2023 年金融科技市場可能會醞釀出什麼新局面？

金融科技已在十多年的時間裡，以科技與金融服務的結合，持續改變全球金融領域、企業運作方式，以及支付領域。

2008 年全球金融危機之後，當金融科技公司首次作為替代金融服務提供者開始湧現時，它們「悄悄滲入」傳統銀行業，並開始接管個人理財、銀行業務、風險投資（venture capital）、保險、貸款、資產管理等領域。

作為新興的金融參與者，它們開發新的服務與金融產品，衝擊現代金融世界，並吸引當今數位化社會。

如今，金融機構必須順勢而為，否則就有沉沒之虞。這也就是為什麼現代品牌會熱情擁抱新的金融科技趨勢。例如，J.P. Morgan、PayPal、Amazon、Apple、Samsung 等公司，已成為金融科技領域的先行者。

為了落實其創新，例如數位貨幣、區塊鏈技術、AML（反洗錢）法規，以及許多其他事項，所有具創意的金融營運者都需要頂級的軟體解決方案。因此，我們將深入探討最熱門的金融科技趨勢，但首先，先提供一些統計數據，以支持我們的主張：金融科技是未來之浪。

根據 PwC 對全球金融服務組織的調查，有 47% 的受訪者可能會與金融科技公司合作進行開發。COVID-19 期間，金融科技產業與其他所有產業一樣經歷了變化，並遭遇困難。

在 2020 年，由於這些因素，對加密貨幣與區塊鏈的興趣大幅飆升。企業開始調查、測試，並發現加密貨幣在現代金融體系中可能扮演的新角色。嵌入式金融（embedded finance）等各種金融服務，以及 BNPL（先買後付），也進一步擴大了其日常交易的範圍。

透過採用嵌入式銀行業務（embedded banking）、金融商品與保險，多項金融服務已擴大其日常活動的範圍。在三大主要地區——EMEA、美洲與亞太——於 2021 年都記錄了創紀錄數量的協議，使金融科技產業格外亮眼。

2022 年，金融科技產業出現驚人的投資。然而，隨著對加密貨幣、區塊鏈與資安的認知提升，具有投資吸引力的解決方案也變得更成熟。由於各種鼓勵大型企業與新創公司重新想像當下金融服務產業的趨勢，2022 年出現了一種明顯的重生感。

預估到 2030 年，全球金融科技產業的成長率（CAGR）將達到 18.5%，規模約為 $851.1 billion。金融科技是運用像是人工智慧（AI）、應用程式介面（application programming interfaces）與區塊鏈等尖端技術創新，以提升與自動化金融商品與服務。

要滿足今日客戶的期望，唯有最先進的技術才能做到。因此，我們將談論即將到來的一年中主要的金融科技發展。

綠色金融

永續不只是口號；它是一項全球性的經濟必需。綠色金融關注金融運作與環境之間的互動，正在金融世界中變得愈來愈重要。用來描述綠色資金的詞彙包括負責任投資（RI）、環境、社會與治理（ESG）、永續金融，以及氣候資金。

綠色金融認識到：經濟穩定建立在環境穩定之上，而現代的金融政策必須嘗試為了環境健康與經濟發展而降低對環境的損害。

綠色金融也在於管理環境風險、規劃未來，並將像是貸款與投資等產品與服務，與環境永續相互對齊。

區塊鏈技術

區塊鏈並不是一個新趨勢，它正在改變全球金融交易的面貌。它有時被稱為「電子帳本（electronic ledger）」或「分散式資料庫（distributed database）」。每一筆交易都會被記錄在網路中的一個獨立區塊中，而該區塊會連接到先前的區塊。它向所有參與者開放。這是一種高度安全、能大幅降低身分與資料竊取風險的資料保存方法。

在 2030 年之前，全球區塊鏈市場將大幅飆升，達到 $1,5 tn 的價值。

其淨收益潛力最大的是中國（$440 bn）與美國（$407 bn）。也預測未來將有另外五個國家——法國、德國、日本、英國與印度——增加至約 $50 bn 的規模。

主要的支付處理商，例如 Visa、Mastercard 與 PayPal，已開始運用加密資產，並允許他人使用這些方式寄送付款。當前，要傳送海外資金需要投入大量時間與精力。有了區塊鏈技術在手，這些挑戰就能以更高的速度、提升國際付款的安全性與降低成本來克服。

如果從產業別的成長統計來看，銀行業擁有最大的區塊鏈市場價值配置——佔 29.7% 的份額，且預計會持續擴大，因為投資者急於提高區塊鏈服務的觸及率，而消費者也日益使用區塊鏈錢包（全球由 2016 年的 11 mn 增至截至 2021 年的 40 mn）。

區塊鏈的成功將取決於有利的監管環境、準備好利用這項技術所創造新機會的企業生態系，還有合適的產業組合（sector mix）。

嵌入式金融

嵌入式金融（Embedded Finance）的概念很龐大。根據研究人員的全球嵌入式金融產業統計，預計該產業將在 2022-2030 年以 CAGR 23.9% 的速度顯著成長，到 2030 年達到約 ~$7.2 tn。憑藉嵌入式金融的適應性與普遍性，許多新的與正在成長中的金融科技公司都有巨大的機會去轉變既有的商業模式。嵌入式金融為非金融公司提供一個 Open - API 框架，使其能夠將網頁與行動應用程式無縫整合到配套的金融服務產品中。

如上所述，未來十年嵌入式金融產業預測將達到超過 $7 tn，這是把全球排名前 30 家銀行加總後價值的兩倍。2020 年嵌入式金融產生的收入估計為 22.5 bn 美元。

