隨著信用卡餘額創下新高，設定利率上限是否是解決之道？

去年年底，創紀錄的1.11億名美國消費者正持有信用卡餘額——比2024年底多了200萬人。合計而言，這些持卡人目前欠銀行的金額已超過1兆美元。

根據平均未償餘額，一位只繳納最低付款額的典型持卡人，每月大約會支付251美元，或每年超過3,000美元。與此同時，利息仍將持續累積在剩餘大約98%的餘額上。

尋找解方

這些數據來自智庫「世紀基金會」（Century Foundation）以及非營利組織「Protect Borrowers」的研究人員。儘管這些團體引用這些數字以主張降低信用卡利率，但整體情況要複雜得多。

世紀基金會支持一項由川普總統與部分民主黨人士（包括麻薩諸塞州參議員Elizabeth Warren）背書的、年利率上限10%的提案。然而，產業專家警告，若將利率上限設在如此低的水平，可能會大幅減少許多家庭的信用卡取得機會。

首先，利率已經開始出現小幅下滑。根據美聯準會（Federal Reserve）的資料，2025年第四季的借款人平均年百分率（APR）為22.3%，低於2024年的22.8%。

設限利率的後果

世紀基金會估計，自川普上任以來，10%的上限本可替消費者節省1345億美元。批評者則反駁說，這樣的上限很可能會限制許多借款人的信用取得，而不只是降低他們的成本。

Javelin Strategy & Research 的另一份數據則顯示，2025年的放貸成本約為13%。在10%的上限下，貸款方很可能會將放貸規模縮減到所有人當中，只有最具信用可靠性的借款人——可能是FICO評分接近800或更高者。實務上，這可能會將信貸取得限制在約2億名美國人左右，或約8000萬戶家庭。

「這項研究忽略了信用卡正在幫助許多受到持續通膨、利率上升以及不確定經濟影響的人，」Javelin 的信用部主任Brian Riley說。「如果沒有信用卡，消費者就不會擁有短期借款工具；當預算變得緊繃、汽車開始發出嗡嗡作響或是突然遇到緊急狀況時，這些工具能讓他們撐得住。」

「不要把問題怪罪信用卡發卡機構——因為它們承擔的是在經濟惡化中所面臨的風險，」他說。「把目光往上游看：通膨、失業，以及家庭預算一片混亂。真正的問題在那裡。」

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標籤：帳戶餘額信用卡信用卡餘額利率利率上限