Z世代和千禧一代是企业主：银行准备好了吗？

从会学习你最喜欢的节目流媒体平台，到会根据你的情绪进行适配的社交应用，今天的用户不只是想要选择——他们期待灵活性。只要有哪里行不通，他们就会切换、调整，或就此离开。这种心态在 Z 世代和千禧一代消费者身上尤其明显：他们是数字原生人，成长于一个为“即时掌控”和“持续选择”而设计的世界。

随着更多 Z 世代进入成年阶段，组织正在寻找方法来吸引这些数字优先型消费者。尽管这些群体代表了商业的未来，但许多金融机构在应对上仍然举步维艰。

正如 Javelin Strategy & Research 的数字银行分析师 Gregory Magana 在《Millennial and Gen Z Business Owners: 5 Priorities for Winning the Next Generation》（千禧一代与 Z 世代的企业主：赢得下一代的 5 项优先事项）报告中指出的那样，年轻成年人往往对那些对他们父母有效的银行解决方案不太买账。

相反，他们寻找能映射自身消费体验的企业银行平台：方便的、数字化的解决方案，将个性化与指导结合起来，帮助他们应对即将到来的挑战。

风险与机会

开发这类解决方案的首要原因，是它为金融机构提供了一种方式：与未来两代企业主建立关系。为了更好地理解他们的偏好与行为，Magana 调研了这些创业者之间的共同点。

“从本质上看，我们在 Z 世代和千禧一代的企业主身上看到的是，他们往往拥有更多的银行产品，并且会把这些产品分散到更多的 FIs（金融机构）中，”Magana 说。“平均而言，他们有 7.1 个账户，而这些账户流向次级 FIs 的比例更大；相比之下，年长的企业主账户更少，并且他们往往会把更大比例的资金集中在他们认为是主要 FI 的那家机构内。”

尤其是较小的金融机构，开始看到自己的市场份额在被侵蚀。信用合作社和其他利基型机构往往覆盖范围有限，只服务特定职业群体，比如教师或农民。

然而，较小的机构仍然有机会去触达明天的企业主——前提是他们要使自身的方法现代化。

“这就把风险/机会拆开来看了：你会遇到愿意拥有更多产品的 Z 世代和千禧一代企业主，同时他们也在试用这些次级 FIs，”Magana 说。“于是就会出现一个问题：他们的财务生活中哪些部分没有用到你？他们会不会有风险转向这些其他 FIs？”

自助服务 AI

为了为年轻企业主打造更贴合需求的银行平台，Magana 确定了五个关键关注领域。第一项也是大多数领导者的首要任务：人工智能。

Z 世代与千禧一代企业主对 AI 表现出浓厚兴趣，但主要是用于某些特定功能。

“我们问企业主：‘如果你们能用到某些 AI 用例，你们一定会用哪些？’”Magana 说。“正如你会预期的那样，年轻的企业主比年长的企业主兴趣要大得多。我们看到的重点在于：在应用内找到功能、研究新的账户、了解公司的洞察、理解支付行为，以及弄清税务义务。”

“当你沿着这些用例走下去——比如处理欺诈交易、研究新账户、找到应用功能——你会发现很多其实都是自助类型的东西，”他说。

年轻企业主对将 AI 用于重大商业决策或面向客户的应用更加谨慎，这大概是因为这项技术仍在演进，仍可能出现错误。

这些担忧让许多金融机构不确定如何有效利用 AI。

“实施 AI 会是一项挑战，”Magana 说。“如果你是一家较小的 FI，你可能就没有那么多资源。你会很大程度上依赖供应商，所以你一定要把重点放在自助功能的发现与应用引导上，并让简单任务变得更快、更容易。”

“关键是要确保 AI 易于理解，同时也要让它透明，”他说。“你可以选择加入或退出；这不是强制的。社会层面每个人都在如此用力地推动 AI，更广泛地说——就让它对企业主来说是可选的、可撤回的。”

缓解后勤层面的困难

接下来的三项优先事项，针对的是年轻企业主面临的后勤挑战。

数字发票在 Z 世代与千禧一代领导者中迅速流行起来。然而，许多电子发票会被收件人忽视。银行可以通过提供跟进与提醒工具来帮忙，让企业与客户保持一致。

现金流分析是另一个亟待改进的领域。尽管技术已普及，许多企业主仍依赖纸笔或 Excel 表格。把现金流洞察与提醒嵌入到银行体验中——通过账单支付、ACH 或电汇服务——可以消除对独立工具的需求。

