Como a alteração das taxas de APR afeta os utilizadores de cartões de crédito

Os titulares de cartões de crédito podem ser mais sensíveis às alterações das taxas de juro do que comumente se assume. Os dados revelam que, em média, um aumento de 1 ponto percentual na taxa anual percentual (APR) de um mutuário leva a uma queda de quase 9% na despesa com cartão no mês seguinte.

Os investigadores da Reserva Federal de Boston descrevem este ajustamento como uma “resposta com significado económico”. Na prática, um aumento de 1 ponto percentual na APR traduz-se em cerca de 74 euros a menos na despesa mensal com o cartão.

Efeitos em Situações Diferentes

No entanto, este efeito não é uniforme. O impacto das mudanças nas taxas de juro depende de o titular do cartão manter um saldo, bem como da sua pontuação de crédito. Entre as contas que transportam saldos, um aumento de 1 ponto percentual na APR reduz a despesa em cerca de 15% no mês seguinte—quase o dobro do efeito médio global. Em contraste, a despesa dos titulares que liquidam os seus saldos integralmente a cada mês revela pouca sensibilidade às mudanças nas taxas de juro.

Ainda assim, as respostas individuais podem variar e mudar de mês para mês.

“Perguntamo-nos o quão estratégicos são mesmo os utilizadores que fazem rotação de saldo,” disse Brian Riley, Diretor de Crédito da Javelin Strategy & Research. “A Fed sugere uma ligação entre os aumentos das taxas de juro e as quedas na despesa, mas isso simplifica demasiado o que de facto acontece. Se os consumidores fossem mais estratégicos, provavelmente não teríamos dívida rotativa acima de 1 bilião de dólares a 20,97%. Em muitos casos, o carro avaria, a criança precisa de atenção médica, ou o orçamento do agregado familiar fica desajustado. Estes são os principais impulsionadores da dívida rotativa.”

Pontuações de Crédito e Outros Fatores

Os investigadores também encontraram variação semelhante por pontuação de crédito. Os mutuários com pontuações de crédito mais baixas reduzem a sua despesa em cerca de 18% quando a APR sobe 1 ponto percentual, enquanto a despesa entre mutuários com pontuações mais elevadas muda muito pouco.

Em vez disso, os consumidores com pontuações mais altas tendem a ajustar-se pagando dívida, reduzindo os seus saldos em aberto em cerca de 7%. Em contraste, os consumidores com pontuações mais baixas respondem principalmente a taxas mais elevadas cortando na despesa.

Outros fatores adicionais podem também influenciar a forma como os consumidores respondem às alterações das taxas de juro, e permanecem uma área para estudo adicional.

“Seria interessante compreender a relação entre a despesa e as taxas de juro, desagregada pela utilização do limite de crédito,” disse Riley. “Alguns segmentos ficam impedidos de gastar porque já esgotaram os seus limites?”

0

                    PARTILHAS

0

                VISUALIZAÇÕES
            

            

            

                Partilhar no FacebookPartilhar no TwitterPartilhar no LinkedIn

Etiquetas: APRBoston FedCréditoSaldo do Cartão de CréditoPontuações de Crédito