От наследия к инновациям: продолжающаяся трансформация банковского дела с помощью технологий

Лина Каллакури — вице-президент по инженерии программного обеспечения в Capital One. На протяжении 19-летней карьеры она руководила масштабными преобразованиями качества в масштабе предприятия, одновременно запуская несколько миссионно-критичных платформ, которые требовали быстрого развития и исключительной надежности. Она возглавляет организации инженерии программного обеспечения, которые используют интерфейсы прикладного программирования, микросервисы и облачные технологии, чтобы создавать решения следующего поколения в банковской сфере, соответствующие стратегиям роста с опорой на цифровые каналы и мобильный подход.

Откройте для себя главные новости и события в финтехе!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Ожидается, что онлайн-банкинг станет более продвинутым, эффективным и всеобъемлющим по мере развития передовых технологий. Переход от устаревших систем к более современным облачным платформам уже принес существенные преимущества финансовой отрасли и клиентам по всему миру.

Между тем многие финансовые организации сталкиваются с трудностями, связанными с предоставлением персонализированного обслуживания клиентов без ущерба для конфиденциальности и безопасности, а также с ростом объема каналов цифровой связности. По мере того как за счет постоянно растущего использования искусственного интеллекта (AI) и машинного обучения создается все больше возможностей, риски для безопасности персональной финансовой информации также будут оставаться неизменными. С учетом темпа, с которым технологии быстро развиваются, финансовым институтам крайне важно заранее подготовиться к возможному развороту, независимо от того, на каком этапе их пути модернизации технологий они находятся в данный момент.

Более медленное, чем обычно, развитие технологий

По множеству причин банковский сектор не внедряет новые и emerging технологии так быстро, как другие отрасли. Возможно, самая заметная и оправданная причина — характер этой высокорегулируемой сферы, которая, по сути, предполагает, казалось бы, бесконечные требования комплаенса, неизбежно замедляющие скорость оптимизации любых инновационных технологий или клиентских опытов, которые банки хотели бы внедрять как можно скорее.

Недавний опрос также показал, что 30% банков испытывают трудности с внедрением инициатив цифровой трансформации.

Еще один существенный фактор заключается в том, что многие организации в отрасли по-прежнему продолжают работать со своими системами на устаревшем программном обеспечении. Построение поверх этих программ с целью использовать передовые технологии сегодняшнего дня — задача не из простых. Проблемы, связанные с интеграцией, разработкой новых функциональностей или функций, а также миграцией стеков на современные технологии, требуют много времени и приводят к несколько вялому подходу к внедрению.

Это усилило устойчивое ощущение склонности к избеганию рисков и усугубило типичные бизнес-опасения, такие как рост затрат, ограничения по времени и снижение возврата на инвестиции (ROI), когда более новые технологии не внедряются так эффективно, как предполагалось. По мере того как все больше учреждений будут склоняться к освоению новых технологий, отраслевым специалистам будет становиться все сложнее — в том числе из-за необходимости мигрировать со своих устаревших систем быстрее — на фоне расширяющегося регуляторного ландшафта.

Цифровые инновации, которые набирают популярность у клиентов

Более медленные темпы движения к передовым цифровым технологиям не ослабили ожидания клиентов относительно возможностей их банка и тех вариантов, которые он предлагает. Уже один только мобильный банкинг изменил динамику того, как быстро клиенты ожидают получение услуг и реального времени инсайтов.

Можно предположить, что сегодня клиенты ожидают более персонализированного, всеобъемлющего сервиса, не заходя в банк. Хотя цифровая революция все еще разворачивается, конкретные предложения воспринимаются как онлайн-стандарты, включая составление бюджета и финансовое планирование, управление инвестициями и мониторинг мошенничества.

Кроме того, рост цифровых валют способствовал тому, что все больше банков инвестируют в блокчейн для целей транзакций и связанной безопасности. Все чаще банки готовы войти в пространство блокчейна. Компании с высокой известностью, такие как JPMorgan Chase, Goldman Sachs и HSBC, задают темп интеграции блокчейна. В марте Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) выпустила новые руководящие указания для учреждений, находящихся под надзором FDIC, которые активно участвуют в крипто-ориентированной деятельности или проявляют интерес к ней. Руководство задает рамки для управления новыми и развивающимися технологиями, когда связанные риски также контролируются.

