لذا، كنت أفكر في شيء يؤثر على محفظتك أكثر مما تدرك، وغالبًا لا يتحدث عنه الناس بما يكفي – سحب الضرائب.

بشكل أساسي، سحب الضرائب هو التآكل الصامت للعوائد الذي يحدث عندما يتعين عليك دفع الضرائب على استثماراتك. إنه الفجوة بين ما تكسبه قبل الضرائب وما يبقى فعلاً في جيبك. يبدو بسيطًا، لكنه يتراكم ليصبح شيئًا مهمًا جدًا مع مرور الوقت.

دعني أشرح كيف يعمل هذا. لنفترض أن لديك استثمارًا يحقق عائدًا بنسبة 7% سنويًا. إذا احتفظت به لأكثر من سنة، يتم فرض ضرائب عليه كأرباح رأسمالية طويلة الأجل. الآن، إذا كنت ضمن شريحة الضرائب بنسبة 20% على تلك الأرباح، فإنك تحتفظ فعليًا بنسبة 5.6% فقط من ذلك العائد. الفرق البالغ 1.4%؟ هذا هو سحب الضرائب الخاص بك. بمفرده، لا يبدو كثيرًا، لكنه يتضاعف على مدى عقود ويصبح قاتل ثروات حقيقي.

الرياضيات بسيطة – تأخذ عائدك بعد الضرائب، وتقسمه على عائدك قبل الضرائب، وتطرح 1، ثم تضرب في 100. فمثلاً، إذا كنت تحقق 8% قبل الضرائب و6% بعد، فإن 25% من عوائدك تُستهلكها الضرائب. هذا شيء يستحق الانتباه إليه.

سأعطيك مثالاً ملموسًا. تخيل أنك تضع 100,000 دولار في سندات خاضعة للضريبة تدفع 4% سنويًا، وأنت ضمن شريحة الضرائب بنسبة 32%. السنة الأولى بدون ضرائب، سيكون لديك 104,000 دولار. لكن مع الضرائب، تدفع 1,280 دولار على دخل الفوائد، فتتبقى لديك 102,720 دولار. هذا الفرق البالغ 1,280 دولار هو سحب الضرائب الخاص بك للسنة الأولى. الآن، اضرب هذا التأثير عبر 20 أو 30 سنة، وستجد أن هناك أموالًا جدية تُترك على الطاولة.

إليك الجزء المثير – ليس عليك قبول هذا الوضع فقط. هناك استراتيجيات فعلية تستحق النظر فيها.

أولاً، الحسابات المعفاة من الضرائب هي أصدقاؤك. 401(k)s، حسابات Roth IRA، حسابات HSA – تتيح لك إما تأجيل الضرائب أو إلغائها تمامًا على النمو. الحيلة هي تحديد موقع الأصول – ضع أصولك ذات الدخل العالي مثل السندات في الحسابات المعفاة من الضرائب، واحتفظ بأصولك ذات الضرائب المنخفضة مثل الأسهم في الحسابات الخاضعة للضريبة العادية. يمكن لهذا التحسين أن يقلل بشكل كبير من سحب الضرائب الكلي الخاص بك.

ثانيًا، فكر فيما تحتفظ به فعليًا. الصناديق المؤشرة وصناديق ETFs فعلاً فعالة من حيث الضرائب لأنها لا تتداول كثيرًا. الصناديق المدارة ضريبيًا تُدار خصيصًا لتقليل التوزيعات. استخدام هذه في الحسابات الخاضعة للضريبة يقلل من فاتورة الضرائب السنوية.

ثالثًا، إذا كنت تعيد استثمار الأرباح على أي حال، فقم بإعداد خطة إعادة استثمار الأرباح – DRIP. فهي تضع الأرباح تلقائيًا مرة أخرى للعمل، وتضاعف الأمور مع مرور الوقت، وتقلل من الأحداث الضريبية غير الضرورية. إنها شيء صغير يتراكم مع الوقت.

الاستنتاج الحقيقي هنا هو أن سحب الضرائب ليس حتميًا. إنه شيء يمكنك إدارته فعلاً إذا كنت واعيًا به. يركز معظم الناس على العوائد ويتجاهلون الجانب الضريبي، لكن هذا هو المكان الذي تتسرب منه الثروة بصمت. فهم هذا المفهوم واتخاذ إجراءات حقيقية حياله يمكن أن يكون الفرق بين تقاعد جيد وتقاعد قوي جدًا.