لقد أدركت للتو كم من الناس يرتكبون خطأ مكلفًا فيما يتعلق بتوقيت الضمان الاجتماعي الخاص بهم. معظم الأشخاص الذين أتحدث إليهم لا يدركون أن هناك فرقًا فعليًا بنسبة 80% بين المطالبة في سن 62 والانتظار حتى سن 70.

إليك ما يهم حقًا لتعظيم استفادتك من الضمان الاجتماعي. تنظر إدارة الضمان الاجتماعي إلى أعلى 35 سنة من دخلك وتحسب متوسطها. يُدخل هذا المتوسط في معادلتهم لحساب مبلغ التأمين الأساسي - وهو في الأساس ما ستحصل عليه عند بلوغ سن التقاعد الكامل (66-67) اعتمادًا على سنة ميلادك. المشكلة؟ هناك حد للأرباح يُحتسب ضمن الفوائد. في عام 2024، كان الحد 168,600 دولار. إذا كنت تتجاوز هذا الحد باستمرار لمدة 35 سنة، فستكون مؤهلاً للحصول على الحد الأقصى للفوائد.

لكن الشيء الذي يغير كل شيء هو أن توقيت المطالبة يهم أكثر بكثير مما يعتقد معظم الناس. في عام 2024، تتراوح الحد الأقصى للفوائد الشهرية من 2,710 دولارات عند سن 62 إلى 4,873 دولارات عند سن 70. هذا يعادل تقريبًا 32,520 دولار سنويًا مقابل 58,476 دولار. فكر في ذلك للحظة.

السؤال الذي يطرحه الجميع علي: هل من الجدير الانتظار؟ هنا تصبح الحسابات أكثر إثارة. التأخير من سن 62 إلى 70 يمنحك معدل نمو سنوي مضمون بنسبة 7.4% على فوائدك. قارن ذلك بعوائد سوق الأسهم التي تتوسط 6.5% تاريخيًا، مع العلم أن الضمان الاجتماعي يأتي بدون مخاطر سوق. هذا في الواقع حجة مقنعة إذا كنت تستطيع الانتظار.

اطلعت على بعض الأبحاث من عام 2019 ووجدت أن 57% من المتقاعدين كانوا سينهون الأمر وهم أكثر ثراءً إذا انتظروا حتى سن 70. فقط 6.5% منهم خرجوا بمكاسب من المطالبة قبل سن 64. الحسابات تميل بشدة إلى الصبر إذا كانت وضعك المالي يسمح بذلك.

لأي شخص يخطط للمستقبل حتى عام 2027 وما بعده، فإن فهم كيفية تنظيم مطالبتك بأقصى استفادة من الضمان الاجتماعي هو بصراحة أحد أفضل خطوات التقاعد التي يمكنك اتخاذها. إذا كنت في وضع مالي جيد، فإن التأخير عادة هو الخيار الأفضل. أنت في الأساس تؤمن عوائد مضمونة تتفوق على معظم البدائل. إنها واحدة من تلك الحالات النادرة التي يكون فيها عدم القيام بأي شيء (انتظار) هو في الواقع أفضل من التسرع.