ACH e o caminho para pagamentos preparados para o futuro

O ACH é uma parte crítica da infraestrutura de pagamentos dos EUA, impulsionando uma parte significativa do volume das transações e suportando casos de uso importantes, como pagamentos a fornecedores, salários e muitos outros. Apesar da concorrência de vias mais recentes que servem propósitos semelhantes, o ACH continua a crescer a um ritmo notável.

Num podcast da PaymentsJournal, Radha Suvarna, Diretora de Produto (Chief Product Officer) de Pagamentos na Finastra, e James Wester, Co-Diretor (Co-Head) de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, analisaram por que razão os pagamentos por ACH permaneceram tão resilientes e valiosos, e realçaram os benefícios para as instituições financeiras que consideram oferecer pagamentos por ACH aos seus clientes.

O Antigo É Novo Outra Vez

Quando o fintech é discutido no contexto da modernização dos serviços financeiros, existe frequentemente a assunção de que “antigo” significa ultrapassado e “novo” significa superior. Embora o ACH seja considerado uma via legada, continua a ser altamente fiável. Foi concebido para um tipo específico de pagamento: transações de alto volume e previsíveis que precisam de ser agendadas, como salários ou pagamentos de faturas.

“Uma das razões para o ACH continuar a crescer é porque conseguimos fazer o planeamento para esses pagamentos previsíveis”, disse Wester. “Se conseguir planear tudo isso com antecedência, torna-se uma excelente via para lidar com esse tipo de pagamentos.”

Um Motor Moderno de Pagamentos por ACH

Olhando para a frente, o ACH tem de se tornar compatível com o futuro, em conjunto com outras vias de pagamento. A habilitação da compatibilidade futura permite à indústria tirar partido de novas tecnologias, como a inteligência artificial, e integrá-las de forma contínua com o ACH, impulsionando melhorias em áreas como deteção de fraude e automação.

Então, como é que um motor moderno de pagamentos por ACH se parece, numa perspetiva operacional? Em primeiro lugar, e acima de tudo, tem de ser cloud-native e modular. Deve tirar partido de tecnologias modernas, como microserviços e capacidades baseadas em API, para se conectar de forma contínua tanto com sistemas a montante como a jusante. A plataforma também deve estar arquitetada para aumentar ou reduzir volumes conforme necessário, reconhecendo que o ACH não precisa necessariamente de funcionar continuamente ao longo do dia e tem picos de volume.

“Se conseguirmos dimensionar a infraestrutura para cima e para baixo, conforme necessário, para impulsionar um custo total de propriedade mais eficiente, isso seria um acréscimo de valor significativo”, disse Suvarna. “Seria particularmente eficaz nas janelas de elevada capacidade de processamento.”

Outro componente importante da compatibilidade futura é a capacidade de testar novos casos de uso e habilitar experimentação rápida. Por exemplo, o encaminhamento inteligente entre pagamentos por lotes e pagamentos em tempo real poderia ser oferecido como um serviço com valor acrescentado. Para determinar se tais capacidades geram um impacto significativo, as organizações precisam de plataformas que permitam testes rápidos, com a capacidade de falhar rapidamente ou de escalar resultados bem-sucedidos.

As instituições financeiras podem contar com uma solução moderna de ACH para integrar-se com sistemas cloud-native e baseados em API, permitindo lançamentos mais rápidos e mais eficientes de novas ofertas.

Também é importante notar que, embora o próprio clearing do ACH ainda não tenha transitado para a ISO 20022, muitos grupos já estão a utilizá-la para as suas submissões. Uma plataforma moderna de ACH precisa de conseguir lidar com isso e, de forma contínua, com a migração eventual do sistema de clearing, acomodando simultaneamente os fluxos de trabalho complexos já construídos em torno do ACH atualmente.

