儘管金融科技的侵蝕，銀行仍能成為中小企業的首選

對許多小型企業的經營者來說，工作日不會在客戶離開時就結束。它會持續到深夜——登入多個儀表板、匯出試算表、對帳交易，並試著釐清零散的財務資訊。

在缺乏集中式解決方案的情況下，許多人被迫把銀行、金融科技應用程式、支付處理商與會計工具拼湊成一套補丁式的系統，才得以讓生意運轉。這些分散系統的對帳，已成為正在被繁忙拉扯的商家的沉重負擔。

這種日益增長的複雜性，影響不只限於商家本身。當小型企業把財務往來擴展到多家供應商——而實體銀行接觸點變得不那麼頻繁——金融機構發現更難與這個族群建立有意義的連結。曾經以關係為核心的商業模式，可能正在演變成偏向交易性的模式。

在近期的 PaymentsJournal 播客中，Fiserv 的產品管理副總裁 Eleanor Bontrager，以及 Javelin Strategy & Research 的商家支付主管 Don Apgar，討論了為何銀行在小型企業的金融服務領域仍具優勢。然而，許多金融機構將需要調整策略，成為 SMB（中小企業）日益期待的集中式金融樞紐。

取消試算表

雖然財務管理對任何企業都至關重要，但它只是營運組織的其中一個面向。企業主花在管理財務的時間越多，他們就能拿去處理其他關鍵任務的時間就越少。

隨著數位支付不斷演進，商家採用了愈來愈多工具，以提供客戶所期待的支付體驗與金融服務。結果是，小型企業的經營者往往會把原本不為了協同運作而設計的分散式解決方案湊在一起使用。

「他們得去看那些工具所產生的彼此分散的資料，並試著想像他們的現金流狀況可能是什麼，」Bontrager 說。「而且很多人根本不是真的在使用工具；他們是在用 Excel 試算表。他們真的就坐下來拿著筆和紙，試著弄清楚自己預期會進來多少錢、又預期會出去多少錢，並試著判斷這些意味著什麼，對他們的生意來說會帶來什麼影響。」

在這些挑戰之中，商家不想再多接上更多工具。相反地，他們尋求的是一個能夠讓交易順暢且透明的精簡解決方案，並提供對其現金流的整體視角。

成本仍是重要考量。然而，許多商家仍會願意投入一個能整合的單一平台，因為它能降低行政負擔，並把人工流程中常見的錯誤降到最低。

「我們最近看到研究指出，小型企業平均每週會花 25 小時，僅僅是為了在各種不同的金融應用程式之間管理資料，」Apgar 說。「他們不會在店裡營業的時候做這些，因為那段時間是家庭時間——在下班後、在週末——人們就在那時候編製試算表、埋頭翻閱紙本對帳單。」

「他們的銷售點（POS）資料必須再回頭和銀行對帳單做對應，」他說。「你要處理薪資，供應商要付款，而那些發票也必須和存貨進行對帳。移動的環節太多了。」

把所有財務「蛋」放進同一個籃子裡

這些變因使得 SMB 越來越傾向尋求單一的財務歸屬地。諷刺的是，這種需求往往正是由於維持多重財務往來所帶來的複雜性——現在企業主需要一個集中式的現金流樞紐，用來彙整他們各式帳戶與功能。

雖然這樣的解決方案可能無法消除每一段外部關係，但它能為商家提供一個關鍵的依靠點。一旦在集中式平台上建立連結，銀行就能更好地拉開差異並加深與其 SMB 客戶的關係。

「總體來看，資金在金融機構的環境中流動更快，所以金融機構（FI）在這方面有明確優勢，」Bontrager 說。「這正是小型企業想要、也需要的：能夠輕鬆又快速地完成那些付款。他們也希望擁有那種安全、可信任的關係。在銀行體系內，這類經驗裡已經把防詐與風險保護非常深度地建置好了。」

「當我們思考理想解決方案時，它是在某些方面把金融科技（fintech）解決方案的要素，提供到 FI 的管道之中，」她說。「例如，許多小型企業強烈偏好把所有花費都放在信用卡上。能夠把這件事提供在支付應用程式內，而不只是依賴 DDA 帳戶。把所有這些打包在一起，僅為了小型企業的便利，這會很重要。」

