讀懂鄭州銀行2025年報，就讀懂了區域性銀行的突圍樣本

在區域經濟與金融改革不斷推進的當下，像鄭州銀行這樣的本土法人銀行，其年度業績不僅是自身經營的刻度尺，更是觀察地方經濟韌性與金融支持實體成效的重要窗口。

3月31日，鄭州銀行發布的2025年度報告，向市場呈現了一份規模穩健增長、效益穩步提升、結構持續優化的亮眼成績。

報告所展示的，不僅僅是一系列向好的財務數據，更是一家區域性銀行如何堅守定位、精耕細作，在服務地方經濟高質量發展中實現自身穩健經營的戰略定力與成長邏輯。

規模、效益與質量的協同並進

回顧中國銀行業的發展歷程，從過去追求規模擴張，到如今聚焦價值創造，高質量發展的路徑正愈加清晰。

鄭州銀行2025年的表現，勾勒出一條“規模穩步增長、效益持續提升、質量顯著改善”的協同發展路徑，為區域性銀行轉型突圍提供了有益借鑒。

截至2025年末，鄭州銀行資產規模7436.74億元，增幅9.95%。尤為引人注目的是，其資產規模增速創下了2018年以來的新高。

規模的穩步擴張，並非盲目“鋪攤子”，而是與其堅守“服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民”的本源定位緊密相連。這點從其貸款規模可見一斑，截至2025年末，鄭州銀行貸款總額達4102.64億元，同比增長5.82%。

在增規模的同時，鄭州銀行還保持了盈利能力的穩定以及資產質量的改善。

2025年，鄭州銀行實現營業收入129.21億元，同比增長0.34%；淨利潤19.09億元，同比增長2.44%。與此同時，資產質量進一步改善，不良貸款率降至1.71%，較上年末下降0.08個百分點，並連續三年保持下降趨勢。撥備覆蓋率也進一步提升至185.81%。這一降一升之間，讓鄭州銀行的風險屏障愈發牢固。

在流動性管理方面，鄭州銀行同樣表現穩健。截至報告期末，其流動性比例、流動性覆蓋率、淨穩定資金比例分別為94.27%、226.73%、123.16%，均顯著高於監管要求水平。

這印證了那句銀行業內廣為流傳的格言：“銀行穩健經營的本質，不在於回避風險，而在於管理風險。”鄭州銀行通過強化信用風險的前瞻性管理、持續優化資產結構，實現了資產質量的系統性改善，為其長期穩健經營奠定了堅實基礎。

聚焦“五篇大文章”的結構之變

如果說規模、效益與質量構成了發展的基本盤，那麼業務結構的優化與戰略重心的聚焦，則決定了銀行未來的成長空間與競爭力。

中央金融工作會議提出的“五篇大文章”——科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，為金融服務實體經濟指明了方向。鄭州銀行將其與深耕河南“1+2+4+N”目標任務體系深度融合，走出了一條清晰的服務地方戰略路徑。

鄭州銀行將科技金融作為培育新質生產力的關鍵抓手，新設4家科技特色支行，加強與省內科研機構的協同，秉持“投早、投小、投長期、投硬科技”的理念精準賦能。截至2025年末，科技貸款餘額達332.37億元，較年初大幅增長25.57%。這種專注於服務早期科創企業的做法，正在為地方未來產業發展注入金融動力。

為了踐行雙碳目標，鄭州銀行落地首批2家綠色特色支行，開通專項綠色審批通道，並設置專屬信貸額度，引導金融資源向綠色低碳產業有序傾斜，支持產業結構向可持續發展轉型。

普惠金融是檢驗銀行服務實體經濟深度與廣度的重要標尺。鄭州銀行加快構建全生命周期、多場景融合的普惠貸款產品體系。截至2025年末，普惠小微貸款餘額達573.26億元，較年初增長6.78%；有貸客戶數增至78680戶，服務覆蓋面持續擴大。

尤其值得關注的是，其創新推出的“鄭惠貸”產品，採用“數字化風控+深度盡調”相結合的模式，有效緩解了小微客戶“小額、高頻、急缺”的融資困境。同時，鄭州銀行還深化與“鄭好融”政務平台的協同，並建立了23家線下“金融服務港灣”，形成“線上+線下”聯動的全域服務網絡，切實打通了普惠金融服務的“最後一公里”。

養老金融方面，鄭州銀行持續加大對養老基礎設施、醫養服務等相關產業鏈的金融支持，並著力提升線下服務的適老化水平，以更好滿足老年群體多層次、特色化的金融需求。

在數字金融領域，鄭州銀行堅持科技引領，系統推進經營管理數字化、智能化轉型，加快智慧銀行體系建設。截至2025年末，數字經濟貸款餘額達67.47億元，同比增長27.78%。

“五篇大文章”的協同推進，體現了鄭州銀行從“被動響應”到“主動布局”、從“單一信貸”到“綜合服務”的深刻轉變。

零售轉型與財富管理的動能之新

隨著利率市場化深入和客戶需求變化，發展零售業務、做大財富管理，已成為銀行業尋求增長新動能的普遍共識。

吉姆·柯林斯在《從優秀到卓越》中指出，卓越的企業能夠找到推動其成長的飛輪，並持續用力使其加速旋轉。對鄭州銀行而言，零售與財富管理正是其著力推動的增長飛輪。

在負債端，鄭州銀行個人存款展現出強大的增長韌性與客戶黏性。截至2025年末，鄭州銀行個人存款餘額達2718.47億元，同比大幅增長24.60%，顯著高於存款總額14.47%的增速。這既體現了市民對其信任，也優化了全行的負債結構，降低了綜合資金成本。

在資產端，個人貸款總額達到970.14億元，其中個人消費貸款餘額首次突破200億元，增速高達20.9%。消費信貸的快速增長，是鄭州銀行積極服務民生、響應擴大內需國家戰略的直接體現。

如果說零售存貸業務夯實了鄭州銀行的基礎，那麼財富管理則正在打開新的增長空間。作為衡量銀行綜合金融服務能力與價值創造水平的關鍵標尺，鄭州銀行財富管理業務在2025年表現亮眼。零售財富類金融資產規模達572.52億元，同比增長11.57%；而財富管理業務達5684.56萬元，同比增幅高達86.11%，成功實現量收齊增。

這一成績的背後，是產品體系的不斷完善與客戶服務的深度優化。鄭州銀行2025年引入675只優質代銷產品，迭代“縣域專屬”等特色產品線，並積極探索資產服務信託等創新工具，構建了覆蓋多層次客戶需求的全譜系財富產品貨架。與此同時，通過持續升級財富品牌權益體系，強化了客戶全生命周期陪伴與數字化服務賦能。

財富管理業務的快速發展，不僅帶來了可觀的非息收入，還增強了客戶黏性，更標誌著鄭州銀行正從傳統的存貸匯銀行，向為客戶提供全方位資產配置解決方案的“財富管家”轉型。

結語：深耕本土，行穩致遠

回望2025年，鄭州銀行在複雜多變的環境中，依然保持了穩健的增長與持續向好的資產質量。這份成績，源於其多年扎根河南、專注服務實體經濟的堅持。

正如《周易》所言：“窮則變，變則通，通則久。”鄭州銀行在變革中求發展，在穩健中求突破，走出了一條符合自身禀賦、契合區域需求的高質量發展之路。

展望未來，鄭州銀行將繼續扎根河南，服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民，為區域高質量發展注入源源不斷的金融力量。

责任编辑 |  陳斌