会比每周存一点 $75 更“实在”。因为它是自动发生的，作为一大笔款项进入你的账户，并且在它进入储蓄之前，你能把它花掉的机会更少。

拿到退税的缺点是：你等于把本来可以赚到的利息损失掉了，尽管这部分损失可能很小——也许平均是 $14 ，按当前利率计算。但更大的缺点是整整一年的机会成本。这笔钱本可以在你自己的账户里发挥作用，帮助你减少债务，或者让你在紧急情况下不至于非得依赖信用卡。你在把钱白白借给政府，而如果你把这笔现金留在自己手里，它就能让你的财务状况在每个月都逐步变得更好。