ACH والطريق نحو المدفوعات الجاهزة للمستقبل

تُعدّ ACH جزءًا حاسمًا من بنية الدفع الأمريكية، إذ تقود نسبة كبيرة من أحجام المعاملات وتدعم حالات استخدام مهمة مثل مدفوعات الموردين والرواتب والعديد غيرها. وعلى الرغم من المنافسة من مسارات أحدث تؤدي أغراضًا مشابهة، تواصل ACH النمو بوتيرة ملحوظة.

ضمن حلقة من Podcast لـ PaymentsJournal، بحثت راده سوارنا، المدير التنفيذي لمنتجات المدفوعات لدى Finastra، وجيمس ويستر، الشريك المشارك/رئيس المدفوعات لدى Javelin Strategy & Research، في سبب استمرار مدفوعات ACH في كونها متينة وذات قيمة، كما أبرزوا الفوائد للمؤسسات المالية التي تفكر في تقديم مدفوعات ACH لعملائها.

القديم يعود مرة أخرى

عندما يُناقَش الابتكار المالي (fintech) في سياق تحديث الخدمات المالية، غالبًا ما يكون هناك افتراض بأن “القديم” يعني قديمًا/متقادمًا و“الجديد” يعني متفوقًا. على الرغم من اعتبار ACH مسارًا قديمًا (تراثيًا)، فإنها تظل شديدة الاعتمادية. لقد صُمِّمت لنوع محدد من المدفوعات: معاملات عالية الحجم وقابلة للتوقع وتحتاج إلى أن تُجدول، مثل الرواتب أو مدفوعات الفواتير.

“أحد الأسباب التي تجعل ACH تواصل النمو هو أننا نستطيع القيام بالتخطيط لتلك المدفوعات المتوقعة”، قال ويستر. “إذا استطعت التخطيط لكل ذلك مسبقًا، يصبح ذلك مسارًا رائعًا للتعامل مع هذا النوع من المدفوعات.”

محرك حديث لمدفوعات ACH

وبالنظر إلى المستقبل، يجب أن تصبح ACH متوافقة للأمام إلى جانب مسارات دفع أخرى. يتيح التوافق للأمام للصناعة الاستفادة من تقنيات جديدة مثل الذكاء الاصطناعي ودمجها بسلاسة مع ACH، بما يؤدي إلى تحسينات في مجالات مثل اكتشاف الاحتيال والأتمتة.

فما شكل محرك حديث لمدفوعات ACH من منظور تشغيلي؟ أولًا وقبل كل شيء، يجب أن يكون مُصممًا ليكون سحابيًا (cloud-native) ووحديًا (modular). ينبغي أن يستفيد من تقنيات حديثة مثل microservices وإمكانيات قائمة على API للاتصال بسلاسة مع الأنظمة في كلٍّ من الاتجاهين (الأعلى والأدنى). كما يجب أن يكون النظام معمارياً قادرًا على التوسع للأعلى أو للأسفل حسب الحاجة، مع إدراك أن ACH لا يتعين بالضرورة أن تعمل بشكل مستمر طوال اليوم ولديها قمم في أحجام المعاملات.

“إذا استطعنا توسيع البنية التحتية للأعلى والأسفل حسب الحاجة لتحقيق تكلفة إجمالية أكثر كفاءة للملكية، فسيكون ذلك إضافة قيمة كبيرة”، قالت سوارنا. “وسيجعل ذلك فعّالًا بشكل خاص في نوافذ الإرسال عالية الحجم.”

يتمثل أحد المكونات المهمة الأخرى للتوافق للأمام في القدرة على اختبار حالات استخدام جديدة وتمكين التجريب السريع. على سبيل المثال، يمكن تقديم التوجيه الذكي بين الدفعات المدفوعة (batch) والمدفوعات في الوقت الحقيقي كخدمة ذات قيمة مضافة. ولتحديد ما إذا كانت هذه القدرات تُحدث أثرًا ذا معنى، تحتاج المؤسسات إلى منصات تتيح اختبارًا سريعًا، مع القدرة على الفشل بسرعة أو توسيع النتائج الناجحة.

يمكن للمؤسسات المالية الاعتماد على حل حديث لـ ACH لدمج الأنظمة السحابية الأصلية والأنظمة المبنية على واجهات API، بما يمكّن من إطلاق أسرع وأكثر كفاءة للعروض الجديدة.

ومن المهم أيضًا الإشارة إلى أنه على الرغم من أن عملية تخليص ACH نفسها لم تنتقل بعد إلى ISO 20022، فإن العديد من الشركات بالفعل تستخدم ذلك في عمليات إرسالها. يحتاج منصَّة ACH الحديثة إلى أن تكون قادرة على التعامل مع ذلك، ومع الهجرة النهائية لنظام التخليص، بسلاسة، مع مراعاة سير العمل المعقد الذي تم بناؤه حول ACH اليوم.

البحث عن عائد الاستثمار (ROI): التكلفة

يمكن النظر إلى عائد الاستثمار من ACH من خلال عدستين رئيسيتين: التكلفة والإيرادات. فمن ناحية التكلفة، تتمثل الاعتبار الأول في البنية التحتية. عادةً ما تكون المنصات المبنية على تقنيات مفتوحة المصدر ومكدسات برمجية حديثة أقل تكلفة من الأنظمة التراثية.

