Чи можете ви вийти на пенсію мільйонером, отримуючи середньокласну зарплату? Ось що каже математика у 2026 році.

Якщо вам удасться вийти на пенсію з $1 мільйоном або більше, можливо, ви справді зможете насолоджуватися своїми літами на повну. Але піти на пенсію мільйонером — це не те, що призначено лише для людей з вищими доходами. Насправді багато американців, які досягають цієї віхи, роблять це за цілком звичайних доходів.

Не впевнені, що до пенсії можна накопичити IRA або 401(k) на $1 мільйон? Давайте порахуємо, щоб побачити, як складається математика.

Джерело зображення: Getty Images.

Яка зарплата вважається середнім класом?

Перш ніж говорити про те, як накопичити IRA або 401(k) на $1 мільйон за зарплати середнього класу, спробуймо спершу визначити, що саме це означає.

Дослідження Pew показало, що домогосподарства із середніми доходами мали заробітки приблизно в діапазоні від $56,600 до $169,800 у 2022 році. Тим часом Бюро статистики праці (Bureau of Labor Statistics) встановило, що в 2025 році медіанна щотижнева заробітна плата серед працюючих американців становила $1,204. Коли ми множимо це на 52, отримуємо $62,608.

Оскільки це число збігається з нижньою межею згаданого дослідження Pew (особливо якщо ми коригуємо $56,600 на три роки приросту зарплат), давайте використаємо $62,600 як нашу базову величину.

Але майте на увазі: середній клас за рівнем зарплати в одному ZIP-коді може не бути таким самим, як в іншому. Мета цього експерименту — показати, що ви можете вийти на пенсію мільйонером із помірного доходу — навіть якщо це не ваше точне визначення середнього класу.

Цифри справді працюють

Тепер, коли ми встановили нашу базову зарплату $62,600, поговорімо про те, як стати пенсійним мільйонером саме на ній.

Працівникам часто радять відкладати на пенсію від 15% до 20% своєї зарплати. За річної зарплати $62,600 10% може бути більш розумним. Насправді, ми трохи округлимо це вниз і припустимо щомісячні внески до пенсійного плану на рівні $500, що означало б заощадження приблизно 9.6% від зарплати $62,600.

Тепер припустімо, що ви робите дві речі:

• Щомісяця відкладаєте $500 до IRA або 401(k) протягом 35 років
• Інвестуєте свої гроші в акції, ETF або інші активи, які дають вам щорічну дохідність 8% — це трохи нижче від середнього рівня ринку

Наприкінці цього 35-річного періоду ви отримуєте баланс трохи понад $1 мільйон. І це без врахування таких речей, як співфінансування у 401(k) та підвищення зарплати, які можуть зробити можливим збільшити ваш щомісячний внесок.

Крім того, це число припускає, що у вас є 35 років на заощадження. Якщо ви починаєте відкладати на пенсію у віці 27 років і припиняєте працювати в 67 років — тобто у вашому повному пенсійному віці для Social Security — у вас буде 40 років, щоб наростити ваші гроші, а не 35.

Який буде ваш підсумковий баланс у цьому сценарії? Трохи понад $1.5 мільйона.

Це можна зробити

Легко зрозуміти, чому ви можете думати, що піти на пенсію мільйонером за зарплати середнього класу нереально. Але, очевидно, цифри показують, що це реально.

Звісно, наведені вище розрахунки припускають, що ви робите внесок $500 на місяць у пенсійні заощадження. Це може бути не щомісяця, або навіть не завжди взагалі. Залежно від того, де ви живете, і як виглядають ваші рахунки, можливо, вам вдасться відкладати лише $100 або $200 на місяць — принаймні зараз.

Але пам’ятайте: ваші заощадження не обов’язково є вашим єдиним джерелом пенсійного доходу. Якщо ви працюєте типовий для багатьох людей період років, ви маєте отримувати виплати Social Security. І ви можете мати змогу працювати неповний час на пенсії, щоб отримувати додаткові гроші.

У підсумку ці розрахунки мають привести вас до думки, що хоча вийти на пенсію мільйонером за зарплати середнього класу — це більш ніж можливо, це не обов’язково легко. Якщо ви вмієте планувати бюджет і витрачаєте гроші обережно, ці звички разом із довгим періодом заощаджень та інвестицій можуть стати вашим квитком для досягнення цієї мети. Але якщо цього не станеться, не припускайте, що ваша пенсія приречена.