ACH e o caminho para pagamentos preparados para o futuro

O ACH é uma parte crítica da infraestrutura de pagamentos dos EUA, impulsionando uma parte significativa dos volumes de transações e suportando casos de uso importantes como pagamentos a fornecedores, folhas de pagamento e muitos outros. Apesar da concorrência de novas vias (rails) que servem propósitos semelhantes, o ACH continua a crescer a um ritmo notável.

Num podcast da PaymentsJournal, Radha Suvarna, Chief Product Officer de Pagamentos na Finastra, e James Wester, Co-Head de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, analisaram por que razão os pagamentos em ACH têm permanecido tão resilientes e valiosos, e destacaram os benefícios para instituições financeiras que consideram oferecer pagamentos em ACH aos seus clientes.

O Antigo é Novo de Novo

Quando se fala de fintech no contexto de modernizar serviços financeiros, muitas vezes há a suposição de que “antigo” significa ultrapassado e “novo” significa superior. Apesar de o ACH ser considerado uma via legada, continua a ser altamente fiável. Foi concebido para um tipo específico de pagamento: transações de elevado volume e previsíveis que precisam de ser agendadas, como folhas de pagamento ou pagamentos de contas.

“Uma das razões pelas quais o ACH continua a crescer é porque conseguimos fazer o planeamento para esses pagamentos previsíveis”, disse Wester. “Se consegue planear tudo isso com antecedência, torna-se uma excelente via para lidar com esse tipo de pagamentos.”

Um Motor Moderno de Pagamentos em ACH

A olhar para o futuro, o ACH tem de se tornar compatível com o futuro em paralelo com outras vias de pagamento. A habilitação da compatibilidade com o futuro permite que a indústria tire partido de novas tecnologias, como a inteligência artificial, e as integre de forma perfeita com o ACH, impulsionando melhorias em áreas como a deteção de fraude e a automação.

Então, como é que um motor moderno de pagamentos em ACH se parece, do ponto de vista operacional? Em primeiro lugar e acima de tudo, tem de ser cloud-native e modular. Deve tirar partido de tecnologias modernas, como microserviços e capacidades baseadas em API, para se ligar de forma contínua tanto a sistemas a montante como a jusante. A plataforma deve também ser arquitetada para escalar volumes para cima ou para baixo, conforme necessário, reconhecendo que o ACH não tem necessariamente de funcionar continuamente ao longo do dia e tem picos de volume.

“Se conseguirmos escalar a infraestrutura para cima e para baixo, conforme necessário, para impulsionar um custo total de propriedade mais eficiente, isso seria um valor significativo”, disse Suvarna. “Seria particularmente eficaz em janelas de elevada capacidade de processamento.”

Outro componente importante da compatibilidade com o futuro é a capacidade de testar novos casos de uso e permitir experimentação rápida. Por exemplo, o encaminhamento (routing) inteligente entre pagamentos em lote e pagamentos em tempo real poderia ser oferecido como um serviço de valor acrescentado. Para determinar se essas capacidades geram um impacto significativo, as organizações precisam de plataformas que permitam testes rápidos, com a capacidade de falhar rapidamente ou de dimensionar resultados bem-sucedidos.

As instituições financeiras podem contar com uma solução moderna de ACH para se integrar com sistemas cloud-native e orientados por API, possibilitando lançamentos mais rápidos e mais eficientes para novas ofertas.

Também é importante assinalar que, embora a compensação (clearing) do ACH em si ainda não tenha transitado para a ISO 20022, muitos grupos empresariais (corporates) já a estão a usar nas suas submissões. Uma plataforma moderna de ACH tem de conseguir lidar com isto e, de forma contínua, com a migração eventual do sistema de compensação, acomodando simultaneamente os fluxos de trabalho complexos já construídos em torno do ACH hoje.