先買後付（BNPL）是一種獨特的嵌入式金融形式，正在各領域迅速擴張。透過這種付款方式，顧客今天就能下單購買，並在之後才支付款項，通常以一系列分期付款完成。

整合式金融的承諾已非常明顯，因為越來越多的商店透過像 Klarna 這樣的應用程式以及數位錢包，提供短期貸款，並讓即時的非接觸式付款成為可能。此外，這才剛剛開始。

人工智慧

隨著人工智慧的引入，金融世界已被徹底革新。困難且有價值的任務得以透過自動化實現。金融科技公司可以使用 AI 來增強聊天機器人的互動，進而對抗網路犯罪、洗錢與詐欺，並客製化客戶服務，同時推動基礎設施的選擇。

金融軟體開發中的 AI 演算法，將在決定誰能使用特定金融服務方面扮演更大的角色。其在金融科技產業中的落地，用於對貸款核發、協商與詐欺偵測作出判斷，將在 2023 年加速。如今，公眾正在要求對這種任務關鍵（mission-critical）的決策中，AI 的倫理影響進行考量。

銀行是最有利潤的機構之一，因為它們能夠擁抱這項技術。約在 2030 年，AI 技術將削減銀行營運支出 22%。這可能導致未來最高達 $1 tn 的節省。

現由 AI 驅動的數位助理與聊天機器人，現在能回應客戶詢問、追蹤支出，並根據其興趣（例如手機或旅遊保險）建議商品。隨時進行付款與取得個人化指引，是透過自然語言處理的使用所帶來的另外兩項可客製化服務。

AI 技術的一個重要元素，是它能夠正確預測人類行為。因此，AI 與行為金融（behavioral finance）攜手合作，協助分析師看見看似隨機的人類行為背後的模式。

在 2023 年，它將在金融科技領域更廣泛地被用來對貸款核發、協商與詐欺偵測作出判斷。然而，公眾現在也在表達對 AI 在如此關鍵決策中之倫理影響的擔憂。

「根據 IHS Markit 的研究，北美銀行業中 AI（人工智慧）的商業價值在 2018 年為 $14.7 bn，並預期到 2030 年將達到 $79.0 bn。」

數位銀行

隨著銀行收緊放貸標準，消費者愈來愈多地使用替代金融服務來處理資金。新型的純數位銀行（digital-only banks）現在提供了對既有機構的有效且經濟的替代方案；這些銀行面向數位原住民（digital natives）族群，包括 Monzo、Revolut 與 Starling。它們的客戶不再需要任何文書作業，也不必前往實體地點來開立帳戶或領取新卡。他們提供多種實用服務，包括國際匯款、非接觸式 MasterCards、P2P 轉帳，以及管理支出與檢視餘額的工具。

然而，能夠快速買入與交易加密貨幣，卻在銀行業引發反彈。數位銀行走在趨勢前端，並已提供加密貨幣友善的付款選項。結果是，純數位銀行在全球變得更受歡迎、也更具獲利性。

隨著越來越多數位應用程式進入市場，具軟體開發經驗的專家需求大增。

RegTech

在眾多受高度監管的產業中，金融業位居其中之一。透過提供針對合規相關問題的尖端科技解決方案，RegTech 預計將重整監管架構。替代金融、區塊鏈技術與 AI 的引入，將吸引來自全球各國政府對金融科技（FinTech）產業的關注。

對全球金融科技產業而言，傳統金融服務機構必須持續執行與監管疑慮相關的關鍵任務，這是一個問題。由於過時的監管環境，金融科技公司必須與傳統銀行合作以向前推進，這促進了創新與傳統之間更深層的連結。

透過「比現有能力更有效率、更有效地協助履行監管義務」，regtech 正在協助解決該產業面臨的一些最大困難。

RegTech 已發展到用來協助企業簡化幾乎整個合規流程的每一步。未來它將利用雲端技術、機器學習與大數據分析，進一步推進其解決方案，以協助金融機構在接下來的幾年中辨識並降低風險。

智慧合約

智慧合約是一項值得注意的金融科技創新，並且在多種金融產業應用中很有用。它能讓雙方以數位簽章來簽署文件——更精確地說，是使用密碼學金鑰。智慧合約的執行能夠被確保是精確且可預測的。

由於多個運算裝置會獲取相同的初始數位合約副本，因此智慧合約使合約內容被違背（contract breach）的可能性幾乎不可能。這被稱為公有區塊鏈（public blockchain），並且能保證該合約的條款會被履行。這股金融科技動能很可能會擴散並超越國界，讓智慧合約幾乎能被所有人使用。

智慧合約的標準化在未來可能透過 DeFi 的金融科技應用程式來促成。舉例來說，假設客戶需要房貸。客戶不必前往銀行，而是可以基於智慧合約取得貸款，並在幾分鐘或更短時間內收到資金。

結論

我們正生活在金融創新的黃金時期，這受到技術進步與市場影響者的創新所驅動。

金融科技曾是一股顛覆力量，如今則成為一個推動者，並與傳統銀行合作，建立一個持久的產業。金融科技的未來趨勢顯示，金融產業在 2023 年將以多種方式出現顯著轉變，包括強化付款替代方案、擴大金融服務的廣度，以及促進全球貿易並快速且有效率地落實無瑕疵（no-fuzz）的交易。

嵌入式金融與純數位銀行（Digital only Banking）將在 2023 年的頂尖金融科技發展中脫穎而出。AI 技術將持續顛覆產業，並協助企業削減成本。SaaS 平台也將持續強化使用者與消費者體驗，以在不斷變化的市場中茁壯成長。