TikTok 立志成為金融科技公司，推出巴西支付與信用服務

去年 TikTok Shop 的銷售額飆升，讓這個平台超越了以創作者為核心的起源，並吸引了像 Pepsi 與 Ulta Beauty 這樣的大品牌關注。

這種電商成功可歸因於短影音平台的長久人氣，但 TikTok 也持續突破社群媒體的界線。其母公司字節跳動（ByteDance）早在 5 年前就推出了抖音支付（Douyin Pay），作為對微信支付（WeChat Pay）與支付寶（Alipay）這兩大主導中國的數位支付平台的替代方案。

雖然抖音支付在中國已獲得一定的進展，但尚未撼動 Super app 主宰性的市場份額。不過，這並未阻止 TikTok 嘗試把這種模式輸出到其他地區。根據路透社（Reuters）的報導，TikTok 已向巴西央行提交申請，申請兩項金融服務許可。

第一項許可將使 Tiktok 能為使用者建立預付帳戶，讓他們能在行動應用程式中持有餘額，並在該行動 app 內進行付款，以及收付款。第二項許可則允許平台向客戶放貸，並將出借人與借款人連結起來；但它會在允許 TikTok 從公眾接收銀行存款這一點上止步。

Not a Blank Slate

作為拉丁美洲最大的經濟體，巴西代表著 TikTok 的一個充滿活力的擴張機會，但在支付領域，這個國家遠非毫無基礎。Pix 即時支付系統已超越信用卡，成為該國最受歡迎的付款方式；而該由央行背書的平臺也持續擴大其金融服務能力，新增例如「先買後付」貸款與循環付款等功能。

數位優先的借貸機構 Nubank 在該地區也同樣成功，目前服務約占巴西成年人口的 60%。Nubank 透過深耕其數位根源，並成為人工智慧的早期採用者，已成為巴西第三大銀行。這種模式成功到，公司後來已擴展到高度競爭的美國銀行市場。

在其以 AI 驅動的方法之外，Nubank 也將與年輕客戶的關係列為優先事項，從其最近推出一張旨在培養青少年財務責任感的信用卡可見一斑。這些年輕消費者很可能落在 TikTok 的核心族群之內；因此，如果 TikTok 獲准在巴西營運，兩家公司將在多個層面上直接展開競爭。

Betting on Entrenchment

TikTok 的多數策略將取決於其深度的社群媒體參與度，這或許能幫助它在高度受人追捧的年輕客戶群中獲得關注。隨著 Z 世代與千禧世代使用者逐漸步入成年，許多傳統銀行都難以連結上同時具備數位優先特質、並且渴望獲得與自己相關的金融指引的消費者。

因此，Fintech（科技金融）挺身補上了這個缺口。像 Venmo 與 Cash App 這樣的應用程式很容易被採用與使用；而即便年輕成年人一開始可能只是下載它們來分攤帳單，他們往往也會發現，這些平臺提供的遠不止點對點支付。這種演進對傳統金融機構造成了挑戰，同時也為像 TikTok 這樣的平臺帶來了機會。

The Dovetailing Trends

鑑於年輕消費者對社群媒體與 fintech 都有深入投入，這兩種趨勢的交會或許是不可避免的。這種重疊已加速，從 YouTuber MrBeast 最近收購 Step 這一事件即可看出：Step 提供消費與儲蓄帳戶，並配備投資與財務管理工具。其目標是成為首選資源，協助年輕使用者建立金融素養。

在另一個例子中，Meta 表示正朝向為其約 30 億名用戶推出穩定幣（stablecoin）與數位錢包而努力，覆蓋 Instagram、Facebook 和 WhatsApp。經過多年躍躍欲試地接近穩定幣推出，Meta 看來正在推進前進，部分原因在於 TikTop Shop 的驚人社群電商成功。

TikTok Shop 大多能成功，關鍵在於其沉浸式體驗。網紅的直播與產品影片能直接連結到結帳頁面，讓使用者能夠無縫地購買他們正在觀看的商品。這種使用者體驗是其電商業務的一項重要差異化；而 TikTok 很可能也會把同樣的沉浸式方式，帶進其在巴西的 fintech 企圖。

將金融服務與電商及社群媒體整合，也反映出 TikTok 對 Super app 模式的更廣泛推動，該模式在其本土中國已經走紅。然而，儘管若 TikTok 獲准在巴西營運，其生態系可能吸引新用戶，但不斷擴大的金融服務平臺領域意味著，將此模式輸出到海外將面臨重大挑戰。

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