ACH и путь к платежам, готовым к будущему

ACH — критически важная часть платежной инфраструктуры США: он обеспечивает значительную долю объемов транзакций и поддерживает важные сценарии использования, такие как платежи поставщикам, зарплатные выплаты и многие другие. Несмотря на конкуренцию со стороны более новых платежных каналов (rails), которые выполняют похожие задачи, ACH продолжает расти впечатляющими темпами.

В подкасте PaymentsJournal Радха Суvarna, главный директор по продукту (Chief Product Officer) по платежам в Finastra, и Джеймс Вестер, со-руководитель направления платежей (Co-Head of Payments) в Javelin Strategy & Research, рассмотрели, почему платежи ACH остаются столь устойчивыми и ценными, а также подчеркнули преимущества для финансовых организаций, которые рассматривают возможность предложить своим клиентам платежи ACH.

Старое снова стало новым

Когда о fintech говорят в контексте модернизации финансовых услуг, часто предполагается, что «старое» означает устаревшее, а «новое» — превосходящее. Хотя ACH считается устаревшим (legacy) платежным каналом, он все еще остается крайне надежным. Он был разработан под определенный тип платежей: высокообъемные, предсказуемые транзакции, которые нужно планировать, например зарплатные выплаты или оплата счетов.

«Одна из причин, почему ACH продолжает расти, — потому что мы можем заранее делать планирование для этих предсказуемых платежей», — сказал Вестер. «Если вы можете заранее спланировать всё это, то такой канал отлично подходит для обработки именно этих типов платежей».

Современный платежный движок ACH

Впереди ACH должен стать совместимым по направлению развития (forward compatible) наряду с другими платежными каналами. Обеспечение forward compatibility позволяет отрасли использовать новые технологии, такие как искусственный интеллект, и бесшовно интегрировать их с ACH, добиваясь улучшений в таких областях, как выявление мошенничества и автоматизация.

Итак, как с операционной точки зрения выглядит современный платежный движок ACH? Прежде всего, он должен быть облачно-ориентированным (cloud-native) и модульным. Он должен использовать современные технологии, такие как микросервисы и возможности, основанные на API, чтобы бесшовно связываться как с вышестоящими (upstream), так и с нижестоящими (downstream) системами. Платформа также должна быть спроектирована так, чтобы масштабировать объемы вверх или вниз по мере необходимости, понимая, что ACH не обязательно должен работать непрерывно в течение всего дня и имеет пики по объемам.

«Если мы можем масштабировать инфраструктуру вверх и вниз по необходимости, чтобы обеспечить более эффективную общую стоимость владения (total cost of ownership), это будет существенным добавлением ценности», — сказала Суvarna. «Особенно это будет эффективно в окнах высокой пропускной способности».

Еще одним важным компонентом forward compatibility является возможность тестировать новые сценарии использования и включать быстрое экспериментирование. Например, умную маршрутизацию между пакетными платежами (batch payments) и платежами в реальном времени (real-time payments) можно предложить как услугу с добавленной стоимостью. Чтобы понять, создают ли такие возможности действительно значимый эффект, организациям нужны платформы, которые позволяют быстро проводить тесты — с возможностью «быстро падать» (fail fast) или масштабировать успешные результаты.

Финансовые организации могут опираться на современное решение ACH, чтобы интегрироваться с облачно-ориентированными и управляемыми API системами, обеспечивая более быстрые и эффективные запуски для новых предложений.

Также важно отметить, что хотя сама клиринговая система ACH пока еще не перешла на ISO 20022, многие корпорации уже используют это в своих подачах. Современная платформа ACH должна уметь и поддерживать и это, и будущую миграцию клиринговой системы — бесшовно, при этом учитывая сложные рабочие процессы, которые уже сейчас выстроены вокруг ACH.

Поиск ROI: затраты

ROI от ACH можно рассматривать через две основные призмы: стоимость и выручку. Со стороны затрат первый вопрос — инфраструктура. Платформы, построенные на технологиях с открытым исходным кодом и современных стэках программного обеспечения, обычно обходятся дешевле, чем legacy-системы.

Второй фактор затрат — сопровождение ПО и его развитие/улучшение. По мере того как новые сценарии использования возникают в корпоративном и розничном сегментах, и по мере того как спецификации продолжают изменяться, поддерживать темп в части изменений, обусловленных как потребностями бизнеса, так и требованиями стандартов, для legacy-платформ бывает очень дорого.

