Последнее время я изучаю планирование пенсий и понял кое-что интересное — пенсии на самом деле не исчезли, они просто спрятаны в определённых местах.

Большинство людей думает, что пенсии полностью исчезли, но это не совсем так. Они всё ещё довольно распространены в государственных учреждениях, публичном секторе и везде, где сильные профсоюзы. Перемена произошла в 1980-х годах, когда частные компании начали постепенно их отменять. Согласно статистике труда, в 1987 году работодатели покрывали 86% расходов на пенсии, но к 2022 году эта цифра снизилась до всего 29%. Удивительный скачок.

Вот что важно о пенсиях — они действительно надёжны. Вы получаете гарантированные ежемесячные выплаты на всю жизнь, работодатели финансируют большую часть, и вам не нужно беспокоиться о рыночных крахах, которые могут уничтожить ваш пенсионный капитал. В сравнении с 401(k), где всё зависит от того, как хорошо работают ваши инвестиции.

Так какие же работы, предлагающие пенсии, всё ещё существуют? Федеральные государственные должности (FBI, IRS, NASA и подобные — с системой пенсионных выплат федеральных служащих. Работа в штатных и муниципальных органах — полицейские, пожарные, администраторы — обычно имеют пенсионные планы. Военная служба даёт пенсию, финансируемую государством, если вы служите 20+ лет. Учителя в большинстве мест всё ещё имеют доступ к системам государственных пенсий. Энергетические компании часто сохраняют пенсии из-за соглашений с профсоюзами. Строительные и транспортные профсоюзы продолжают договариваться о пенсионных льготах. А работники здравоохранения в государственных больницах или государственных учреждениях тоже могут получать пенсии.

Членство в профсоюзах играет огромную роль — около 66% работников профсоюзов в частной индустрии имеют доступ к планам с определёнными выплатами, в то время как у только 10% не профсоюзных работников такая возможность.

Конечно, не у всех есть шанс устроиться на государственную работу или в профсоюз. Если это не ваш случай, у вас есть альтернативы. 401(k) позволяют вносить деньги до налогообложения, и работодатели обычно делают взносы. IRA работают независимо — традиционные или Roth. Федеральные служащие имеют доступ к Плану сбережений сбережений (Thrift Savings Plan), который по сути похож на 401(k) с меньшими комиссиями. Или вы можете купить аннуитет у страховой компании, который работает как пенсия — гарантированный доход на всю жизнь.

Итог: работы с пенсиями сосредоточены в государственном секторе, армии, публичных учреждениях и профсоюзах. Если это не ваш путь, накопление пенсий через другие налоговые счета — вполне реально. Главное — делать это осознанно, а не полагаться только на гарантии работодателя.