Procurar ROI: Custos

O ROI do ACH pode ser visto através de duas perspetivas principais: custos e receitas. Do lado dos custos, a primeira consideração é a infraestrutura. As plataformas construídas com tecnologias open-source e stacks de software modernos tendem a ser menos dispendiosas do que os sistemas legados.

O segundo fator de custo é a manutenção e a evolução do software. À medida que surgem novos casos de uso nos segmentos corporativos e de retalho, e à medida que as especificações continuam a evoluir, acompanhar as alterações orientadas pelo negócio e pelas normas pode ficar muito caro para plataformas legadas.

“Há menos programadores de software disponíveis para codificar em algumas das tecnologias mais antigas, como COBOL”, disse Suvarna. “O que significa que não há assim tantos programadores por aí para fazer as alterações necessárias para o futuro previsível. As funções especializadas de infraestrutura em que tem uma pessoa que realmente conhece o sistema, obviamente tornam-se mais caras.”

A terceira área de custos são as operações. Hoje, o tratamento de exceções e as devoluções (returns) para o ACH são frequentemente geridos separadamente de outros sistemas de compensação. A consolidação destes processos num stack unificado — e o recurso a tecnologias como a IA — pode simplificar as operações.

“Não estou a dizer que hoje não é possível implementar tecnologias de IA e machine learning para identificar correções (payment repairs), com base nos dados provenientes das capacidades legadas de ACH”, disse Suvarna. “Mas o maior grau de abertura do stack moderno torna tudo mais fácil e mais rápido.”

Procurar ROI: Receitas

Do lado das receitas, a principal oportunidade para os bancos reside na diferenciação através de uma experiência do utilizador melhorada. Exemplos incluem ofertas como o encaminhamento (smart routing) entre ACH e pagamentos em tempo real. Uma segunda oportunidade surge em casos de uso inovadores, nos quais os bancos criam propostas de valor diferenciadas em torno do ACH que os destacam de instituições concorrentes.

“Quando as pessoas começam a falar sobre ROI, muitas vezes ouço-as falarem primeiro sobre receitas”, disse Wester. “Mas é preciso ter cuidado quando se fala de upgrades do sistema numa perspetiva de receita. Para vender isto à sua liderança, comece pelas coisas inevitáveis que precisam de ser descontinuadas (sunsetted) e onde consegue encontrar redução de custos.”

Encontrar um Parceiro

As instituições financeiras que embarcam nesta jornada de modernização precisam de parceiros com experiência em múltiplas áreas de implementação. Uma perspetiva abrangente ajuda a identificar dependências, eliminar pontos cegos e aplicar as melhores práticas. Um fornecedor experiente entende o caminho ótimo a seguir, sabe onde existem armadilhas comuns e pode orientar as instituições para soluções escaláveis e prontas para o futuro.

“Gosto de usar a frase ‘os peixes não sabem que a água está húmida’”, disse Wester. “Muitas vezes, as instituições financeiras têm os seus sistemas a funcionar de uma certa forma há tanto tempo que já não os veem como ineficientes, apenas porque continuam a funcionar. Um bom parceiro pode entrar e dizer: estas são as melhores práticas, estas são as coisas em que poderá não estar a ver os seus próprios problemas.”

A Finastra, por exemplo, serve tanto clientes de grandes empresas como clientes de empresas de média dimensão. Construíram o Global PAYplus para grandes empresas e Payments to Go para clientes de média dimensão — ambos entregues em plataformas cloud-native que suportam uma compensação (clearing) moderna de ACH. Esta única arquitetura de hub de pagamentos moderno suporta vários tipos de compensação com uma experiência de utilizador comum em todas as vias (rails) e permite compatibilidade com o futuro, posicionando a plataforma para suportar futuros casos de uso à medida que surgem.

“No fim de contas, o ACH não é apenas modernização de tecnologia”, disse Suvarna. “É uma transformação dos processos de negócio em torno de uma infraestrutura muito crítica que serve muitas necessidades de clientes corporativos e de retalho.”

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