Китайская ассоциация страховой индустрии опубликовала «Руководство по саморегулированию управления адекватностью страховых продуктов»

Чтобы реализовать требования《Положение об управлении целесообразностью продуктов финансовых организаций»» Государственного управления финансового надзора и администрирования Китая, Китайская ассоциация страховой отрасли (далее — Китайская ассоциация страховой отрасли) 27 марта опубликовала《Автономные правила самодисциплины по управлению целесообразностью страховых продуктов» (далее —《Правила самодисциплины»). Как первый в страховой отрасли автономный документ, сосредоточенный на управлении целесообразностью продуктов,《Правила самодисциплины》 представляют собой важный институциональный результат, ведущий отраслевое саморегулирование с помощью цели построения «Три хорошие ассоциации — хорошая для отрасли, хорошая для надзора и хорошая для общества», глубоко реализуя концепцию развития, ориентированную на людей. Он обеспечивает надежную поддержку для укрепления основы защиты прав и интересов страхователей.

В апреле 2024 года Китайская ассоциация страховой отрасли создала рабочую группу по《Правилам самодисциплины», опираясь на фактические реалии страховой отрасли, придерживаясь единства научности, руководящего характера и практической применимости. После многократных доработок, включая сбор мнений в отрасли и межотраслевые обсуждения, были сформированы《Правила самодисциплины》, которые сочетают практичность и соответствие отрасли. Настоящий документ состоит из девяти глав и сорока шести статей, сопровождается пятью практико-ориентированными приложениями и формирует систему управления полного цикла, охватывающую распределение продуктов по уровням, квалификацию для продаж, оценку клиентов, согласованные продажи, управление внутренним контролем и надзор самодисциплины. Во всех ключевых звеньях определены конкретные стандарты операций.

《Правила самодисциплины» направлены на создание единных, научных и осуществимых стандартов управления целесообразностью. Исходя из принципа «обязанность продавца», документ строит саморегулирующуюся рамку полного цикла, охватывающую продукты, персонал, клиентов, продажи и внутренний контроль, и стремится на начальном этапе снизить риски вводящего в заблуждение сбыта и несоответствия продукта. Также повышается профессионализм и нормативность действий при продаже. Разработка《Правил самодисциплины» тесно связана с реальными потребностями потребителей и ключевыми проблемами, проявляющимися в отрасли; уделяется внимание практической применимости. С помощью комплектных стандартизированных инструментов страховым организациям предоставляются четкие указания для реализации требований надзорного регулирования. Это отражает тенденцию перехода отраслевого саморегулирования от пропаганды принципов к более детальному управлению. Публикация《Правил самодисциплины» — одновременно эффективное принятие надзорных требований и действенная гарантия информированного права, права выбора и права на справедливую торговлю потребителей, предоставляя важную основу для прояснения ответственности и определения ответственности по спорам в сфере страхового потребления.

《Правила самодисциплины» уточняют, что страховые организации должны всесторонне учитывать факторы, включая тип страхового продукта, характер страхового покрытия, период страхования и определенность выгод по полису, и осуществлять классифицированное и уровневое управление страховыми продуктами. Личные страховые продукты делятся на пять категорий P1–P5: P1 — краткосрочные продукты с низкой степенью сложности и определенными выгодами по полису; P2 — обычные долгосрочные продукты со средней степенью сложности и определенными выгодами по полису; P3 — продукты, такие как участие в прибыли/дивидендах и универсальные, со средней степенью сложности, где выгоды по полису колеблются, но при этом есть гарантия; P4 включает продукты с инвестиционной привязкой, эквивалентные/изменяемые аннуитеты и т. п., с колеблющимися выгодами без гарантии или с высокой степенью сложности; P5 — продукты с высокой степенью сложности и колеблющимися выгодами по полису без гарантии. Имущественные страховые продукты подразделяются на две категории P1 и P2 в зависимости от степени сложности.

Для продуктов с колеблющимися выгодами категорий P4 и P5 страховые организации также должны дополнительно разделять продукт или инвестиционный счет по уровням риска: от низкого до высокого минимум на пять уровней — R1 (низкий риск) до R5 (высокий риск). Соответствующие ориентировочные названия уровней: R1 (низкий риск), R2 (средне-низкий риск), R3 (средний риск), R4 (средне-высокий риск), R5 (высокий риск). При этом для R1 в целом характерна низкая степень риска, небольшие колебания доходности или чистой стоимости, а также низкая вероятность потери инвестиционного основного капитала; для R2 — относительно низкий риск, меньшие колебания и более низкая вероятность потерь; для R3 — средний риск, средние колебания и средняя вероятность потерь; для R4 — высокий риск, более значительные колебания и высокая вероятность потерь; для R5 — высокий риск, большие колебания и высокая вероятность потерь. Кроме того, следует всесторонне учитывать такие факторы, как инвестиционное направление, инвестиционный диапазон, инвестиционные доли и ликвидность инвестируемых активов, сроки до погашения, порядок подписки и выкупа, наличие кредитного плеча, сложность структуры, кредитное качество соответствующих субъектов, включая эмитентов, а также прошлые результаты и степень исторической волатильности аналогичных продуктов.

《Правила самодисциплины» требуют, чтобы страховые организации создали систему уровневого управления квалификацией продавцов, рассматривая страховые знания продавцов, записи о честности и соблюдении норм, а также историю продаж как основные критерии уровневой классификации, и увязывали ее с классификацией продуктов для осуществления дифференцированных полномочий. Уровни компетентности повышаются последовательно от четырех уровня до первого. Продавцы уровня 4 могут продавать продукты категорий P1 и P2, а продавцы уровня 1 — все страховые продукты. При совместных продажах полномочия определяются по принципу «с более высокого — не с более низкого». Одновременно страховым организациям запрещено использовать показатели продаж в качестве единственного критерия оценки, а также необходимо создать механизм последующего взыскания/удержания комиссий и вознаграждений, приводящих к финансовым потерям вследствие нарушений со стороны продавцов.

《Правила самодисциплины» четко определяют, что страховые организации должны проводить оценку клиентов. Для обычных продуктов основное внимание уделяется оценке цели обеспечения и финансовой согласованности. Для продуктов с плавающими выгодами категорий P4 и P5, которые могут привести к потере основного капитала, дополнительно требуется оценить способность клиента выдерживать риск: клиента распределяют по пяти уровням — от низкого к высокому — C1 (осторожный) до C5 (агрессивный), при этом устанавливаются четкие правила соответствия между уровнями риска продукта и уровнем клиента.

Китайская ассоциация страховой отрасли заявляет, что на следующем этапе она будет, под руководством цели построения «Три хорошие ассоциации», обеспечивать разъяснение и внедрение《Правил самодисциплины», контролировать, чтобы членские организации полностью выполняли требования документа, способствовать тому, чтобы отрасль ускорила формирование и совершенствование системы управления целесообразностью и постоянно повышала чувство доверия и ощущение полученной выгоды у страховых потребителей. За счет высококачественного развития отрасли лучше будет обслуживаться реальная экономика, а страховые силы будут способствовать построению финансовой державы.

(Редактор: Ван Синьюй)

Ключевые слова: