Незважаючи на проникнення фінтеху, банки можуть залишатися основним вибором для малого та середнього бізнесу

Для багатьох власників малого бізнесу робочий день не закінчується, коли відвідувачі й клієнти виходять. Він триває далеко у вечір — підключення до кількох панелей керування, експорт таблиць, звірка транзакцій і спроби розібратися з розрізненими фінансовими даними.

За відсутності централізованого рішення багатьом довелося склеювати «конструктор» із банків, фінтех-додатків, платіжних процесорів і бухгалтерських інструментів лише для того, щоб бізнес працював. Звірка цих розрізнених систем стала витратною за ресурсами для мерчантів, які й так уже перевантажені.

Ця зростаюча складність має наслідки далеко за межі самих мерчантів. Коли малі підприємства розширюють свої фінансові зв’язки між різними провайдерами — і коли фізичних точок доступу до банків стає менше, — фінансові установи дедалі важче вибудовують змістовні зв’язки з цим сегментом. Те, що колись було відносинами-орієнтованим бізнесом, ризикує перетворитися на транзакційний.

У нещодавньому подкасті PaymentsJournal Елеонор Бонтрейджер, VP з Product Management у Fiserv, та Дон Апгар, Director of Merchant Payments у Javelin Strategy & Research, обговорили, як банки й досі мають перевагу в фінансових послугах для малого бізнесу. Водночас багатьом фінансовим установам доведеться змінити свої стратегії, щоб стати централізованим фінансовим хабом, на який SMB дедалі частіше очікує.

Усунення таблиць

Хоча фінансове управління є критично важливим для будь-якого бізнесу, це лише одна грань ведення організації. Чим більше часу власники бізнесу віддають керуванню фінансами, тим менше часу вони можуть витратити на інші ключові завдання.

Оскільки цифрові платежі еволюціонували, мерчанти запровадили дедалі ширший набір інструментів, щоб надавати платіжні сценарії та фінансові послуги, яких очікують клієнти. Як наслідок, власники малого бізнесу часто збирають докупи фрагментовані рішення, які ніколи не були створені для спільної роботи.

«Їм доводиться дивитися на різнорідні дані, що надходять із цих інструментів, і намагатися уявити, якою може бути їхня позиція з грошовими потоками, — сказала Бонтрейджер. — Багато хто взагалі не користується інструментами; вони використовують Excel-таблиці. Вони буквально сідають із ручкою й папером, намагаючись з’ясувати, які гроші, як вони очікують, мають надходити, і які гроші, як вони очікують, мають виходити, а потім намагаються зрозуміти, що це означає для їхнього бізнесу».

На тлі цих викликів мерчанти не хочуть підключати ще більше інструментів. Натомість вони шукають оптимізоване рішення, яке забезпечує безперервні, прозорі транзакції та дає цілісне уявлення про їхні грошові потоки.

Вартість залишається важливим фактором. Однак багато мерчантів охоче інвестували б у єдину платформу, яка зменшує адміністративне навантаження й мінімізує помилки, типові для ручних процесів.

«Ми нещодавно бачили дослідження, де йдеться, що малі підприємства щотижня в середньому витрачають 25 годин лише на те, щоб керувати даними між різними фінансовими застосунками», — сказав Апгар. «Вони не роблять цього, коли магазин відкритий: цей час — сімейний час, після робочих годин і у вихідні — коли люди складають таблиці й переглядають паперові виписки».

«Дані з їхньої точки продажу мають бути звірені назад із банківською випискою, — сказав він. — Вам потрібно керувати зарплатою, постачальники мають бути оплачені, і ці інвойси мають бути звірені з інвентарем. Там так багато рухомих частин».

Усі їхні фінансові «яйця» в одному кошику

Ці змінні призвели до того, що SMB дедалі частіше шукають єдину фінансову «домівку». Іронічно, що таке прагнення часто виникає через складність, створену необхідністю підтримувати кілька фінансових відносин: тепер власникам бізнесу потрібен централізований хаб із грошовими потоками, який агрегує їхні різні рахунки та функції.

Хоча таке рішення може не усунути всі зовнішні взаємини, воно дає мерчантам критичний «якір». Після підключення до централізованої платформи банки добре позиціоновані, щоб відрізнятися та поглиблювати відносини зі своїми клієнтами SMB.

«Загалом гроші рухаються швидше в середовищі фінансової установи, тож у фінансових установ тут є чітка перевага», — сказала Бонтрейджер. «Саме цього хочуть і в цьому потребують малі бізнеси — мати змогу здійснювати ці платежі легко й швидко. Вони також прагнуть мати захищені, надійні відносини. У банківському середовищі ці захисти від шахрайства та ризиків дуже вбудовані в саму взаємодію».

«Коли ми думаємо про ідеальне рішення, то це означає взяти певні аспекти фінтех-рішення й зробити їх доступними у каналі FI, — сказала вона. — Наприклад, багато малих бізнесів мають сильну перевагу щодо того, щоб усі свої витрати проводити через кредитну картку. Мати можливість надати це в платіжному застосунку, а не покладатися лише на рахунки DDA. Це може бути важливо, щоб усе це можна було зібрати разом — саме заради зручності малого бізнесу».

