如果我將我的淨資產13萬美元遺贈給我的第二任丈夫，他將留給我54萬美元，那麼我的兩個兒子會怎麼辦？

由 Quentin Fottrell

 「我懷疑他會把任何東西留給他們」 

 「我懷疑他會把任何東西留給他們。」（照片主角為模特兒。） 

 親愛的 Quentin， 

 這比起單純的財務規劃，更像是一個情感上的問題。我已經在第二段婚姻裡待了 10 年。我們現在終於在立遺囑。我的丈夫說，只要我同意把我那 30,000 美元的股票以及我在一棟我和另外兩位家人共同擁有的房子裡的 100,000 美元權益留給他，他就會把 400,000 美元留給我，並且把他那台價值 140,000 美元的車交給我。 

 聽起來很簡單，那我為什麼會猶豫？我有兩個兒子和四個孫子孫女，而且我擔心如果我先過世，他們會一點也得不到我留下的任何東西。我懷疑他會把任何東西留給他們。他有一個成年兒子，兩人彼此疏離，還有一位姪女。我該怎麼做？他也會在我們的房子裡給我一份終身產權。 

 第二任妻子與母親 

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 你可以寄信給 The Moneyist，提出任何關於財務與道德的問題，信箱是 qfottrell@marketwatch.com。The Moneyist 很遺憾無法針對每個問題個別回覆。 

 以你在信中所說的情況來看，似乎他並不需要從你這裡得到一筆繼承，那他為什麼還要堅持要呢？ 

 親愛的妻子與母親， 

 這是風險與報酬之間的兩難。從那個角度看，數字站在你這一邊。然而，這並不代表你的情感論點不該獲勝。 

 風險在於：你要把你所有的資產都留給你的丈夫（130,000 美元）。作為回報，他說他會給你 400,000 美元、一台價值 140,000 美元的車，以及在他家中的一份終身產權。以數學角度來看，這是不用想的事：接受這筆交易。作為一份財務協議，這是一筆很好的交易。你沒有提供你們各自的年齡，但就平均而言，女性通常比男性多活 5 年；這是一個陰森但值得考慮的數據點。 

 只有在你所有的假設都成立的情況下，這才是真的——尤其是，如果你的丈夫在你之前過世，他的資產仍會完整保留，而且他的遺囑維持不變。遺囑是可以改的，所以你們兩人都需要簽署一份信託。而且你們兩人都在財務上承擔風險：你們寫在紙上的內容，只有在其中一方身上發生後，才會真正成就。你們彼此各有 50/50 的機率拿到對方的資產。至於結果會怎麼發生，則不在你們的控制之內。 

 但如果你先過世，你那 100,000 美元的房屋權益以及 30,000 美元的股票會留給你的丈夫，而你的孩子們得到的是零——什麼都沒有、完全沒有、半毛都沒有。即使假設兩筆繼承在未來都會隨時間增加價值，你的資產與你丈夫資產之間的差額也意味著：至少在紙面上，這份協議對你來說是值得的；它站在你這邊。由於他和他的兒子疏離，所以你繼承他的遺產，他並不介意。 

 但是，有些地方似乎不太對勁。若你的丈夫有 400,000 美元、一間房子和一台價值 140,000 美元的車，那他並不算窮，而且我假設他還有其他資產（例如投資收入與社會安全金）。以你在信中所說的情況來看，似乎他並不需要從你這裡得到一筆繼承，那他為什麼還要堅持要呢？在你有一筆不算太多的淨資產、還有兩個孩子的情況下，這種做法很難理解。 

 如果你擔心自己的遺產，而且你也覺得孩子們什麼都得不到讓你不舒服，那就跟你的丈夫談談你怎麼感受，並詢問你們是否能一起找出共同的解決方案。你可以對他說：「你的提議非常慷慨，但我不確定它讓我心裡覺得很好。若我先過世，我不希望我的孩子覺得我背叛了他們，因為我把所有東西都留給了你。」這些話聽起來不自在，但卻是必要的、成熟的對話。 

 不同類型的信託 

 不管你最後決定的是什麼——要嘛接受這筆交易，要嘛透過「在他提供的內容中只接受一半、同時保留你那 130,000 美元」來分攤差額——務必確保一切都被鎖定下來。有一種符合條件且可終止利益財產信託，稱為 QTIP 信託，對第二段婚姻很有用。一份不可撤銷的 QTIP 信託有兩種類型的受益人：一位終身受益人，以及／或一位最終受益人；最終受益人會在終身受益人過世時取得資產。 

 A-B 信託是另一個選項：「A」信託是可撤銷的，持有存活配偶的資產；「B」信託是不可撤銷的，持有已故配偶的資產。「夫妻用」信託或「A」信託是一種不可撤銷的信託，讓存活配偶對資產擁有完全控制權。在存活配偶過世後，信託的資產將再傳給指定的受益人。 

 第二段婚姻常常會在組合家庭裡引發這類財務兩難。除了做遺產規劃、以及把資產「劃線」留給孩子與孫子孫女之外，信託也常用於規劃醫療補助（Medicaid）與長期照護，避免支付較高的所得稅率，以及為可能發生的離婚，或因疾病或意外而失去行動能力做準備。 

 對於組合家庭而言，夫妻信託很受歡迎，因為它能讓資產傳給存活的配偶，同時保護孩子的繼承。這對組合家庭非常關鍵：讓每位配偶都能確保，若其中一方先過世，他們各自的孩子都能被妥善照顧。繼母或繼父在雙方都還活著時，可能會承諾給伴侶一切，但卻可能在伴侶的喪禮之後改變心意。 

 這類信託也能依照需求分配資金。若有一個孩子決定去讀大學，信託可以提供那筆費用。若另一個孩子有成癮問題，並且真的失足、需要戒治，信託也可能提供資金（或在他們證明自己再次清醒之前先停止付款）。稅務上的好處很明顯，能協助確保你的遺產中更高比例會在不需繳稅的情況下傳給孩子。 

 若他的提案讓你感到噁心或不太確定，就不要接受，尤其是如果你不希望你的孩子將來可能依賴你丈夫的慷慨。 

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 -Quentin Fottrell 

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