Baru saja saya menelusuri data pensiun yang jujur saja seharusnya mendapatkan perhatian lebih. Inilah yang menarik perhatian saya: sebagian besar milenial berusia 25 hingga 34 tahun memiliki sekitar $16k yang disimpan untuk pensiun (itu adalah median, artinya setengahnya memiliki lebih, setengahnya memiliki kurang). Melompat ke usia 35-44, angka itu melonjak menjadi sekitar $40k. Terdengar rendah? Mungkin. Tapi di sinilah yang menarik.

Saya menjalankan beberapa perhitungan menggunakan rumus median dasar untuk nilai masa depan, dan matematikanya sebenarnya menguntungkan siapa saja yang mulai lebih awal. Ambil contoh seorang 30 tahun dengan $16k yang disimpan, penghasilan sekitar $57k per tahun, dan menyumbang 13,3% dari gaji mereka untuk pensiun (termasuk kecocokan dari pemberi kerja). Dalam 35 tahun dengan pengembalian rata-rata 7%, itu akan berkembang menjadi sekitar $1,2 juta saat usia 65 tahun. Itulah pensiun miliarder yang orang bicarakan.

Sekarang balikkan. Seorang 40 tahun dengan $40k yang disimpan, tingkat kontribusi yang sama, tapi hanya 25 tahun sampai pensiun? Mereka melihat sekitar $760k. Masih solid, tapi jaraknya nyata. Waktu adalah kekuatan super sebenarnya di sini, bukan jumlah yang Anda mulai.

Apa langkahnya jika Anda berada di usia 30-an atau 40-an saat ini? Pertama, berhenti memperlakukan rekening pensiun Anda seperti dana darurat. Penarikan awal dari 401k sebelum usia 59½ akan dikenai penalti 10% ditambah pajak. Uang itu tidak pernah berkembang kembali. Kedua, secara bertahap tingkatkan kontribusi Anda sebesar 1-2% setiap kali Anda mendapatkan kenaikan gaji. Terlihat kecil, tapi selama beberapa dekade itu besar.

Hal ketiga—jangan hanya bergantung pada rencana pemberi kerja Anda. Buka IRA atau Roth secara sampingan. Terutama Roth IRA memberi Anda fleksibilitas karena Anda bisa menarik kontribusi kapan saja tanpa penalti, dan setelah usia 59½ semuanya tumbuh bebas pajak. Diversifikasi antar jenis rekening juga membantu strategi pajak di kemudian hari.

Pesan utama? Mulailah sekarang, bahkan jika kecil. Rumus median menunjukkan bahwa konsistensi mengalahkan timing. Seorang 30 tahun dengan disiplin secara realistis bisa mencapai tujuh digit saat pensiun. Seorang 40 tahun juga masih bisa, hanya perlu lebih agresif. Waktu adalah investasi terbaik Anda saat muda—jangan menyia-nyiakannya.