Как изменение APR влияет на пользователей кредитных карт

Владельцы кредитных карт могут быть более чувствительны к изменениям процентных ставок, чем обычно предполагается. Данные показывают, что в среднем увеличение годовой процентной ставки (APR) у заемщика на 1 процентный пункт приводит примерно к снижению расходов по кредитной карте почти на 9% в следующем месяце.

Исследователи из Федеральной резервной системы Бостона описывают эту корректировку как «экономически значимую реакцию». На практике увеличение APR на 1 процентный пункт соответствует примерно $74 меньшим расходам по карте в месяц.

Эффекты в разных ситуациях

Однако этот эффект неодинаков. Влияние изменений процентной ставки зависит от того, есть ли у держателя карты остаток, а также от его кредитного рейтинга. Среди счетов, по которым имеется остаток, увеличение APR на 1 процентный пункт снижает расходы примерно на 15% в следующем месяце — почти вдвое больше общего среднего эффекта. Напротив, расходы держателей карт, которые каждый месяц полностью погашают баланс, демонстрируют небольшую чувствительность к изменениям процентных ставок.

Тем не менее, индивидуальные реакции могут различаться и меняться от месяца к месяцу.

«Нас интересует, насколько стратегически действуют держатели карт с оборотом долга», — сказал Брайан Рили, директор по кредитам в Javelin Strategy & Research. «ФРС предполагает связь между ростом процентных ставок и снижением расходов, но это упрощает то, что на самом деле происходит. Если бы потребители были более стратегичными, у нас, вероятно, не было бы оборотного долга на сумму свыше $1 трлн при 20.97%. Во многих случаях ломается автомобиль, ребенку требуется медицинская помощь или бюджет домохозяйства выходит из равновесия. Это ключевые факторы оборотного долга».

Кредитные рейтинги и другие факторы

Исследователи также обнаружили похожую вариативность в зависимости от кредитного рейтинга. Заемщики с более низкими кредитными рейтингами сокращают расходы примерно на 18%, когда APR растет на 1 процентный пункт, тогда как расходы заемщиков с более высоким кредитным рейтингом меняются очень незначительно.

Вместо этого потребители с более высоким кредитным рейтингом, как правило, корректируют ситуацию за счет погашения долга, уменьшая свои непогашенные остатки примерно на 7%. Напротив, потребители с более низким кредитным рейтингом в первую очередь реагируют на более высокие ставки сокращением расходов.

Дополнительные факторы также могут влиять на то, как потребители реагируют на изменения процентных ставок, и это остается темой для дальнейшего изучения.

«Было бы интересно понять взаимосвязь между расходами и процентными ставками, разделив по уровню использования кредитного лимита», — сказал Рили. «Некоторые сегменты не могут тратить, потому что они уже исчерпали лимиты?»

0

                    ПРОДОЛЖИТЕЛЬНОСТЬ

0

                ПРОСМОТРЫ
            

            

            

                Поделиться в FacebookПоделиться в TwitterПоделиться в LinkedIn

Теги: APRBoston FedCreditCredit Card BalanceCredit Scores