«Существует меньше разработчиков ПО, доступных, чтобы кодировать в некоторых из более старых технологий вроде COBOL», — сказала Суvarna. «А это значит, что разработчиков не так много, чтобы в обозримом будущем вносить необходимые изменения. Точно так же специализированные роли в инфраструктуре, где у вас есть человек, который действительно хорошо знает систему, — разумеется — становятся еще более дорогими».

Третья зона затрат — операции. Сегодня обработка исключений и возвраты/отказы по ACH часто управляются отдельно от других клиринговых систем. Консолидация этих процессов в единый стэк — и использование таких технологий, как AI — позволяет упростить операционную деятельность.

«Я не говорю, что сегодня нельзя развернуть AI-технологии и машинное обучение, чтобы идентифицировать исправления платежей (payment repairs), основываясь на данных, поступающих из legacy-возможностей ACH», — сказала Суvarna. «Но чем более открытым является современный стэк, тем проще и быстрее это сделать».

Поиск ROI: выручка

Со стороны выручки основная возможность для банков — дифференциация за счет улучшенного пользовательского опыта. Примеры включают предложения вроде умной маршрутизации между ACH и платежами в реальном времени. Вторая возможность появляется в инновационных сценариях использования, когда банки создают дифференцированные предложения ценности вокруг ACH, которые отличают их от конкурирующих организаций.

«Когда люди начинают говорить про ROI, я часто слышу, что они в первую очередь обсуждают выручку», — сказал Вестер. «Но когда вы говорите об обновлениях систем с точки зрения выручки, нужно быть осторожным. Чтобы продать это вашему руководству, начните с неизбежных вещей — того, что нужно будет вывести из эксплуатации (sunsetted), и с того, где вы сможете найти снижение затрат (cost avoidance)».

Поиск партнера

Финансовые организации, отправляющиеся в этот путь модернизации, должны иметь партнеров с опытом в нескольких доменах внедрения. Широкий взгляд помогает выявить зависимости, устранить слепые зоны и применять лучшие практики. Опытный вендор понимает оптимальный путь вперед, знает, где существуют типичные подводные камни, и может направлять организации к масштабируемым решениям, готовым к будущему.

«Мне нравится использовать фразу “рыбы не знают, что вода мокрая”», — сказал Вестер. «Очень часто финансовые организации так долго работают со своими системами определенным образом, что они больше не видят неэффективность — просто потому, что всё еще работает. Хороший партнер может зайти и сказать: вот лучшие практики, вот вещи, в которых вы, возможно, не видите проблемы, потому что не замечаете их в собственных вопросах».

Finastra, например, обслуживает и сегмент крупных корпоративных клиентов, и сегмент среднего рынка (mid-market). Для крупных предприятий они создали Global PAYplus, а для клиентов среднего бизнеса — Payments to Go — оба решения поставляются на облачно-ориентированных платформах, поддерживающих современный клиринг ACH. Эта единая современная архитектура платежного хаба поддерживает несколько типов клиринга с общим пользовательским опытом по всем каналам, а также обеспечивает forward compatibility, позиционируя платформу для поддержки будущих сценариев использования по мере их появления.

«В конце концов, ACH — это не только модернизация технологий», — сказала Суvarna. «Это трансформация бизнес-процессов вокруг очень критически важной инфраструктуры, которая обслуживает множество потребностей как корпоративных, так и розничных клиентов».

| \| БРИФИНГ (FACTSHEET) Решения Finastra для платежей ACH — матрица ценности функций Получите доступ сейчас! \| \| — \| \| \| Имя (обязательно) Ваш Email (обязательно) Должность (обязательно) \| \| — \| \| Фамилия (обязательно) Компания (обязательно) \| \| При предоставлении моей контактной информации я соглашаюсь с Политиками конфиденциальности, указанными ниже, и разрешаю Escalent/Javelin/PaymentsJournal и/или Finastra связываться со мной с персонализированными сообщениями о будущих активностях, продуктах и услугах. Если вы передумаете, вы можете отписаться в любое время. Политика конфиденциальности Escalent / Политика конфиденциальности Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    ПОДЕЛИЛИСЬ

0

                ПРОСМОТРЫ
            

            

            

                Поделиться в FacebookПоделиться в TwitterПоделиться в LinkedIn

Теги: ACHAPIFinastraOperations ManagementPartnershipsPayment infrastructureROISmart Routing