Ключевые стратегии для достижения цифровой модернизации

Несмотря на давнее более медленное продвижение и необходимость проявлять осторожность в отношении технологий из-за регуляторных протоколов и потребности перестраховываться с точки зрения безопасности, для современных финансовых организаций критически важно разработать более инновационные способы работы со своими клиентами. Первые шаги — определить бизнес-цели, оценить, как передовые технологии могут помочь достигать и поддерживать их, и строить метрики ROI на основе этих целей.

Примеры значимых шагов, чтобы обеспечить реальный путь к модернизации, включают:

2.  **_Изучите текущее состояние технологического стека учреждения_**. Это фундаментальный фактор, который направляет любую миграцию с устаревших решений. Доступны инструменты, помогающие оценить уровни цифровой зрелости в банковском обслуживании для бизнеса, чтобы поддержать необходимую базовую оценку. 
4.  **_Проанализируйте культуру учреждения и кадровый резерв._** Руководству необходимо четко сформулировать ожидания в отношении видения компании для технологического прогресса и определить, есть ли в наличии подходящие сотрудники, на которых возложены полномочия доводить повестку до результата. Также важно выявить потребности в повышении квалификации или переквалификации, чтобы сохранять соответствующий импульс.
6.  **_Проведите комплексное маркетинговое исследование_.** Потребности клиентов будут продолжать меняться. Понимание рыночных инсайтов помогает определить, какие типы технологий следует расставить по приоритетам при осуществлении миграции, включая варианты облачных решений и интерфейсов прикладного программирования (APIs) для открытого банкинга.
8.  **_Подберите правильную облачную инфраструктуру_.** Ищите наиболее эффективные варианты по масштабируемости, устойчивости (resiliency) и выгодам по стоимости для организации.
10.  **_Перейдите от монолитной архитектуры к архитектуре микросервисов/модульной архитектуре_.** Согласно Deloitte, банки переходят от отдельных баз кода к более открытом подходу, ориентированному на маркетплейсы, для поставки продуктов и услуг по мере того, как их цифровое присутствие становится более зрелым. Хотя здесь нет универсального подхода, существуют практические стратегии для более плавного перехода.

Рекомендации по соблюдению требований и регулированию

По сути, достижение и поддержание комплаенса требует скоординированного взаимодействия. В текущем контексте крайне важно согласовать регуляторный охват с тем, чего хотят клиенты. С стратегической точки зрения три ключевых заинтересованных стороны обеспечивают согласованность стратегии и видения: главный информационный директор, главный исполнительный директор и главный директор по предотвращению мошенничества. В идеале совместные усилия должны включать дорожную карту по закрепленному финансированию и ресурсам для достижения целей технологического развития и выполнения видения компании.

Крайне важно донести все установленные планы до соответствующих регуляторных должностных лиц, которые должны понимать, как любая повестка влияет на обслуживание клиентов и безопасность информации. Миграция в облачную среду имеет особые требования комплаенса, включая услуги по масштабируемости и защите данных.

Оставаться впереди кривой, чтобы обслуживать клиентов

Как и во всех отраслях сегодня, AI вышел из статуса «модного слова» и превратился в самый влиятельный элемент, который должен повлиять на будущее банкинга. На фоне уже неясного переходного периода ожидается, что AI создаст значительные трудности и для банков, и для регуляторов, поскольку они пытаются идти в ногу с технологическими достижениями, говорится в недавнем отчете EY.

Одна из самых сложных задач, связанных с AI, — избегать и устранять любые предвзятости, которые могут проникать в алгоритмы и процессы автоматизированного принятия решений. Другая оценка отрасли также прогнозирует, что потенциал квантовых вычислений, или возможность программ решать сложные задачи систем изнутри, станет источником крупных инноваций, обусловленных передовыми технологиями, и предоставит дополнительные возможности для цифровой миграции.

В конечном счете, обеспечить, чтобы все полученные данные использовались эффективно для персонализации продуктов и услуг, предлагаемых клиентам — именно это определит, насколько хорошо адаптированные финансовые продукты будут соответствовать клиентам любого учреждения. Долгосрочные инвестиции, которые дают масштабируемые технологии и включают больше инноваций mainstream AI, помогут обеспечивать конкурентные преимущества по всей отрасли.