Об’єднання банківських та фінтех-зв’язків в один хаб може здаватися нелогічним, зважаючи на прислів’я, яке застерігає проти того, щоб «класти всі яйця в один кошик». Однак диверсифікація інвестиційного портфеля для зменшення ризику принципово відрізняється від оптимізації банківської інфраструктури малого бізнесу заради ефективності та прозорості.

«Коли ми говоримо про те, що “всі яйця в одному кошику”, це не означає, що шлях для FI виграти в малому бізнесі — бути універсальним магазином і надавати кожну окрему фінансову послугу, яка може знадобитися бізнесу», — сказав Апгар. «Це радше про те, щоб зібрати всі фінансові дані в одному кошику — настільки, наскільки дані можуть обмінюватися».

«Навіть якщо компанії використовують деякі фінтех-послуги, API-архітектура, яка сьогодні є поширеною, сприяє саме такому обміну даними, тож FI може вийти на передній план із повним “знімком” фінансового здоров’я малого бізнесу та його грошових потоків — і справді стати основним партнером», — сказав він.

Від збирача даних до довіреного радника

Дані ставали центральними для сучасних фінансових послуг, тому що вони допомагають організаціям персоналізувати свої пропозиції в цифровому середовищі.

«Може бути так багато даних; важливо мати змогу взяти ці дані й перетворити їх на своєчасні, точні консультаційні “підказки”, які допомагають малому бізнесу передбачати момент, коли він ризикує, або побачити можливість, — сказала Бонтрейджер. — Це стає більше ніж просто очікуванням. Це: “Гей, у наступному тижні у вас може бути негативний грошовий потік” або “Схоже, що ваші доходи зростають — ви плануєте відкрити другу локацію? Можемо допомогти вам із цим?”»

Однак рішення, які надають малим бізнесам такі типи практичних інсайтів, були обмеженими. Історично багато фінансових установ не розглядали сегмент SMB як стратегічний пріоритет. Менших мерчантів часто спрямовували в продукти для споживачів або обслуговували комерційні й казначейські рішення, створені для набагато більших підприємств.

Традиційна стратегія для малого бізнесу — якою б вона не була — значною мірою будувалася навколо створення відносин через відділення та кредитування малого бізнесу.

«Є так багато іншого, що вони можуть робити», — сказала Бонтрейджер. «Можливість зустрітися з малими бізнесами там, де вони є, і запропонувати рішення, які дозволяють їм здійснювати платежі, отримувати платежі, проводити звірку, автоматизувати робочі процеси. Надання таких рішень — ключ до того, щоб продовжувати мати відносини з малими бізнесами, які існують у них сьогодні».

«Аспект відносин завжди буде надзвичайно важливим, але вам потрібно мати відмінне цифрове рішення з точки зору платежів і дебіторської заборгованості, щоб і надалі розвивати ці відносини», — сказала вона. «Коли вони це роблять, у них буде більше даних про цей малий бізнес, і це допоможе їм краще обслуговувати клієнтів малого бізнесу».

Стаючи центральним фінансовим хабом

Хоча цілісні платформи для SMB дуже швидко стають очікуванням ринку, багато фінансових установ не мають інфраструктури або ресурсів, щоб будувати й постачати їх власними силами.

Цей момент є точкою перелому. Щоб виділятися на переповненому ринку, банки мають переглянути та модернізувати свої стратегії банківського обслуговування малого бізнесу.

«Реальність у тому, що клієнти вже самі заповнюють ці прогалини сьогодні, — сказав Апгар. — Замість того, щоб чекати, доки ви зможете побудувати все всередині компанії, щоб надати 100% потреб клієнта, логічно стратегічно вибудовувати відносини з правильними партнерами, щоб створити наскрізне цифрове рішення — і з точки зору надання сервісу, і з точки зору роботи з даними — щоб давати ті ключові інсайти, яких бізнеси шукають».

Перший крок простий: слухати. Спілкуючись із клієнтами малого бізнесу та розуміючи їхні больові точки, банки виявлять спільні теми — наприклад, необхідність інтуїтивних робочих процесів, які спрощують платежі, дебіторську заборгованість і керування грошовими потоками.

Кінцева мета — надати рішення, яке допомагає власникам малого бізнесу зосередитися на зростанні свого бізнесу, а не на керуванні його фінансовою складністю. Для багатьох банків реалізація цієї візії потребуватиме стратегічних партнерств і зовнішньої підтримки.

«Думайте про те, звідки можуть прийти такі партнерства, які допоможуть їм надати рішення подібного типу та забезпечити швидкість виходу на ринок, щоб вони могли швидко задовольняти потреби малих бізнесів», — сказала Бонтрейджер. «І роблячи це, якщо вони зможуть надавати ключові інсайти, яких шукає малий бізнес, перевага для фінансової установи в тому, що в неї є ці дані, і вона також зможе скористатися цими інсайтами та ухвалювати кращі рішення щодо ризиків або андеррайтингу».

«У доступних рішеннях є багато потенціалу», — сказала вона. «Це зводиться до оцінки проблеми, визначення того, хто їхні клієнти малого бізнесу і які в них потреби, а потім до того, щоб мати можливість надати їм рішення, які відповідають цим потребам».

0

                    ПОДІЛІВ

0

                ПЕРЕГЛЯДІВ
            

            

            

                Поділитися в FacebookПоділитися в TwitterПоділитися в LinkedIn

Теги: БанкінгДаніІнсайтиФінансовий хабФінансові послугиФінтехиFiservМерчантиМалий бізнесSMB