銀行對小型企業信用卡的誤解

銀行正低估其中一項最重要的小型企業產品。當銀行強調利率與費用時，企業主所期待的卻是更有價值的東西：能協助他們更有效率地經營企業的工具。

雖然這些功能無疑很重要，但只著重於這些面向，卻忽略了許多企業主更在意的點：用信用卡作為強而有力的工具，來有效管理財務。

由於信用卡往往是企業主追求的第一款產品，當銀行未能傳達這種更廣泛的價值時，便錯過一個建立更深層、長期關係的關鍵機會。

Javelin Strategy & Research 的資深數位銀行分析師 Ian Benton 在 Winning the Upgrade to the Business Credit Card 報告中指出：許多銀行需要從根本上重新思考自己如何向小型企業客戶定位信用卡。太常見的情況是，金融機構只著重於獲取新的企業主；但儘管如此，許多這些客戶其實早已深度嵌入銀行既有的生態系。

第一個企業產品

為了更好地理解目前的做法，Benton 審視了美國主要發卡機構的網站。雖然有些地方做得不錯，但大多數訊息仍圍繞財務利益，而非營運價值。

「這樣說當然沒問題，但很多時候他們錯過了溝通信用卡營運價值的機會。」Benton 說。「你可以把企業與個人財務分開，你可以協助建立企業的信用評分，你可以委派責任，而且你可以為員工卡控管付款——所有這些好處，都是升級到企業信用卡的合理理由。」

這些優勢之一，是能將企業支出整合進現金流分析工具，讓企業主能更全面地看見績效。

隨著企業規模擴大，對帳是另一個主要挑戰。信用卡讓將交易與收據或發票進行匹配變得更容易——這為仍需手動對帳，或根本尚未對帳的企業，節省了寶貴的時間。

企業信用評分也常被誤解。即便企業主知道自己的信用狀況正在被追蹤，許多人仍未充分理解其影響。這就形成了讓銀行教育客戶的機會：信用卡如何能協助建立信用，並讓供應商與貸款方更願意信任。

此外，企業信用卡也讓企業主能將支出授權委派給員工，同時設定各自的限額——這在組織成長之際，是一項重要的營運控制。

把這些優勢各自拿出來看，似乎都很有說服力。加總起來，它們共同強化了一個更廣泛的價值主張。即便如此，企業主採用信用卡的首要原因之一，仍是將企業與個人支出分開——特別是那些從自由工作者或接案（gig）轉型過來的人。這個關鍵階段支援客戶至關重要。

「企業信用卡往往是某個人首次開啟的第一個企業產品——甚至早於企業支票帳戶——因此，關鍵在於清楚闡述，光是擁有一個企業產品本身就有其價值。」Benton 說。「很多人可能只是用他們的消費型個人帳戶在經營一家小型企業；這就會混雜支出，等到報稅時間到就會變得很複雜。」

推動升級

由於許多小型企業主都是從個人帳戶起步，因此銀行很可能其實早已在服務這些客戶——只是尚未意識到。

「很多行銷與溝通都是為了吸引新客戶而設計，然而事實上，先開通企業信用卡的人群，多數其實已經在銀行有帳戶了；不論是個人帳戶或企業帳戶。」Benton 說。「重點在於把這件事放在更大的脈絡中：它如何能支撐更廣泛的關係。」

隨著新任企業主中，來自千禧世代與 Z 世代的比重增加，銀行也必須與他們的期待相契合。這些數位原生族群要求選擇、速度，以及在各種數位平台上都能順暢無縫的體驗。

因此，金融機構在公開可見的網站上，清楚傳達企業信用卡的營運效益就變得至關重要。然而，既然這些客戶中的許多人其實已在銀行的生態系內，銀行就應重新思考在已驗證的數位體驗中如何提供訊息。

「很多銀行知道有哪些企業正在用個人帳戶在運作。他們能看見交易量，或他們是否正在送出某些類型的付款，所以這就能利用已驗證的環境，同時把升級也一起推銷出去。」Benton 說。「例如，我是美國銀行（Bank of America）的個人銀行客戶，他們的系統內就有一則橫幅廣告寫著：『你想開一張企業信用卡，或開一個企業帳戶嗎？』」

「像這種小提醒，或甚至更進一步的做法。」他說。「意思是：用企業信用卡把你的個人與企業財務分開，並運用 App 內或已驗證的網站環境——那裡本來就是你在管理個人財務的地方——而且你可能也正管理一部分企業財務，來促成這次升級。」

在機構內落地

改善企業信用卡的定位做法，正變得愈來愈重要。數位經濟已擴大了小型企業主可選擇的方案。雖然 fintech 長期以來就一直在消費金融領域挑戰銀行，但投入於小型企業銀行服務的玩家相對更少。

然而，這些在企業信用卡領域運作的 fintech 也認知到：這些產品所提供的遠不只是以具競爭力的利率取得信用——它們是完整的金融管理工具。

「像 Brex 和 Ramp 這類公司，主要目標是高成長型企業；他們希望在他們成長的同時，自己能成為他們的企業信用卡。」Benton 說。「如果你看那些網站，他們賣的是營運效益，而不是財務效益。重點在於先搶佔這個位置，並說：『當你的企業成長時，我們可以幫助你，而且還有這個額外好處：把所有這些都留在同一個機構之內。』」

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