「在格言提醒別把所有的蛋都放進同一個籃子時，將銀行與金融科技的關係整合到單一樞紐裡看起來可能有點違反直覺。然而，為了降低風險而把投資分散的概念，與為了效率和清晰度而精簡小型企業的銀行基礎建設，本質上是不同的。」

「當我們說把所有的蛋放進同一個籃子時，這並不是在暗示金融機構要在小型企業中贏，就必須做成一站式商店，並提供企業可能需要的每一項金融服務，」Apgar 說。「更確切地說，是要把所有的財務資料集中在同一個籃子裡——在資料能被交換的範圍內。」

「就算企業正在使用某些金融科技服務，今天常見的 API 架構也能促成這種資料交換，所以金融機構（FI）就能站到最前線，提供一份完整的小型企業財務健康與現金流快照——並且真正成為主要合作夥伴，」他說。

從資料採集者到可信賴顧問

由於資料能幫助組織在數位環境中個人化其提供內容，資料已成為現代金融服務的核心。

「資料可以多到不可思議；關鍵在於能把這些資料轉化為即時、準確的顧問式提醒，提供給小型企業，讓他們能預先預判自己何時處於風險之中，或看見機會，」Bontrager 說。「這正在變成一種期待。也就是說：『嘿，你下週可能會現金流轉為負值』，或『看起來你的營收正在增加，你打算開第二間分店嗎？我們能幫你嗎？』」

然而，能把這類可行洞見提供給小型企業的解決方案相對有限。歷史上，許多金融機構並沒有把 SMB 細分市場視為策略性優先項目。規模較小的商家常常被導向消費端產品，或是由為更大型企業打造的商業與資金管理解決方案來服務。

傳統的小型企業策略——在那個年代所謂的策略——主要聚焦於以分行為基礎的關係建立，以及小型企業借貸。

「他們還能做的事其實更多，」Bontrager 說。「能夠去到小型企業所在之處，提供讓他們能完成付款、收款、對帳、以及自動化工作流程的解決方案。提供這些解決方案，是能夠持續維繫他們如今已經擁有的小型企業關係的關鍵。」

「這種關係面向永遠都會非常重要，但你需要從支付與應收款的角度，具備一個出色的數位解決方案，才能持續培養並強化那段關係，」她說。「當他們做到這些，他們就會擁有更多關於這家小型企業的資料，這將能幫助他們更好地服務那些小型企業客戶。」

成為集中式金融樞紐

雖然整合式的 SMB 平台正迅速成為市場的期待，但許多金融機構缺乏建置與交付這類解決方案的基礎建設或資源，以便能在內部自行打造並推出。

這個時刻代表了一個臨界點。要在擁擠的市場中脫穎而出，銀行必須重新思考並現代化他們的小型企業銀行策略。

「事實是，客戶今天就已經在自行填補那些缺口了，」Apgar 說。「與其等到你能在內部把所有東西都建好，提供你客戶需求的 100%，不如更有道理的是：以策略性的方式，和正確的合作夥伴建立關係，來共同打造一個端到端的數位解決方案——不只是在服務交付層面，也包含在資料層面——以提供企業正在尋找的那些關鍵洞見。」

第一步很簡單：傾聽。透過接觸小型企業客戶並理解他們的痛點，銀行將會發現一些共同主題——例如需要直覺的工作流程，來簡化支付、應收款以及現金流管理。

最終目標，是提供一個能幫助小型企業主把重心放在成長自家事業上的解決方案，而不是去管理其財務複雜性。對許多銀行而言，實現這樣的願景將需要策略性夥伴關係與外部支援。

「想想那些合作夥伴可能從哪裡來，才能協助他們交付像這樣的解決方案，並具備市場推出的速度，讓他們能夠快速滿足小型企業的需求，」Bontrager 說。「在這樣做的同時，如果他們能提供小型企業正在尋找的關鍵洞見，對金融機構來說，上行（優勢）在於他們擁有這些資料，而且他們也能從這些洞見中獲益，做出更好的風險或承保決策。」

「市面上已有的解決方案其實蘊含了很大的潛力，」她說。「重點在於評估問題、弄清楚他們的小型企業客戶是誰、以及他們的需求是什麼；接著再提供能夠符合那些需求的解決方案。」

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