A Procura de ROI: Custo

O ROI do ACH pode ser visto através de duas perspetivas principais: custo e receita. Do lado do custo, a primeira consideração é a infraestrutura. As plataformas construídas sobre tecnologias open-source e stacks de software modernos são tipicamente menos dispendiosas do que os sistemas legados.

O segundo fator de custo é a manutenção e melhoria de software. À medida que surgem novos casos de uso em segmentos corporativos e de retalho, e à medida que as especificações continuam a evoluir, acompanhar as alterações impulsionadas pelo negócio e pelas normas pode ser muito caro para plataformas legadas.

“Há menos programadores de software disponíveis para codificar em algumas das tecnologias mais antigas, como COBOL”, disse Suvarna. “O que significa que não há tantos programadores por aí para fazer as alterações necessárias no futuro previsível. As funções especializadas de infraestrutura, em que existe uma pessoa que realmente conhece o sistema, obviamente tornam-se mais caras.”

A terceira área de custo é a operação. Hoje, o tratamento de exceções e os reembolsos/retornos para ACH são frequentemente geridos separadamente de outros sistemas de clearing. Consolidar estes processos num stack unificado — e tirar partido de tecnologias como a IA — pode simplificar as operações.

“Não estou a dizer que, hoje, não se podem implementar tecnologias de IA e machine learning para identificar correções/ajustes de pagamentos, com base nos dados provenientes das capacidades legadas de ACH”, disse Suvarna. “Mas o stack moderno mais aberto torna mais fácil e mais rápido.”

A Procura de ROI: Receita

Do lado da receita, a principal oportunidade para os bancos está na diferenciação através de uma experiência de utilizador melhorada. Exemplos incluem ofertas como o encaminhamento inteligente entre ACH e pagamentos em tempo real. Uma segunda oportunidade surge de casos de uso inovadores, em que os bancos criam propostas de valor diferenciadas em torno do ACH que os colocam à parte de instituições concorrentes.

“Quando as pessoas começam a falar sobre ROI, muitas vezes ouço-as falar primeiro sobre receita”, disse Wester. “Mas tem de ter cuidado quando fala de upgrades do sistema do ponto de vista da receita. Para o vender à sua liderança, comece pelas coisas inevitáveis que precisam de ser descontinuadas e onde consegue encontrar evitamento de custos.”

Encontrar um Parceiro

As instituições financeiras que iniciam esta jornada de modernização precisam de parceiros com experiência em múltiplos domínios de implementação. Uma perspetiva abrangente ajuda a identificar dependências, eliminar pontos cegos e aplicar as melhores práticas. Um fornecedor experiente entende o caminho ótimo a seguir, sabe onde existem armadilhas comuns, e pode orientar as instituições para soluções escaláveis e prontas para o futuro.

“Gosto de usar a frase ‘os peixes não sabem que a água é húmida’”, disse Wester. “Muitas vezes, as instituições financeiras têm os seus sistemas a funcionar de certa forma há tanto tempo que já não os veem como ineficientes, apenas porque ainda funcionam. Um bom parceiro pode entrar e dizer: aqui estão as melhores práticas, aqui estão coisas em que pode estar cego para os seus próprios problemas.”

A Finastra, por exemplo, serve tanto segmentos de grandes empresas como de clientes de média dimensão. Construíram o Global PAYplus para grandes empresas e Payments to Go para clientes de média dimensão — ambos entregues em plataformas cloud-native que suportam modernamente o clearing de ACH. Esta arquitetura de hub único e moderno de pagamentos suporta múltiplos tipos de clearing com uma experiência de utilizador comum em todas as vias, e permite compatibilidade futura, posicionando a plataforma para suportar futuros casos de uso à medida que surjam.

“No fim de contas, o ACH não se trata apenas de modernização tecnológica”, disse Suvarna. “Trata-se da transformação de processos de negócio à volta de uma infraestrutura muito crítica que responde às necessidades de muitos clientes corporativos e de retalho.”

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