محرك التكلفة الثاني هو صيانة البرمجيات والتحسينات. ومع ظهور حالات استخدام جديدة عبر قطاعات الشركات والتجزئة، ومع استمرار تطور المواصفات، قد تصبح مواكبة التغييرات التي تقودها الأعمال وتلك التي تقودها المعايير مكلفة للغاية للمنصات التراثية.

“هناك مطوّرون برمجيات أقل متاحين للبرمجة في بعض التقنيات الأقدم مثل COBOL”، قالت سوارنا. “وهذا يعني أنه لا توجد العديد من المطورين المتاحين لإجراء التعديلات اللازمة في المستقبل القريب. أما الأدوار المتخصصة للبنية التحتية، حيث يكون لديك شخص يعرف النظام حقًا، فإنها تصبح بالطبع أكثر تكلفة.”

مجال التكلفة الثالث هو العمليات. اليوم، غالبًا ما تتم إدارة معالجة الاستثناءات والإرجاعات الخاصة بـ ACH بشكل منفصل عن أنظمة التخليص الأخرى. يمكن أن يؤدي دمج هذه العمليات في مكدس موحّد—واستغلال تقنيات مثل الذكاء الاصطناعي—إلى تبسيط العمليات.

“لست أقول إنه لا يمكنك اليوم نشر تقنيات الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي لتحديد إصلاحات المدفوعات، بناءً على البيانات القادمة من إمكانيات ACH التراثية”، قالت سوارنا. “لكن كلما كان المكدس الحديث مفتوحًا أكثر، أصبح الأمر أسهل وأسرع.”

البحث عن عائد الاستثمار (ROI): الإيرادات

من جانب الإيرادات، تكمن الفرصة الأساسية للبنوك في التمايز من خلال تحسين تجربة المستخدم. تشمل الأمثلة عروضًا مثل التوجيه الذكي بين ACH والمدفوعات في الوقت الحقيقي. وتأتي الفرصة الثانية من حالات استخدام مبتكرة، حيث يخلق البنوك عروض قيمة متميزة حول ACH تضعها في موضع مختلف عن المؤسسات المنافسة.

“عندما يبدأ الناس بالحديث عن ROI، غالبًا ما أسمعهم يتحدثون عن الإيرادات أولًا”، قال ويستر. “لكن عليك أن تكون حذرًا عندما تتحدث عن ترقية الأنظمة من منظور الإيرادات. لبيعها إلى قيادتك، ابدأ بالأشياء الحتمية التي تحتاج إلى الإيقاف (sunsetted) ومن حيث يمكنك العثور على تجنب التكاليف.”

البحث عن شريك

تحتاج المؤسسات المالية التي تنطلق في رحلة التحديث هذه إلى شركاء لديهم خبرة عبر مجالات تنفيذ متعددة. يساعد المنظور الواسع على تحديد التبعيات، وإزالة النقاط العمياء (blind spots)، وتطبيق أفضل الممارسات. يفهم المورد ذو الخبرة المسار الأمثل للأمام، ويعرف أين توجد المزالق الشائعة، ويمكنه توجيه المؤسسات نحو حلول قابلة للتوسع وجاهزة للمستقبل.

“أحب أن أستخدم عبارة “السمك لا يعرف أن الماء مبلل”،” قال ويستر. “غالبًا تكون المؤسسات المالية قد شغّلت أنظمتها بطريقة معينة لفترة طويلة لدرجة أنها لم تعد ترى أنها غير فعّالة، فقط لأنها ما زالت تعمل. يمكن لشريك جيد أن يدخل ويقول: هذه هي أفضل الممارسات، وهذه أمور قد تكون أنت غير منتبه لها في مشاكلك الخاصة.”

على سبيل المثال، تخدم Finastra كلًّا من فئات العملاء من المؤسسات الكبيرة وشرائح منتصف السوق. لقد قامت ببناء Global PAYplus للمؤسسات الكبيرة وPayments to Go لعملاء منتصف السوق—وقد تم تقديم كلاهما على منصات سحابية أصلية تدعم تخليص ACH الحديث. يدعم هذا التصميم المعماري الموحد لمحور مدفوعات واحد متعدد أنواع التخليص مع تجربة مستخدم مشتركة عبر جميع المسارات، كما يتيح التوافق للأمام، بما يضع المنصة لدعم حالات استخدام مستقبلية مع ظهورها.

“في نهاية المطاف، لا تتعلق ACH فقط بتحديث التكنولوجيا”، قالت سوارنا. “إنها تحويل لعمليات الأعمال حول بنية تحتية بالغة الأهمية تخدم احتياجات العديد من العملاء من الشركات والعملاء بالتجزئة.”

| \| ورقة حقائق حلول Finastra للمدفوعات عبر ACH – مصفوفة قيمة الميزات احصل عليها الآن! \| \| — \| \| \| الاسم الأول (مطلوب) بريدك الإلكتروني (مطلوب) المسمى الوظيفي (مطلوب) \| \| — \| \| الاسم الأخير (مطلوب) الشركة (مطلوب) \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

وسوم: ACHAPIFinastraعمليات إدارةالشراكاتبنية تحتية للمدفوعاتعائد الاستثمار (ROI)التوجيه الذكي