跨境支付也带来了另一个机会。虽然目前使用它的年轻企业主相对较少，但他们从事国际业务的可能性几乎是更年长群体的两倍。银行可以简化这些流程，以支持年轻企业家的全球抱负。

“谈到商业银行业务，跨境支付可能会变成一整套需要专人负责的事情，”Magana 说。“如果你是一家规模较小的企业，还要尝试做跨境支付，你就需要一个让人感觉熟悉、并且能与您用于经营业务的其他数字银行体验很好配合的界面。”

“一个小企业，尤其是个体经营者（sole prop），很可能在一些大型、附带很多功能的商业银行跨境支付解决方案上会很吃力，”他说。

社交媒体选项

为了进一步挖掘年轻企业主的心态，Javelin 的研究人员转向了社交媒体。具体来说，Reddit 作为一个分享人性洞察的论坛越来越受关注。

浏览 r/small business（小型企业）分论坛后，令人意外的是，聚焦在诸如开票或现金流等基础性问题的提问非常少。相反，很多讨论集中在选择合适的企业账户上。这凸显了企业银行需要改进的最后一个领域。

“这告诉我们的是，金融机构需要在账户选择流程上做得更好，”Magana 说。“你应该解释企业账户的价值，并确保你的落地页信息充分、对用户友好，而不仅仅是一堆费率表。”

“我们在零售银行里看到过很多：‘我该怎么选对我最合适的银行卡账户？’然后就变成了：‘这个有 0.59% 的 APY，那一个是 0.65%，以及每一个大概需要花费多少，’”他说。“这并不能真正告诉你任何东西；这不是一种能帮助你做决定的方式，不是‘帮我做对选择’的方案。”

这些问题凸显了一个共同挑战。许多 Z 世代与千禧一代创业者从零工或副业起步，导致企业与个人财务交织在一起。即便是技术娴熟的用户，仍然在寻找清晰的账户选择指引。

“这就是提供向导，并从一开始就帮助建立顾问与受托关系，”Magana 说。“即便是那些正试图挑选账户的潜在客户，这也是向前迈进的一大步。另外，赢得下一位千禧一代或 Z 世代企业主，也可能从满足你当前已经拥有的客户开始，因为在这些社交媒体空间里，彼此之间的信息交流非常多。”

“有时候他们会说：‘XYZ 金融机构太差了，我要尽快离开去换掉他们，’”他说。“当他们在社交媒体上寻求帮助时，你大概不希望年轻企业主看到的就是这种情况。你可能需要先把自己的花园照看好，然后让口碑传播来推动一部分获客。”

缓解流失风险

促成这些关系至关重要，因为企业主的选择比以往任何时候都更多。除了传统银行，金融科技公司也在不断扩展其业务组合。

“我们在零售领域看到了 Venmo，”Magana 说。“Venmo 很适合和朋友们一起吃完晚饭后进行结算，但他们也想说：‘你可以把钱放在这里，我们会给你一张借记卡，让你能花掉账户里的余额；我们也能做所有这些金融事情，然后再给你一张信用卡。’”

“把你的年轻企业主弄得去在 PayPal 上来回转账当然也没问题，”他说。“但问题是：当 PayPal 想成为他们的企业银行时，而你却在某一刻悄无声息地失去了这个客户，会发生什么？”

在五个关注领域上对企业银行进行优化才是关键。许多年轻企业主已经在依赖第三方工具——用 Square 做数字开票、用 QuickBooks 做现金流分析、用 PayPal 做跨境支付。一旦这些工具满足了一个需求，他们就很可能去寻找其他工具，这也强调了：需要一种全面的、现代化的银行体验。

“这些年轻企业主中确实有一部分在使用自有工具，但其中一些第三方——比如你的 PayPals、你的 Squares——当然很乐意为你提供支付服务，但他们也有其他野心，”Magana 说。“他们也不会介意同时给你提供信用卡，或者帮你经营你的生意。”

“如果你的年轻客户大批都在用这些技术娴熟的第三方来进行银行业务，那么流失风险会更高——这就是一种威胁，”他说。

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